Без залога
В стране «черных» зарплат начался бум на рынке потребительского кредитования. Населению предложили упрощенную схему кредита и отсутствие долгих проверок платежеспособности. Итоги впечатляют. За восемь месяцев нынешнего года российские потребители заняли у банкиров почти 80 млрд руб. Банкиров сумма долга не смущает
Честный способ отъема денег Первый признак скорой финансовой стабилизации – исчезновение из банков очередей желающих спасти свои вклады. Второй – появление очередей из желающих свои депозиты пополнить. И наконец, третий (свидетельствующий, пожалуй, о полном преодолении банковского кризиса) – «выстраивание» банков в очередь к потенциальному частному заемщику. Если верить этой нехитрой схеме, то спустя три года августовский кризис 1998 года можно считать историей. Во всяком случае, с позиции частного заемщика, то есть с потребительской позиции. Что же касается банков, они потянулись к частнику не от хорошей жизни. Нехватка инструментов и рублевая избыточность – вот, пожалуй, два основных повода обратиться к этому хоть и заманчивому, но пока еще плохо знакомому отечественным банкам сегменту рынка. И все же знакомство состоялось. Переломным моментом многие считают 2000 год. Летом прошлого года потребители получили в кредит 35 млрд руб., а к августу года текущего этот показатель еще подрос. Объем кредитов, выданных населению, составил более 80 млрд руб. Темпы роста кредитования оказались выше, чем рост вкладов на счетах коммерческих банков. При этом большая часть кредитов выдается по упрощенной схеме, то есть без залога. Это когда не надо предоставлять декларацию о доходах и объяснять, как ты заработал свой первый миллион. Для получения кредитов уже не нужно идти в банк – достаточно зайти в ближайший магазин, продающий бытовую технику.
Ва-банк Пока на рынке потребительского кредита действуют два основных игрока – ЗАО «Банк Русский стандарт» и Российский национальный коммерческий банк (РНКБ). «Банк Русский стандарт» начал выдавать потребительские кредиты в марте 2000 года. По словам советника по информационной политике ЗАО «Банк Русский стандарт» Марины Краковской, на сегодняшний день кредиты на сумму свыше $20 млн получили более 60 тыс. покупателей. Максимальный размер кредита – $3,5 тыс. Таких денег вполне хватает даже на приобретение автомобиля. Сумма невозврата гораздо ниже стандартной банковской цифры в 10%. По новой кредитной схеме с банком работают 700 магазинов, входящих в 80 торговых сетей. Главный критерий – кредитоспособность клиента. Покупатель должен заполнить стандартную анкету, причем он сам решает, отвечать или не отвечать на те или иные вопросы. Никаких других документов (справки о доходах, копии трудовой книжки) не требуется. Сроки рассмотрения заявки – от получаса до недели. В случае положительного ответа достаточно заплатить 20% от стоимости товара и унести его домой. Оставшаяся сумма погашается в течение полугода. Кредит обойдется вам в 10% от стоимости товара. Клиент с хорошей кредитной историей, возвративший несколько ссуд, имеет все шансы получить очередной кредит. По информации «Ко», небывалая оперативность кредитования стала возможной благодаря разработке специальной компьютерной программы. Вложения «Русского стандарта» в программу составят около $37 млн. Проект рассчитан на 7 лет, но, судя по нынешним темпам, окупится в течение трех лет. Если проект окажется удачным, число частных заемщиков составит треть кредитного портфеля учреждения. По словам председателя правления ЗАО «Банк Русский стандарт» Александра Григорьева, потенциальные клиенты банка – 40 млн человек, чей доход составляет от $100 до $1000 в месяц. До конца года число заемщиков увеличится до 100 тыс., а в ближайшей перспективе – до 300 тыс. человек. Объем кредитов вырастет до $24 млн. Пока же банк получает генеральную лицензию ЦБ на работу с частными лицами в рамках программ потребительского кредитования. Готовится региональная программа. В планах банка выпуск бесплатной универсальной кредитной карты. Почин «Русского стандарта» пока поддержал лишь РКНБ. Условия получения кредита в этом банке во многом схожи с условиями, предлагаемыми «Русским стандартом». Однако, по словам руководителя группы потребительского кредитования РНКБ Натальи Степановой, здесь ниже процент за пользование кредитом, возможно досрочное погашение, а анкетные данные сведены к минимуму. Ответ на свою заявку клиент получает через два дня. Секрет оперативности не раскрывается. Максимальный размер ссуды до 50 тыс. руб. Средний же объем кредита 10 – 15 тыс. руб. Тем не менее перспективы потребительского кредитования в банке оценивают весьма сдержанно. Наталья Степанова считает, что подавляющее большинство российских потребителей еще не созрели для подобных программ. По расчетам банка, для заполнения ниши достаточно 4 – 5 активно работающих банков. «Особая ставка делается на работу в регионах», – говорит Наталья Степанова. В РНКБ уверены, что там народ жаждет кредитов. Возможно, поэтому крупные коммерческие банки пока пассивно ведут себя в новом кредитном сегменте. Как заметил представитель крупного российского банка, «риски работы с частной клиентурой значительно превышают доходность от этих операций». Выход – развитие рынка кредитных карт.
В рассрочку через сеть В отличие от банков розничные торговые сети, работающие с потребительскими кредитами, ничем не рискуют. Все риски невозврата берет на себя банк. В активе же волна покупательского спроса и исчезающая с полок магазинов дорогостоящая бытовая техника. Товар в кредит можно купить в магазинах «М.Видео», «Техносила», торговом доме «Мир», сети магазинов «Старик Хоттабыч». Первыми в контакт с банковским сектором вступили представители компании «М.Видео». По мнению пресс-секретаря компании Марии Белан, эта форма продажи не только привлекает дополнительных покупателей, но и стимулирует сбыт дорогостоящей продукции. У «М.Видео» нет возможностей для организации собственных кредитных схем. Поэтому банковский кредит от «Русского стандарта» можно получить во всех 12 магазинах сети. Доля покупок в кредит в ежемесячном обороте компании составляет 30%. Директор одного из магазинов сети «Старик Хоттабыч» Дмитрий Махаринский говорит: «Кредит способствует увеличению товарооборота и реальному оживлению спроса, поскольку банк быстро переводит деньги – в течение одного-двух дней». Это означает, что продавец быстро получает оборотные средства. Однако в отличие от «М.Видео» потребители «Старика Хоттабыча», как правило, используют потребительские кредиты для покупки товаров средней ценовой группы В отличие от «М.Видео» и «Старика Хоттабыча» в рекламном отделе компании СВ (оператор сети магазинов «Техносила») заметили, что кредит не вызвал особого роста числа покупателей. Хотя механизм взаимодействия с банком отработан четко. Зато в туристической фирме «Мир Аэрофлота» приветствуют новую форму работы. Используя выгодное туристам нововведение, компания смогла привлечь новых клиентов. Как сообщили «Ко» в офисе компании, около 25% клиентов приходят сюда, чтобы получить кредит. В основном в кредит покупаются путевки или авиабилеты. Но многие путешественники используют кредит для повышения комфортности отеля. Чаще всего заемщики едут в Турцию или Испанию.
Сломалась машина, сгорел телевизор... Стартовав на уровне товаров повседневного спроса, потребительский кредит вызвал оживление и на более «тяжелом» автомобильном рынке. Компании, продающие автомобили в рассрочку, увеличили сбыт на 5 – 10%. А представители среднего класса с помощью ипотечных схем приобрели немало квартир. В плюсах потребительского кредита рублевый эквивалент и легкость его получения. Однако не стоит забывать и о негативной стороне этого бума. Несмотря на торжественные заявления банков о минимальных потерях, в потребительское кредитование фактически не вовлечена провинция. А это значит, что кредитование потребителей пока остается локальным бизнесом. Только когда на рассрочку будут претендовать те 40 млн человек, о которых говорит Александр Григорьев, и начнется проверка на прочность всех выстроенных цепочек.
Подписывайтесь на нас:
Еще по теме
