$ 75.74
 89.66
£ 97.84
¥ 72.44
 83.11
GOLD 1950.52
РТС 1228.64
DJIA 27657.42
NASDAQ 10793.28
финансы

Банковский бизнес становится нерентабельным

Фото: Коммерсант/Легион-медиа Фото: Коммерсант/Легион-медиа

ВВП России в первом полугодии 2020 года упал на 3,6 % в годовом выражении, сообщает Росстат. По предварительным данным, во II квартале ВВП и вовсе снизился на 8,5 %. Экономический спад не обошел и российский банковский сектор. Россияне во время пандемии побежали снимать деньги с депозитов — так, средства юрлиц в банках, по данным ЦБ, в прошлом месяце уменьшились на 54 млрд руб. Стоит ли ожидать к концу года волны банкротств банков, окажутся ли эффективными правительственные меры поддержки и куда теперь вкладывать деньги россиянам — рассказал в интервью «Компании» президент Ассоциации российских банков Гарегин Тосунян.

Гарегин Ашотович, российские банки прошли пик пандемии с худшей прибылью за три года. Смогут ли банки увеличить прибыль к концу года?

— Пик кризиса еще не пройден. Проблемы, связанные с пандемией, накапливаются, и как долго они будут давать о себе знать, зависит от того, пойдет ли на спад заболеваемость. Но, по самым оптимистичным прогнозам, до конца года они будут давать о себе знать. Однако говорить о том, что сейчас банки показали худшую прибыль за три года, не совсем верно. Сильное падение произошло в мае. Каким будет этот показатель по итогам года, пока говорить рано. Кроме того, прибыль можно считать по-разному. Можно учитывать прибыль крупнейшего банка страны (Самым прибыльным российским банком продолжает оставаться Сбербанк. — Примеч. ред.), а можно ее и не считать, так как она составляет значительную часть от общего заработка банков. Если эту прибыль все-таки не считать, то да — произошло серьезное падение.

Председатель Счетной палаты РФ Алексей Кудрин предупредил, что российские банки в ближайшее время могут столкнуться с нехваткой капитала и необходимостью докапитализации. Председатель Центробанка РФ Эльвира Набиуллина, наоборот, не ожидает серьезных проблем с капиталом у российских банков. Как вы считаете, кто прав?

— Банки обладают достаточным запасом ликвидности, однако проблема с капитализацией возникает у многих. Она связана с необходимостью проведения обязательного банковского резервирования, механизм которого нуждается в совершенствовании. Существует достаточно большой диапазон норм резервирования, иногда отсюда и возникают проблемы — и, как следствие, снижение капитала. Капитализация — вечная проблема российской банковской системы. Еще в нулевые годы я поднимал вопрос о том, чтобы капитализация прибыли проходила до налогообложения. Однако крупнейшие банки с госучастием и Министерство финансов меня не поддержали. Министерство опасалось, что другие отрасли также попросят налоговые льготы для капитализации. Ведь если такая необходимость есть, логично было бы пойти навстречу и другим отраслям. Однако этого не было сделано, и проблема остается и сегодня. Только у банков с госучастием практически не бывает проблем с капитализацией, так как, когда у них возникает дефицит денежных средств, государство дотирует их.

Во время пандемии был принят пакет мер по поддержке банковского сектора. Они помогли? Какие меры оказались самыми эффективными?

— Меры были приняты оперативно, они оказались эффективными. Был смягчен надзор в банковском секторе. Банк России показал гибкость и не стал требовать дополнительного регулирования в связи с ухудшением состояния заемщиков. Я обычно критически отношусь к регулятору, но за работу в данный период должен его похвалить. В сегменте малого и среднего бизнеса были сделаны серьезные послабления по резервам. Была оказана поддержка по кредитованию физических лиц. Все это в целом дало позитивные результаты.

Какие дополнительные меры необходимо было принять?

— Многие меры поддержки предназначались только для ограниченного числа банков. Мы предлагали расширить число банков, которые могли бы ее получить. Мне кажется логичным и правильным, что господдержка не должна быть адресована отдельным банкам, она должна идти непосредственно участникам рынка. Когда же господдержкой могут воспользоваться только одни банки, а другие не допущены к ней, нарушается конкурентная среда.

Банк России продлил часть введенных на фоне пандемии антикризисных мер, срок действия которых истекал 30 сентября. Поможет ли это банковскому сектору?

— Это было наше предложение. Если поддержка и дальше не будет оказываться, то многие банки пострадают, так как экономическая ситуация осенью вряд ли изменится. От послаблений и мер поддержки нельзя резко отказываться. Иначе пострадать может целая группа банков.

Гарегин Тосунян
Изменится ли политика ЦБ по отзыву лицензий у небольших банков в период пандемии? ЦБ за пять лет (с 2013 по 2019 год) вдвое сократил банковскую систему. Если в июле 2013 года в России было 894 банка, то к началу 2019 года их осталось, по данным Банка России, 440. При этом некоторые эксперты продолжают заявлять, что у нас много банков. Хотелось бы им задать вопрос: если это так, то почему у нас такие дорогие банковские услуги — высокие комиссии, большие ставки по кредитам? Не от отсутствия ли конкуренции?

— ЦБ в период пандемии ведет себя достаточно сдержанно, но, возможно, это только временно. С начала года лицензии отозваны у семи банков. Еще 16 лицензий банки сами попросили отозвать. Думаю, что число банков в России продолжит сокращаться, хотя и не такими быстрыми темпами, как раньше и как прогнозируют некоторые эксперты.

Стоит ли ждать волны банкротств небольших банков к концу года?

— У многих банков, к сожалению, накапливаются проблемы. Банковский бизнес становится нерентабельным. Вести банковскую деятельность на рыночных условиях становится все сложнее, так как все ресурсы находятся у крупных банков. А ответственность и риски усиливаются, вплоть до уголовных. Поэтому, естественно, бизнесмены просто хотят уйти из данного сектора.

Как пережили пандемию банки в Москве, где был введен один из самых жестких режимов самоизоляции?

— Я думаю, что нормально пережили. Лучше, чем прогнозировали многие аналитики. У банков московских практически не было проблем с ликвидностью. Этих же проблем не было и у региональных банков. Однако в Москве банки получили большие меры поддержки, чем в регионах. Московские власти оказали значительные меры поддержки среднему и малому бизнесу. В частности, была утверждена расширенная программа субсидирования банков для предоставления льготных кредитов бизнесу. Специальные условия действовали по займам для малого и среднего бизнеса и по потребительским кредитам.

Многие россияне во время пандемии начали снимать деньги с депозитов. Советуете ли искать новые инструменты для инвестирования — например, покупать валюту?

— Действительно, в самом начале пандемии фиксировался значительный отток денег со вкладов. Только с 15 по 25 марта отток составил 616 млрд руб. Однако затем средства начали возвращаться в банки. Конечно, отток спровоцировало колебание валютного курса. 19 марта, после того как стоимость нефти обновила исторические минимумы, официальный курс доллара вырос до 77,2 руб., евро — до 84,9 руб. (для сравнения — 18 февраля доллар стоил 63,3 руб., евро — 68,6 руб.). Также на отток денег со вкладов повлияло снижение процентных ставок по вкладам вследствие снижения ключевой ставки Банка России (сегодня она составляет уже 4,25 %, а в январе была 6,25 %).

Несмотря на все эти негативные факторы, я бы рекомендовал все-таки хранить деньги на рублевых вкладах. Они сегодня дают доход более 4 %, а в некоторых случаях и более 5 %. Если вы не профессионал, то рискованно вкладываться в какие-то другие активы. А банковский депозит понятен вне зависимости от того, в каком банке вы его открываете. Более того, депозит размером до 1,4 млн руб. еще и застрахован. Поэтому вклады сегодня — самый надежный способ сохранения капитала.

Если же выбирать другие инструменты, то есть риск, что начинающий инвестор будет работать на брокеров. Сначала проценты будут казаться привлекательными, однако потом окажется, что вы должны будете где-то заплатить, где-то котировка будет не в вашу пользу. В результате вы ничего не выиграете, а получите такой же доход, как от обычного депозита. Рисков же будет существенно больше.

Другими словами, вы не видите альтернативы рублевым депозитам?

— Альтернативой можно рассматривать вклады в металлические счета. Правда, они не застрахованы, но мы ставили вопрос о необходимости их страхования. Пока этого не сделано, но данное предложение было поддержано. Вложения в золото на длинной дистанции могут быть очень выгодными. Когда вкладываешься в иностранную валюту, зарубежные акции, ты должен следить за тем, что происходит в странах, которые их эмитируют, за котировками, которые могут сильно меняться. А стоимость золота не зависит от политики отдельных государств. На длинной дистанции такие инвестиции, как показывает практика, более устойчивы, чем вложения в любую валюту.