А вы еще не попробовали ремоут-трейдинг через Интернет-банкинг?

Сколько человек сегодня пользуются банковскими услугами в России? Сказать трудно. Ни Центробанк, ни Госкомстат такой статистики сегодня не ведут. Но можно предположить, что в той или иной степени клиентами российских банков сегодня является все взрослое население страны. А сколько человек сегодня пользуются услугами Интернет-банков? Можно ответить предельно точно: не более 3,5 тыс. человек. Откуда такая цифра? - спросите вы. Отвечаем: сегодня в России услуги в Интернете предоставляют всего два банка- это Автобанк и ГУТА-банк. 3,5 тыс. человек - это их клиенты.

Нераскрученная услуга

Между тем средний по размерам Интернет-банк в Англии обслуживает не менее полумиллиона клиентов в год. Примерно таков, по оценкам экспертов, весь нынешний общий потенциал российского рынка банковских Интернет-услуг. Потенциальная клиентура Интернет-банков по Москве, например, оценивается специалистами Автобанка в 100 - 300 тыс. человек. Клиентами российских Интернет-банков могут стать прежде всего люди, которые регулярно платят за пользование сотовыми телефонами, спутниковыми телеканалами, Сетью и т.д. Иными словами, немногие счастливцы. Они имеют имущество, дорожат своей жизнью, у них есть деньги, они умеют их считать и прекрасно понимают, что страховать машину выгодно. На них-то и ориентируются сейчас продавцы банковских Интернет-услуг.

"Наша клиентура состоит из людей, которые пользуются платными услугами и у которых есть на это деньги, - поясняет начальник процессингового центра системы "Телебанк" ГУТА-банка Андрей Ванин. - Может, они и не положат в наш банк все деньги. Но им достаточно написать заявление в бухгалтерию по месту работы, чтобы определенная часть их зарплаты ежемесячно переводилась на счет. И больше никаких проблем с платежами за охрану, за домофон, за квартиру, за обучение". В Автобанке в качестве еще одной перспективной группы клиентов Домашнего банка называют тех, кто уже пользуется эмитированными банком кредитными картами, а также тех, кто получает в нем зарплату.

По идее самыми естественными потенциальными клиентами Интернет-банков в России должны стать в первую очередь частные пользователи Интернета. Им-то уж сам Бог велел оплачивать услуги провайдера через Сеть. Неудивительно поэтому, что банки, сделавшие ставку на Интернет-услуги, тут же подписали договоры о расчетном обслуживании со всеми крупнейшими российскими Интернет-провайдерами и начали активно лоббировать право на обслуживание в Интернете и коммунальных платежей. Однако проблема в том, что сегодня наиболее продвинутые пользователи Рунета далеко не всегда кредитоспособны. Им зачастую даже не приходит в голову завести банковский счет для оплаты собственного доступа в Сеть - слишком велика комиссия. Например, одна операция через Интернет в Телебанке обойдется клиенту $1 - независимо от суммы произведенной трансакции. Если принять во внимание, что средний месячный взнос за пользование услугами Сети, как правило, не превышает $10, а оплата междугородных и международных переговоров лишь ненамного больше, то комиссия получается слишком уж большой.

Но главная проблема отечественных Интернет-банков в том, что основным источником доходов для них - как и для их "реальных" российских собратьев - являются привлеченные средства вкладчиков, а не доходы от комиссионных. Андрей Ванин, например, заявляет, что для рентабельности операций через Телебанк "достаточно $300 - 400". Между тем средний размер банковских депозитов в реальных банках в России сегодня лишь ненамного превышает эту сумму.

Непроданный продукт

Впрочем, слабость и сомнительные перспективы российского банковского Интернета - это не только следствие "недоразвитости клиентуры" (так выразился один из наших собеседников, работающих в российском Интернет-банке). Клиенты не ломятся в виртуальные банки по одной простой причине: набор услуг, предоставляемых сегодня российскими Интернет-банками, крайне ограничен. Например, Интернет-платеж по России в он-лайновом режиме сегодня можно провести только в том случае, если оба ее участника - клиенты одного банка. Тогда деньги моментально списываются со счета одного и зачисляются на счет другого. Если же деньги переводятся в другой банк ( в том числе иностранный), то их перечисляют по стандартной процедуре через РКЦ или корреспондентский счет. Через Интернет в этом случае просто передается заявка, а потом экономист из банка "дедовским" способом связывается с РКЦ, говорит, с какого счета на какой надо списать деньги, и передает по факсу подтверждение платежа. Правда, около года назад была предпринята попытка создать некую систему "сотового банка", который его создатели рекламировали как "расчетный Интернет-центр" (предполагалось, что другие банки будут через него осуществлять расчеты в режиме on-line), но специалисты отзываются об этой системе достаточно пренебрежительно. Ни один банк ею так и не воспользовался.

На Западе Интернет-банк - такой же программный продукт, как, скажем, ICQ или программы для Palm, закачанные на многочисленные сайты в Сети. Только продукты эти в отличие от вышеназванных производятся и продаются не в массовом порядке, а штучно и на заказ - специально для тех инвесторов, которые пожелали создать виртуальный банк. А сам процесс создания Интернет-банка - дело рук венчурных компаний, являющихся разработчиками софта. Соответственно и конкуренция на рынке программного обеспечения для Интернет-банков жесточайшая. Это позволяет производить качественные информационные продукты с минимальными издержками.

В России картина иная. Банки предпочитают не привлекать сторонних программистов, опасаясь потерять доверие клиентов. Ведь если систему разрабатывали в самом банке, то на стороне нет людей, которые знают, как она устроена и как ее можно взломать. Иными словами, российские компании лишены той среды, в которой они могли бы эффективно развивать Интернет-бизнес. Причем сами представители российских Интернет-банков заявляют, что конкуренция для них желательна и даже обязательна. Только тогда, по их мнению, можно рассчитывать на настоящую рекламную раскрутку виртуальных банков, как это было в свое время с пластиковыми карточками.

Не наши банки

Впрочем, специалисты-информационщики, с которыми нам удалось побеседовать, уверяют, что в стане разработчиков-продавцов готовятся к революции на рынке. И как только будет накоплена "критическая масса", начнется всплеск предложения. Но на самом деле у отечественных софт-разработчиков нет ни денег на серьезные разработки, ни средств, чтобы продвигать собственные продукты на рынок. Зато, как мы и предсказывали в предыдущем номере "Ко", к активной экспансии на российский рынок готовятся западные разработчики программ для Интернет-банков. Прецеденты уже есть. Российские партнеры IBM, например, уже сегодня предлагают систему Web-bank, которая переведена на русский язык и теоретически может быть адаптирована для нужд любого российского банка. Этой осенью представлена на российском рынке и другая система - Net-bank. И Web-bank, и Net-bank относят к категории так называемых коробочных продуктов, то есть полностью готовых к установке и эксплуатации. И их уже сегодня можно продать российскому инвестору, решившему заняться Интернет-коммерцией и Интернет-банками. Цена такой системы колеблется от $100 тыс. до $500 тыc.

Западные компании делают ставку на развитие в России телекоммуникаций и Интернета, а также привязанных к нему услуг еще и потому, что видят заинтересованность в этом крупных западных фирм, продвигающих электронную коммерцию в Восточную Европу. Именно ожидание скорого прихода в Россию китов мировой Интернет-коммерции дает основания многочисленным отечественным Интернет-гуру заявлять о скором лавинообразном росте рынка электронных банковских услуг. Впрочем, эти прогнозы не лишены оснований. По крайней мере помимо двух основных сегодняшних игроков - Автобанка и ГУТА-банка, а также МДМ-банка, который пока предоставляет через Интернет только выписки по счетам, - об Интернете всерьез подумывают еще с десяток российских банков. В первую очередь - с точки зрения участия в совместных с западными компаниями проектах. Среди крупных российских игроков, рассматривающих подобные проекты, все чаще упоминают, к примеру, Сбербанк.

Некрупные клиенты

Помимо физических лиц расчеты через Интернет-банки могут, скорее всего, заинтересовать еще мелких и средних предпринимателей. Особенно в крупных городах. Дело в том, что небольшие торговые и производственные компании испытывают серьезные трудности с нормальным банковским сервисом: у них нет больших оборотов, а с такими клиентами традиционные банки общаются весьма неохотно. Оно и понятно - удельные издержки на обслуживание корпоративных клиентов у банков достаточно велики. Соответственно велика и комиссия. Вот на этом сегменте российского рынка, по мнению виртуальных банкиров, нынешние российские Интернет-банки смогли бы продемонстрировать свои преимущества в полной мере: при грамотной раскрутке виртуальные банки смогли бы как раз привлечь множество мелких компаний, готовых аккуратно платить комиссию.

Впрочем, для небольших виртуальных банков в России есть и другая перспективная ниша - помощь клиентам в оптимизации налогообложения и проведение операций в офф-шорных зонах. Пока российское налоговое законодательство не станет наконец вменяемым, спрос на такого рода услуги будет всегда. Следовательно, будет и предложение. Несмотря на все запреты монетарных властей. Неудивительно поэтому, что попытки создать подобный офф-шорный Интернет-банк предпринимаются даже сейчас, когда рынок банковских Интернет-услуг находится буквально в эмбриональном состоянии. Известна, например, попытка создать в России виртуальный банк - IMTB (imtb.ru), зарегистрированный в офф-шоре. В качестве гарантии банк имеет корсчета в двух латвийских банках. Однако справедливости ради отметим, что услуги этого Интернет-банка пока не пользуются сумасшедшим спросом.

Несбыточные мечты

Между тем у всех рассуждений о будущем электронной коммерции и Интернет-банкинга в России есть один существенный недостаток: они не учитывают реальной скорости распространения Интернета в российские массы и темпов развития коммуникаций в нашей стране. Ведь очевидно, что развитие банковских услуг в Сети едва ли не в первую очередь зависит от наличия компьютеров в домах россиян. Ни по оснащенности компьютерным парком домашних хозяйств, ни по темпам прироста числа персональных компьютеров Россия сегодня не может даже приблизиться к динамично растущим рынкам Юго-Восточной Азии и Латинской Америки, не говоря уже о постиндустриальных странах.

Неудивительно поэтому, что некоторые из участников российских Интернет-проектов прогнозируют в ближайшее время всеобщее разочарование россиян в Интернете. "Вокруг Интернет-коммерции в России сегодня поднято слишком много шума, хотя оснований говорить об Интернете в России в оптимистичных тонах в общем-то и немного", - констатируют в частных беседах менеджеры в представительствах западных софт-компаний в России. И уж тем более не стоит надеяться на то, что российские Интернет-банки составят в ближайшие два-три года серьезную конкуренцию отечественным же традиционным банкам. А в США, например, такой вариант развития событий весьма вероятен. Так что Интернет-лозунг "Догнать и перегнать Америку!" еще долго будет актуальным для нашей страны.