USD
59,0515
EUR
69,7395
 

Мобильнее, еще мобильнее!

Перспективы банковских приложений для юридических лиц
14 Ноября 2016 | Константин Фрумкин
Мобильнее, еще мобильнее! shutterstock.com

Проникновение бизнеса в Интернет имеет свои закономерности. Сначала бизнес-структуры создают свои сайты, потом интерактивные сервисы по взаимодействию с клиентами, затем открывают клиентам личные кабинеты или аккаунты, а последней стадией становятся мобильные приложения.

Именно по этой схеме развивается и банковский бизнес. Сначала у банков появились сайты, потом начался развиваться интернет-банкинг, и, наконец, на рынке появились банковские мобильные приложения. 

Сегодня мобильный банкинг – магистральное направление развития банковского бизнеса. Как сообщается в посвященном банковским приложениям отчете компании App Annie, в 2016 г. время использования мобильных приложений увеличилось по сравнению с прошлым годом на 60%. К концу 2016 г. по всему миру ожидается более 3 млрд загрузок банковских мобильных приложений. Прогнозируется, что траты потребителей через App Store возрастут на 26% и достигнут $51,8 млрд. Более того, банковские приложения набирают популярность быстрее, чем приложения из какой-либо другой области. Все больше и больше банковских операций пользователи стали совершать при помощи мобильных платформ. 

Россия мобилизуется

В России банки начали массовую разработку клиентских мобильных приложений примерно с 2010 г., причем их развитие началось с сегмента физических лиц. Продукты для компаний стали появляться на 3–4 года позже, когда большинство проблем с частными клиентами было уже решено. Как утверждают эксперты, первые мобильные приложения не отличались функциональностью и работали, скорее, на имидж кредитных организаций, показывая, насколько они высокотехнологичны и продвинуты. Вплоть до недавнего времени эта услуга казалась второстепенной.

Тем не менее за истекшие несколько лет корпоративные мобильные приложения достаточно прочно вошли в банковскую практику. Сегодня полноценные многофункциональные мобильные приложения есть приблизительно у трех десятков банков, среди которых «Авангард», Альфа-банк, Сбербанк, Тинькофф банк. По оценкам банка «БКС премьер», обороты мобильного банкинга в России в 2016 г. достигли 20 млрд руб., в 2017 г. эта цифра может вырасти до 30 млрд руб.

Уже появились новые услуги, ориентированные именно на мобильные устройства. Например, Сбербанк при открытии кредита через мобильное приложение предоставляет более выгодные условия, поскольку расходы банка на оформление такого кредита существенно ниже.

Что может приложение

Функционал присутствующих на рынке банковских приложений для юридических лиц постепенно расширяется. В принципе, как отмечает генеральный директор компании «Конструктор документов FreshDoc.ru» Николай Пацков, мобильные приложения дублируют привычный функционал личного кабинета пользователя с поправкой на мобильную платформу и использование тачскрина (например, мобильное приложение Альфа-банка позволяет переводить деньги на другой счет с помощью перетаскивания блоков в приложении). 

Однако дублирование все-таки не стопроцентное. 

Вице-президент банка «Авангард» Сергей Мокрышев пояснил «Ко», что в большинстве отечественных приложений хорошо работают сервисы просмотра остатков, документов, коммуникации с банками, связанные с отправкой различных заявок, а также сервисы на базе геолокации, позволяющие найти ближайшую точку обслуживания. В банке «Авангард» уделили особое внимание таким аспектам, как просмотр оригиналов документов из банка в формате PDF, а это не только платежки, но и уведомления о блокировках сумм, содержащие сведения о причинах. 

Своеобразным десертом к приложениям является использование мессенджеров, установленных в телефоне клиента, для быстрой отправки контрагентам реквизитов, исполненных платежек и т.п. 

«Наиболее продвинутые кредитные организации постоянно совершенствуют возможности своих приложений. К примеру, мы провели большую работу по интеграции в мобильное приложение сервиса для участников рынка госзакупок – со смартфона доступен личный кабинет по банковским гарантиям», – говорит заместитель председателя правления Локо-банка Андрей Люшин. 

Однако самый интересный вопрос, насколько мобильные приложения могут поддержвать самую главную часть банковского сервиса, а именно, исполнение платежей. И вот тут есть некоторые ограничения, которые чаще всего связаны с безопасностью. 

Платежи и безопасность

Проблема заключается в обеспечении безопасности при проведении крупных платежей через обычное, незащищенное мобильное устройство, в которое невозможно встроить дополнительное оборудование. 

Некоторые кредитные учреждения обязывают клиентов заранее создавать в интернет-банке шаблоны платежей, подписывать их там с помощью электронно-цифровой подписи (ЭЦП) и после этого дают возможность отправить платеж, сформированный из шаблона, по коду из SMS. Иногда можно изменить сумму такого платежа относительно суммы в шаблоне. 

Еще одно решение – установить очень низкий лимит на сумму платежа, а сам платеж подписывать кодом из SMS. Поскольку речь идет о приложениях, используемых не только индивидуальными предпринимателями, но и корпорациями, это явно не очень удобно. 

Именно поэтому генеральный директор компании «Айтоника» Алексей Болдырев уверен, что пока мобильным приложениям для юрлиц суждено остаться не слишком распространенным, нишевым продуктом для перевода небольших сумм. «Связано это с особенностями применения электронных подписей в России, которые юрлица используют для выдачи банку подтверждений на перевод крупных сумм, – объясняет Алексей Болдырев. – Сертифицированные в виде USB-токенов электронные подписи никак не применишь в мобильном клиенте, а без подписи можно максимум посмотреть состояние счета и сделать мелкий платеж, остальное – уже большой риск, например, из-за хакерских атак».

Решая эти проблемы, в банке «Авангард» сначала внедрили карту с дисплеем и встроенным генератором кодов, которая позволяет обеспечить полную защиту любого платежа. К этому был добавлен сервис создания любого платежа как по реквизитам, так и по шаблону или по образу любого ранее отправленного платежа. В результате было получено мобильное приложение, независимое от интернет-банка, по крайней мере, в части создания и подписания любого платежа. Аналогичная технология, по слухам, скоро должна появиться в Сбербанке. 

Разумеется, на повестке дня стоит постепенное расширение функционала приложений. Сергей Мокрышев считает, что оно будет идти в двух направлениях: первое – банки станут все больше услуг, доступных в интернет-банке, интегрировать в мобильные приложения. Другое направление может быть связано с геолокацией, позволяющей клиенту найти не только офис банка, но и другие точки обслуживания, где ему будут предоставлены специальные условия при покупке товаров или услуг, если он является клиентом банка. В банке «Авангард» в ближайшее время планируется перевести в приложение работу с наличными, с зарплатными проектами, а в перспективе – валютные операции.

Что мешает развиваться

Проблемы безопасности и электронной подписи не являются непреодолимым препятствием ни для распространения мобильных приложений, ни для расширения их функционала. Речь должна идти, скорее, о перестройке сознания и банковских работников, и их клиентов. 

«Я бы не сказал, что сегодня есть какие-то непреодолимые проблемы, которые сильно мешают, – утверждает Сергей Мокрышев. – Просто совсем недавно, еще при этом поколении бухгалтеров, и интернет-банк, и сдача отчетности в электронной форме, и компьютерный бухучет были в новинку, сложно приживались, вызывали настороженность». 

И конечно, рынок ждет новых технических решений: поскольку смартфон менее защищен, чем стационарный компьютер, на его базе сложно реализовать схему подписи операций, которую не смогут использовать злоумышленники. 

Переходу банкинга на мобильные платформы препятствует и государственное регулирование. Жесткий финмониторинг, валютный контроль, низкий уровень электронного документооборота в стране положение не облегчают. Во многих случаях клиенту приходится пересылать в банк большое количество отсканированных документов, существующих на бумаге, – только с помощью смартфона с этой задачей не справиться. «Надеюсь, дальнейшее развитие получат карманные сканеры, способные обмениваться данными с мобильными устройствами, либо мы дождемся снижения требований к объему документов», – полагает Сергей Мокрышев. 

Имеют также значение низкое качество мобильной связи и ее высокая стоимость – пока она существенно уступает проводной связи, а для мобильных приложений это важно. Но технологии, улучшающие качество связи, быстро развиваются только в крупных городах. Впрочем, есть решения и для некачественной связи, например, разбивка загружаемой на смартфон информации на модули, что, конечно, увеличивает разницу между интерфейсами обычного и мобильного интернет-банка. 

Кто хочет «приложиться»

Спрос на банковские приложения для юрлиц существует, но он не всеобщий и неравномерный. Опрос 500 компаний в восьми федеральных округах, проведенный в прошлом году Национальным агентством финансовых исследований (НАФИ), показал, что интернет-банкинг – наиболее востребованная банковская услуга, его взяли на вооружение 56% российских компаний, а мобильные приложения используют в работе около трети предпринимателей. Впрочем, есть более скромные оценки: по данным директора по маркетингу департамента малого и среднего бизнеса Пробизнесбанка Алексея Захарова, пока мобильными приложениями пользуется 15–20% бизнес-аудитории. 

В НАФИ утверждают, что к мобильному банкингу прибегают прежде всего руководители небольших и молодых компаний. Вместе с тем, директор департамента развития дивизиона бизнес-решений компании IBS Петр Полонский подчеркивает, что наличие мобильного приложения – пока еще не самый важный фактор при выборе предприятиями банков. «Как правило, определяющим фактором выбора банка для юридических лиц являются условия обслуживания. Наличие и удобство мобильного приложения в этом вопросе вторично. С точки зрения развития банковского бизнеса мобильные приложения для физических лиц значительно более привлекательны, чем для организаций», – говорит он. 

Сегодня можно утвеждать, что мобильный банкинг очень важен для всех динамично развивающихся компаний: чтобы эффективно конкурировать на рынке, необходимо принимать решения максимально быстро, а мобильное приложение очень сильно помогает в этом вопросе.

Но если у клиента средний или крупный бизнес с большой бухгалтерией, где документы готовят многочисленные сотрудники, если компания проводит сотни и тысячи платежей в день, если большая часть платежных документов создается в бухгалтерской программе, а интернет-банк служит только для их отправки в кредитную организацию, если у компании большое количество внешнеэкономических контрактов и требуются постоянное сканирование и отправка в банк различных документов для исполнения валютного контроля, то мобильное приложение может быть полезно разве что директору, который, находясь в командировке, отпуске, на переговорах, может отслеживать всю деятельность компании и даже подписывать одним пакетом все подготовленные для него документы.

Однако во всех остальных случаях хорошо сделанное мобильное приложение в принципе способно заменить стандартный интернет-банк. «Оно окажется более эффективным для тех, кто находится в постоянном движении, кто не может выделить отдельное время для работы с банком и заинтересован все делать в пути, кто не имеет стационарного офиса или не хочет проводить в нем много времени», – уверен Сергей Мокрышев. Для индивидуальных предпринимателей, которым приходится все делать самим, в ситуациях, когда внутри бизнеса минимальное число лиц, ставящих подписи на документ, когда у бизнесмена просто нет времени на банк, а платежей и других операций не так много, мобильное приложение становится незаменимым инструментом, в сущности, давая предпринимателям новую степень свободы. 

При этом надо иметь в виду, что разработка и внедрение банковских мобильных приложений соответствуют мировому тренду: владелец Тинькофф банка Олег Тиньков уверен, что рано или поздно все будут работать в первую очередь на мобильных устройствах, и «мобильный банкинг изменит сектор финансовых услуг даже в большей степени, чем его уже изменил банкинг цифровой». 

 

Сергей Мокрышев, вице-президент банка «Авангард»:

«Первую и главную проблему с безопасностью подписания документов банк «Авангард» решил заранее, запустив абсолютно новый для России продукт – карту Visa Platinum с дисплеем и встроенным генератором кодов. Такая карта позволила заменить ЭЦП при подписании в интернет-банке на одноразовый код, формируемый на карте. 

Мы постарались так спроектировать систему, чтобы практически весь функционал интернет-банка перешел в мобильное приложение. Сегодня приложение позволяет в один клик отправить партнеру через имеющиеся мессенджеры реквизиты компании, исполненные платежки. Можно не только просмотреть состояние счетов и наличие блокировок, но и загрузить документ, сопровождающий блокировку по счету. Уже сегодня приложение позволяет подробно просмотреть и проанализировать состояние всех счетов, а также разместить депозит или зарезервировать остатки. А в ближайшем будущем приложение начнет поддерживать работу с наличными, зарплатные проекты, валютные операции. 

Мы учли ограниченный размер экрана смартфона, поэтому часть действий исполняется на стороне приложения, а часть – на сервере банка, вся загружаемая информация структурирована так, чтобы можно было спрогнозировать объем загрузки на следующем шаге, выбрать только важные разделы, но вот их уже можно «раскликать» до конечного документа. 

И наконец, мы реализовали в мобильном приложении такие сервисы, как «Единый логин», дающий возможность работать через один интерфейс сразу с несколькими компаниями группы, «Документы для меня», позволяющий руководителю просмотреть подготовленные на подпись документы и подписать их одним кодом, а также «Визирование», с помощью которого можно уполномочить отдельного сотрудника на проверку и визирование всех документов, прежде чем они поступят в банк».