Страховые выплаты по вкладам: кто может рассчитывать на повышенный лимит

— О первом источнике. За все время существования АСВ в России наступило 547 страховых случаев. По всем из них вкладчикам были возвращены средства в пределах предусмотренной законом суммы. Главный источник выплат — Фонд обязательного страхования вкладов (далее Фонд — Прим. ред.). Он формируется за счет взносов, которые платят действующие банки каждый квартал. В среднем за квартал объем взносов составляет порядка 50 млрд рублей.

Размер взноса каждого банка зависит прежде всего от того, сколько он привлек средств вкладчиков — физических и юридических лиц, индивидуальных предпринимателей. Сейчас ставка взноса оставляет 0,12% от суммы на счетах. Иными словами, за каждый 1 млн рублей остатка клиентских средств на счетах банк обязан каждый квартал перечислять в фонд 1,2 тыс. рублей.

Кроме того, системой предусмотрены дополнительные взносы для банков, ведущих агрессивную политику привлечения депозитов клиентов, выражающуюся в ставках значительно выше среднерыночных, а также для банков, чье финансовое положение Банк России оценивает как не вполне устойчивое. Логика простая: кто больше рискует — тот должен больше платить взносов в фонд.

До начала этого года дополнительные ставки были вполне существенными и могли увеличить квартальный взнос банка на 25% и более. Однако в этом году с целью поддержания ликвидности банковского сектора советом директоров агентства было принято решение о временном обнулении дополнительных ставок.

Второй источник пополнения фонда — средства от ликвидационных процедур, которые АСВ проводит в отношении банков с отозванной лицензией. Мы тоже являемся кредиторами (наравне с кредиторами — вкладчиками ликвидируемых банков с суммой свыше 1,4 млн рублей — Прим. ред.), поскольку выплачиваем денежные средства пострадавшим вкладчикам. Поэтому в ходе реализации активов ликвидируемого банка часть полученных средств поступает в фонд.

И, наконец, о третьем источнике. В 2014–2017 гг. на систему страхования вкладов легла пиковая нагрузка: всего за три года страховые случаи наступили в отношении 267 кредитных организаций, в том числе нескольких достаточно крупных банков, активно привлекавших средства населения. Общая сумма возмещения по этим страховым случаям превысила 1,5 трлн рублей. Тогда Банк России предоставил агентству кредит в размере более 842 млрд рублей для обеспечения финансовой устойчивости системы страхования вкладов и финансирования выплат возмещений. На сегодняшний день АСВ вернуло регулятору большую часть задолженности: непогашенной осталась сумма менее 100 млрд рублей

— Действующие лимиты в 1,4 млн и 10 млн рублей для отдельных категорий счетов обеспечивают полную страховую защиту 98,3% всех вкладчиков. По международным меркам это достаточно высокий показатель. Таким образом, доля вкладчиков, чей размер счетов превышает действующие лимиты, составляет 1,7%, и колебания этого показателя в последнее время незначительны. 

Что произойдет при повышении порога, например, до 3 млн рублей? Нагрузка на фонд увеличится на 15–16%, притом что количество полностью застрахованных вкладчиков вырастет всего на 1,1–1,2 п. п. Кроме того, как следствие может потребоваться пересмотр действующей нагрузки на банки в части увеличения размера взносов для обеспечения сбалансированности фонда.

— Идея об указанном расширении страхового покрытия родилась из понимания, что у части вкладчиков средства в банке на момент отзыва лицензии превышают гарантированную к возмещению сумму в связи с особыми жизненными ситуациями. Повышенный лимит возмещения на сегодняшний день распространяется на счета эскроу для целей купли-продажи недвижимого имущества или участия в долевом строительстве.

Также он распространяется на так называемые временно высокие остатки на счетах, образованные незадолго до страхового случая в связи с особыми обстоятельствами в жизни граждан, — в результате безналичного зачисления средств от продажи жилья, получения наследства, социальных выплат.

— Закон, регламентирующий дальнейшую судьбу этих средств, подписан в конце июня президентом Владимиром Путиным. В соответствии с ним они будут направлены агентством в Пенсионный фонд и отражены в специальной части индивидуальных лицевых счетов. Таким образом, установленные законом изменения в первую очередь направлены на защиту прав и интересов клиентов НПФ, добровольно входивших в систему. На сегодняшний день это средства пяти фондов общим объемом порядка 420 млн рублей.

— Зона покрытия действительно расширяется: защита вкладов уже распространяется на индивидуальных предпринимателей, юридических лиц и некоммерческие организации с социальной направленностью. Сейчас разрабатываем условия страховой защиты средств средних предприятий. Для экономики страны это достаточно значимый сегмент.

Также мы планируем страховать средства профсоюзных организаций, социально ориентированных некоммерческих организаций, включенных в отдельный реестр, а еще счета адвокатов и нотариусов. Такие нормы содержатся в законопроекте, который сейчас проходит финальные этапы согласования для внесения на первое чтение в Госдуму.

Дальнейшая тактика наших действий в ближайшие годы будет такой — маленькие, точечные корректировки, которые связаны с защитой узких групп социально уязвимых предприятий или физических лиц.

— Мы начинали с 14 дней, а сейчас укладываемся в 6 рабочих дней. Этот срок полностью соответствует стандартам Международной ассоциации страховщиков депозитов, предписывающим начинать выплаты не позднее чем через 7 рабочих дней после наступления страхового случая. И, что очень важно, — это тот срок, за который вкладчики даже не успевают почувствовать какой-либо дискомфорт от отзыва лицензии у финансовой организации.

— Безусловно, мы анализируем информационный фон. Не сказала бы, что в марте была зафиксирована какая-то «паническая история». Да, изменение ключевой ставки повлияло на поведение людей: многие «переложили» ранее размещенные средства в новые депозиты под повышенные проценты. Однако это наблюдалось в течение очень короткого периода времени.

— Если же говорить о текущем мониторинге, по состоянию на 1 июня 2022 г. общий объем застрахованных средств всех категорий вкладчиков в российских банках составлял 43,3 трлн рублей, что всего на 1,5% ниже показателя на 1 января 2022 г. С учетом сезонных факторов, в частности традиционного роста остатков на счетах, наблюдающегося в конце года, изменение незначительное. Иными словами, после кратковременного оттока средств в первом квартале во втором наблюдалось восстановление. Основную часть застрахованных вкладов (88% объема) по-прежнему составляют депозиты физических лиц, в том числе индивидуальных предпринимателей.

— Современные технологии дают возможность не только сократить срок начала выплат клиентам, но и оптимизировать сам процесс, сделать его более удобным, доступным людям. 

Уже сейчас страховые выплаты можно получить как очно — в офисе банка-агента, так и через его дистанционные каналы (если банк-агент предоставляет такую возможность). В 2021 году, например, онлайн-возмещение уже получили 55 тыс. вкладчиков.

Проработка вопроса о расширении каналов дистанционных выплат ведется в рамках специальной программы «Электронное АСВ». И в случае принятия соответствующих изменений в законодательство вкладчикам в скором времени могут стать доступны сервисы онлайн-возмещения непосредственно на сайте АСВ или с помощью Единого портала государственных услуг. Иными словами, люди смогут выбирать наиболее комфортный для себя дистанционный сервис.

В 2021 году также запущен в эксплуатацию интернет-сервис АСВ по рефинансированию кредитов, полученных в банках с отозванной лицензией, который призван помочь заемщикам снизить долговую нагрузку и упростить процесс погашения задолженности. Полностью модернизирован информационный портал «Торги АСВ», на котором можно найти информацию об имуществе, которое агентство реализует в рамках ликвидации банков: сроки торгов, фотографии лотов, актуальную цену. Более того, на портале недавно появилась вкладка «Скоро в продаже», где размещаются данные об имуществе, которое планируется выпустить на торги. После запуска новой версии портала отмечен рост просмотров страниц более чем на 40%. Приобрести можно практически все — от недвижимости и земельных участков до оргтехники и офисной мебели.