Чего боятся компании
Засоренность «серыми» схемами не способствует популярности корпоративного страхования среди предпринимателей. Большая часть страховых договоров до сих пор заключается компаниями исключительно в целях вывести средства из-под налогообложения. Но, как считают эксперты «Росгосстраха», постепенно ситуация меняется к лучшему: все больше предпринимателей начинают воспринимать страхование как экономически обоснованный способ борьбы с различного рода опасностями. Для того чтобы поддержать эту тенденцию, необходимо предложить компаниям простые и понятные продукты с очевидной экономической эффективностью.
По данным Федеральной службы государственной статистики, на долю корпоративного страхования в 2004 году пришлось около 70% (160 млрд руб.) от общего объема собранных страховых премий по добровольным видам страхования (не включая страхование жизни). В реальности доля корпоративного страхования значительно ниже, так как большая часть сборов приходится на разного рода «серые» схемы и кэптивное перераспределение финансовых потоков (под кэптивным страхованием подразумевается страхование крупного бизнеса аффилированными компаниями). В 2004 году объем реального корпоративного страхования составил лишь 70 – 75 млрд руб. – это 45% от всех сборов. В сегменте корпоративного имущественного страхования доля «серых» схем и кэптивов еще выше – на них пришлось 78 млрд руб. или более 70% от общего объема (108 млрд руб.) страховых премий, собранных в прошлом году.
На сегодняшний день наиболее распространенными видами корпоративного страхования являются добровольное медицинское страхование (им охвачено более 40% предприятий), страхование персонала от несчастных случаев, страхование автотранспорта и другого имущества.
Одной из основных проблем российского корпоративного страхования, если не брать в расчет засоренность «серыми» схемами, остается широкое использование различных мер давления на страхователя. Клиента попросту вынуждают заключить договор. Исследования «Росгосстраха» показали, что в страховании имущества предприятий только 7% договоров заключается на основании классической мотивации – желания обеспечить бизнесу защиту на случай непредвиденных обстоятельств.
Около половины договоров страхования имущества предприятия заключают под давлением – это либо обязательное, либо вмененное страхование, связанное с лицензированием бизнеса. Главной причиной такого положения вещей является то, что страхуемые риски не представляются предпринимателю особенно опасными, он просто не видит необходимости их страховать.
Согласно исследованиям «Росгосстраха», бизнесмены сегодня больше всего боятся рыночных рисков – таких, как ухудшение экономической конъюнктуры, падение спроса и потеря клиентуры. На втором месте находятся опасности, связанные с текучестью кадров, руководителей беспокоит потеря квалифицированного персонала. И лишь на третьем месте стоят традиционные риски, которые как раз и интересны страховым компаниям – это возможность утраты помещений, оборудования, автотранспорта.
Еще одним фактором, который не в последнюю очередь снижает интерес предпринимателей к страхованию, является их неуверенность в том, что полис на самом деле защитит и поможет ликвидировать последствия неблагоприятных событий. До сих пор наиболее распространенными способами борьбы с опасностями для предпринимателей остается охрана (ей пользуются 67% предприятий), сигнализация (60%), решетки и стальные двери (51%). Однако отношение к страхованию меняется, в последнее время все больше бизнесменов считают, что страхование является эффективным инструментом борьбы с различными опасностями. Около половины из них думают, что затраты на страхование экономически оправданны. И лишь 17% считают страхование пустой тратой денег.
Наблюдаемая в последнее время динамика роста доверия к страховым компаниям со стороны предпринимателей открывает широкие перспективы для развития корпоративного страхования. Для того чтобы использовать этот потенциал, страховщики должны предложить предпринимателям простые и понятные продукты с очевидной экономической эффективностью. Руководители предприятий считают деньги гораздо лучше индивидуальных страхователей, и они будут активно покупать страховые полисы только тогда, когда поймут, что страховая защита бизнеса приносит им реальную прибыль.
Подписывайтесь на нас:
Еще по теме
