Банки становятся виртуальными

Лень - двигатель прогресса

Идея предоставления банковских услуг на расстоянии витала в воздухе давно. Предпринималось несколько попыток воплотить эту идею в жизнь, но все предложенные решения не очень удобны для пользователя.

Одно из этих решений базируется на телефонии. В качестве терминала удаленного доступа используется обычный телефон с тональным набором. Эта система сегодня является наиболее распространенной. Она позволяет выполнять множество банковских операций - проверять остаток, переводить деньги со счета на счет, - однако на этом возможности этой системы и заканчиваются.

Другая система - "клиент - банк" соединяет компьютер пользователя с банковским по обычной телефонной линии через модем. Функциональных возможностей у этой системы больше, но она требует разработки дорогостоящих клиент-серверных приложений.

В России обе системы используются даже небольшими банками. Но в ближайшем будущем они будут потеснены Интернет-банкингом.

Интернет серьезно изменил отношения между клиентом и банком. По крайней мере между западным клиентом и западным же банком. В России виртуальным банкингом занимаются пока лишь десяток с небольшим банков, но есть основания полагать, что до 2003 года число банков, работающих через Интернет, увеличится в 20 - 30 раз.

Пароль от сейфа

В системе "клиент - банк" благодаря Интернету изменения происходят уже сейчас. Интернет позволил отказаться от специализированных программ: вместо них стал использоваться обычный браузер. "Принципиальное отличие новых разработок от обычных систем "банк - клиент" состоит в том, что клиенту нет необходимости приобретать и устанавливать какое-либо программное обеспечение. Достаточно получить в банке имя с паролем для входа в систему и дискету с ключом для создания электронной подписи", - рассказывает заместитель председателя правления Юниаструм-банка Валентина Бетанели.

Такая система удобна и клиентам, и банку. Проведение транзакций через Интернет значительно экономит время и деньги (см. график). "Интернет является тем инструментом, который, будучи приспособленным под банковские технологии, может служить транспортом, доставляющим услуги каждому клиенту, - рассказывает председатель правления банка МЕНАТЕП-СПб Виталий Савельев. - Мы не видим необходимости в создании собственной корпоративной сети и вкладывании средств в ее поддержку, когда есть глобальная сеть, доступная практически всем юридическим и физическим лицам".

Пользователь получает по Интернету множество дополнительных услуг, причем имеет возможность управлять своим счетом из любой точки планеты, где есть доступ к www. "Клиенты нашего банка имеют возможность не только узнавать об условиях размещения депозитов, тарифах, ставках, но и получать образцы документов, выписки по счету и, самое главное, производить банковские платежи", - рассказывает Виталий Савельев. При этом платеж по филиальной сети идет в течение 20 минут. Другими словами, отправленные вам, например, из Хабаровска деньги через 20 минут вы сможете получить в любом другом филиале банка.

Интернет-банкинг легко интегрируется в Интернет-коммерцию. Например, МЕНАТЕП-СПб с начала 2000 года предлагает проект "Электронный торговый ряд" (ЭТР). С его помощью клиенты банка могут использовать средства электронной коммерции в своем собственном бизнесе. ЭТР сочетает в себе системы электронной коммерции В2В (business-to-business) и В2С (business-to-consumer). Первая предназначена для организации взаимодействия корпоративных клиентов. Заказчик может выбрать товар на "электронной витрине", получить счет и оплатить его через автоматизированную систему банка. В тот же момент поставщик получает сообщение о заказе. Оплата производится в реальном времени, а доставку товара осуществляет фирма-продавец или специальное агентство, виртуальная витрина которого расположена там же, в ЭТР. В2С предоставляет те же услуги физическим лицам. МЕНАТЕП-СПб гарантирует своевременность прохождения платежей и предоставляет клиентам возможность оплачивать товары со счета в банке или при помощи пластиковой карты. В ближайшее время банк обещает предложить в качестве платежного средства в ЭТР свою систему "электронных денег".

Интернет-банкинг интересен банкам по многим причинам. Например, он позволяет им сохранять клиентскую базу: переезжая на новое место жительства, человек может оставаться клиентом банка. Банк получает возможность проводить адресную политику по отношению к клиентам, так как без особых затрат может следить за их предпочтениями. "Современная технология дает возможность решить проблему развития операций с мелкой и средней клиентурой, то есть реализовать концепцию розничного банка без создания чрезмерно громоздкой и дорогой филиальной сети", - говорит начальник управления развития электронных банковских услуг Росбанка Виктор Галактионов.

Но у Интернет-банкинга есть и свои минусы. Самый большой из них - процедура внесения денег на счет. Впрочем, если банк "полувиртуальный" (то есть предоставляет услуги и через Интернет, и off-line), то эту проблему легко решить, посетив реальный банк. Если же клиент хочет пополнять счет без визитов, то эта операция потребует дополнительных затрат (банковские и почтовые переводы облагаются комиссионными).

Догнать и перегнать BONY

В России Интернет-услуги предоставляются лишь считанными отечественными банками. "В нашей стране эти услуги пока не слишком развиты, тогда как крупнейшие банки мира - такие, как Deutsche Bank и Bank of New York, - проводят через Интернет до 80% всех платежей", - рассказывает Валентина Бетанели. "Российский рынок электронного банкинга и брокериджа находится в ожидании бурного роста", - считает Виктор Галактионов.

Одним из пионеров и лидеров Интернет-технологий в российском банковском сообществе стал банк МЕНАТЕП-СПб, внедривший свою систему в конце 1998 года. В настоящий момент по уровню технологий и объемам платежей он опережает своих ближайших конкурентов как минимум на полгода - до 90% всех платежей этого банка идет через Интернет. Кроме МЕНАТЕП-СПб данные услуги в России предоставляют ГУТА-банк, банк "Платина", "Юниаструм", Росбанк, Автобанк, Эллипс-банк, Градобанк, Северо-Восточный инвестиционный банк, Федеральный банк инновации и развития, банк "Россия", "Таврический" и другие.

Практически все они предлагают услуги Интернет-банкинга как юридическим, так и физическим лицам. Стоимость обслуживания в их системах варьируется от $1 в месяц в ГУТА-банке до 0,25% от суммы каждой операции (не менее 5 руб. и не более 250 руб.) в Градобанке. Правда, пользователям большинства российских Интернет-банков не избежать оплаты за подключение к системе, составляющей в среднем от $10 до $20. Кроме того, на территории РФ категорически запрещено использование несертифицированных ФАПСИ криптографических средств. Поэтому для работы с российскими Интернет-банками необходимы специальные программные или аппаратные средства.

Тем не менее, по свидетельствам банкиров, данные услуги пользуются в России популярностью. "Наши клиенты весьма заинтересованы в данной услуге, - комментирует Валентина Бетанели. - Им нравится доступность новых технологий. Особенно привлекателен Интернет-банкинг для региональных клиентов, которые хотят обслуживаться в московских банках".

Операторы считают, что через некоторое время начнется рост популярности Интернет-банкинга. По оценке Валентины Бетанели, этого стоит ожидать в ближайшие два-три года. Она предполагает, что к тому времени число российских банков, предлагающих данные услуги, возрастет до 200 - 300. С развитием Интернета в России виртуальный банкинг будет приобретать все большую популярность - даже несмотря на то, что на пути к этому есть серьезные препятствия, как-то: неразвитость инфрастуктуры, проблемы в законодательной базе, строгости в использовании средств криптозащиты и электронных подписей. "Рост Интернет-банкинга в России тормозится слабым развитием электронной коммерции. А развитие e-commerce, в свою очередь, сдерживается скромным уровнем электронного банкинга, - комментирует Виктор Галактионов. - Но в ближайшие два-три года объем банковских услуг on-line обязательно увеличится. За это время российские банки перейдут на новое поколение современных автоматизированных систем, обеспечивающих обработку транзакций в режиме реального времени".