А дебет с кредитом остался не сведен…
Как-то слякотным ноябрьским днем - по-моему, 1992 года - бывший одноклассник любезно согласился подвезти меня на новеньком "Фиате" от "Белорусской" до "Маяковки". "Да все нормально: ксероксы, телефоны, факсы продаем, - сообщил он в ответ на в общем-то невинный вопрос: "Как дела?" - Вот банк собираемся открывать…". И, выдержав паузу, многозначительно добавил: "Пора, пора уже серьезные деньги зарабатывать…"
Ни для кого не секрет, что многие российские zero banks создавались именно как вспомогательные структуры к основному, "профилирующему" бизнесу. Много позднее кому-то из них удалось "перерасти" своих родителей, став либо ядром какой-нибудь финансово-промышленной группы, либо просто сохранив для потомков полученное при рождении имя. Всем им изначально "быть в плюсе" помогало обслуживание финансовых потоков своих учредителей. Дело несложное и непыльное.
Правда, почувствовав вкус денег, молодые финансовые волки приступали к поиску новых сегментов рынка. Первое, на что они в этих поисках натыкались, были, как правило, валютообменные операции.
Вспомните, сколько обменных пунктов появилось на улицах Москвы к началу 90-х! Похоже, что случившееся стало сюрпризом и для Банка России, который уже задним числом начал упорядочивать этот хаотично разросшийся рынок, вводя требования к оборудованию такого рода "точек" и правила работы с клиентами. Однако разобраться с "обменниками" до конца ЦБ не удается и поныне…
Но мы несколько отвлеклись: конец "золотому" валютообменному веку наступил в июне 1995-го, когда Банк России ввел валютный коридор. Правда, до этого, осенью 1994-го, еще успел случиться "черный вторник", серьезно напугавший прежде всего отечественных импортеров. Для банков же это событие стало еще одним сигналом: держи ухо востро. На валюте можно срубить хороший куш, а можно… В свою очередь, коридор стал для ряда банков поводом для поиска новых рынков: маржа стремительно сокращалась, а наклоняться за копейками у российских банкиров в то время не считалось почетным.
Тем не менее часть банков смогли к коридору приспособиться и даже научились в его рамках зарабатывать. Другие же вскорости открыли для себя рынок государственных ценных бумаг, но мы, кажется, опять забежали вперед.
Тогда, осенью 1995-го, энергично развивавшимся до того момента банкам было бы уместно вспомнить о главном - о клиентской базе. Хотя бы "взяв пример со старших". Ведь о клиентах как главном слагаемом своего успеха твердили в то время все банки, выросшие на базе советских банковских институтов. В числе последних и Промстройбанк РФ, и "Мосбизнес". Одними из первых к ним присоединились "Инком", "Кредо", "Национальный кредит". Правда, упомянутые "гранды" тех лет делали упор на корпоративную клиентуру. О "частниках" же тогда говорилось меньше. Хотя пример банка "Столичный" не остался незамеченным: массированные атаки на вкладчика практически одновременно затеяли Мост-банк, МЕНАТЕП и "Альфа". Последний, равно как и упоминавшийся выше Инкомбанк, вначале демонстративно ограничил круг "только солидными клиентами", но позже рамки эти существенно раздвинул.
И все же клиентский бизнес ни в начале, ни в середине 90-х не стал еще главным делом для большинства кредитных организаций России. Срубить куш банки старались в то время на вещах менее хлопотных. Например, кредитуя под хороший процент те же банки. В результате существенная часть банковских активов переместилась на рынок межбанковского кредитования. К августу 1995-го "бочка" МБК переполнилась…
О первом системном банковском кризисе в постсоветской банковской системе России сказано уже достаточно много. И оценки тем событиям тоже давались: "короткие" деньги переводились в "длинные", а разницу банки пытались покрыть за счет межбанка. Кто-то после кризиса подняться уже не смог (вспомнить хотя бы Московский городской банк). Для тех, кто смог залечить раны, опять встал вопрос, как заработать денег.
Можно долго сравнивать пирамиду МБК и пирамиду ГКО, общность и различия двух банковских кризисов России, отделяемых друг от друга тремя годами. Хотя общего у августа 1995-го и августа 1998-го, наверное, было больше, чем отличий. И в том и в другом случае игроки сгруппировались на наиболее доходном и, как казалось в тот момент, вполне нерискованном сегменте рынка. Возможно, дал знать о себе "стадный" инстинкт: раз все туда идут, то это безопасно. Не могут же все сразу ошибаться?! Если же "накроет", то и это необидно: всех же разом…
Итак, новым увлечением зарабатывающих деньги банков становится рынок государственных ценных бумаг. В хронологии тут возможны коррективы, ведь сам проект запустили в мае 1993 года. Правда, по утверждениям наблюдателей, вкус к госбумагам у игроков появился не сразу. В то же время конец 1995-го и начало 1996-го можно с полной уверенностью считать временем "массового отрезвления" (или "массового одурачивания", кому как видится с высоты прожитых лет).
За десять лет существования современной банковской системы РФ банки увлекались операциями с золотом (тот же "Инком" или "Российский кредит" и ОНЭКСИМбанк), сырьевыми рынками ("Империал", ИнтерТЭКбанк, Газпромбанк; основатель и на протяжении многих лет руководитель банка МЕНАТЕП Михаил Ходорковский* даже сменил профиль: вместо банкира стал нефтяником). Небольшая группа банков научилась здорово зарабатывать даже на таком сегменте, как импорт в Россию наличной американской валюты (это прежде всего "Токо").
И еще: картина того, на чем отечественные банки зарабатывали деньги, была бы неполной без упоминания еще одного сегмента. А именно работы банков с государством. В широком смысле этого слова. Сюда относятся и обслуживание бюджетов разных уровней (плюс обслуживание внебюджетных фондов зажиточных субъектов Федерации), и работа в качестве уполномоченного банка какого-нибудь важного государственного института (например, компании "Росвооружение" или Государственного таможенного комитета). Здесь же и "правильное" участие в денежной приватизации, и обслуживание какого-нибудь госфонда (скажем, Фонда льготного кредитования села). Многие из ныне действующих банков выросли и встали на ноги именно благодаря такому сотрудничеству. Не случайно интерес к госучастию у нынешних банков столь высок. Правда, шансы на господдержку (не говоря уже об участии государства в капитале) есть далеко не у всех. Поэтому даже очень крупные и внешне весьма стабильные банки подумывают сейчас о новых вариантах - таких, как перепрофилирование своего бизнеса и переход на рынок, например, страхования…
Да, кстати, о моем однокласснике: недавно я заглядывал к нему в гости (он держит весьма престижный ресторан в районе Пятницкой улицы). Вспомнив о том разговоре, поинтересовался: "А как насчет банка? Помнишь, ты собирался…". "Помню, помню, - отмахнулся Николай. - Какой там банк… Сам же видишь, сколько дел, - он обвел взглядом уютный зал своего заведения с респектабельными гостями и снующими официантами. - О банке думать некогда. Деньги надо зарабатывать…"
* признан в России иностранным агентом.
Подписывайтесь на нас:
Еще по теме
