Через 10 минут после Этого
Страховую компанию в России принято рассматривать обычно как некий финансовый институт, способный лишь принимать страховые платежи клиентов и осуществлять выплаты. На самом деле любая более или менее солидная страховая компания представляет собой не просто «денежный мешок», но и сложнейшую инфраструктуру. Мало только оплачивать риски... Именно поэтому человеку, задумавшему приобрести более или менее современный автостраховой продукт, профессионалы советуют обращать особое внимание (помимо надежности страховой компании, естественно) на перечень дополнительных услуг, предоставляемых компанией, и на ее инфраструктуру. Возможно, именно дополнительные услуги, предусмотренные вашей автостраховкой, позволят вам впоследствии поздравить себя с правильным выбором. Либо - не раз заставят пожалеть о нем.
Чип и Дейл с 9 до 18
Рассмотрим самый сложный с точки зрения обслуживания пример с ДТП, в котором застрахованному автомобилю наносится ущерб. Это с первого взгляда работа страховой компании кажется предельно простой: взял и заплатил, восстановил, договорился… В реальности этот механизм требует слаженной работы большого количества дополнительных (часто сторонних) структур.
Есть, правда, менее хлопотный метод урегулирования убытков - создание фирмы-"эджастера", специализирующейся на полном комплексе услуг по разбору страховых случаев, или сотрудничество с ней. Но на данный момент таких фирм практически нет. Подобные структуры (и то реализующие лишь часть услуг) есть только у "РЕСО-Гарантии" и "Доброслободского страхового дома". Остальные компании вынуждены самостоятельно решать все многочисленные вопросы, возникающие при урегулировании убытков.
Первая задача, которая требует решения со стороны страховой компании, - это диспетчерская служба. Мы бы не рекомендовали вам страховать автомобиль в компании, где такой службы либо нет вовсе, либо она работает только по рабочим дням с 9 до 18. Тогда, попав в аварию в 19. 00 в пятницу, вы рискуете не только остаться без помощи и защиты, но и нарушить сроки извещения компании о страховом случае, а спустя двое суток после аварии уже ничего доказать невозможно.
Слава Богу, таких компаний практически не осталось. Во всяком случае, все крупнейшие операторы уже обзавелись если не "службами", то по крайней мере дежурным, способным ответить на звонок в любое время суток.
Однако клиенту, уведомившему о ДТП страховую компанию, хотелось бы получить от нее еще и конкретную помощь. Ведь разборки с ГИБДД и другими участниками ДТП требуют определенного опыта. Да и оставлять поврежденный автомобиль на месте происшествия - занятие рискованное. Как правило, менее чем через сутки от оставленного без присмотра автомобиля остается один скелет. Поэтому, прежде чем подписывать договор страхования, вы должны поинтересоваться, кто приедет к вам на выручку - и приедет ли вообще.
Страховая опергруппа
В той или иной форме все крупнейшие компании предоставляют не только услуги "эвакуатора", но и юридическое сопровождение. Дело, как всегда, в деталях.
Хотя услуги эвакуатора бывают востребованы не столь часто, ряд компаний своевременно позаботились о приобретении собственной техники. В первую очередь это касается тех страховщиков, которые обладают и собственными техническими базами для ремонта застрахованных автомобилей, - это "Сберегательное Товарищество Страхования", СК "Юкос-Гарант", "РЕСО-Гарантия", некоторые другие. Наверное, наличие собственной техники дает возможность более свободно распоряжаться ею, а значит, оказывать клиенту и дополнительные услуги. Так, "Юкос-Гарант" предоставляет эвакуатор не только клиентам, застрахованным по риску "автокаско", но и клиентам, застраховавшим только свою гражданскую ответственность.
Однако большинство компаний имеют договоры с профессиональными службами сопровождения и спасения - такими, как "Ангел", "Ватсон", "Автоняня", "ИНЖ-ЛогоВАЗ" и др. В этом случае клиент может обратиться как напрямую в указанную страховщиком службу, так и в страховую компанию, которая, в свою очередь, переадресует вызов непосредственно исполнителю услуг.
Аналогичная ситуация и с юридическим сопровождением. Правда, в этом вопросе страховщики стараются не полагаться на сторонние организации, а потому на места происшествий чаще всего выезжает "опергруппа", состоящая из штатных сотрудников страховых компаний. При необходимости к работе подключаются службы экономической безопасности компаний, особенно когда дело касается каких-либо "сомнительных" аварий или угонов. В этом случае эсбэшники "просвечивают" клиента и его автомобиль, друзей и знакомых - одним словом, всю цепочку, пока не убедятся в наличии или отсутствии злого умысла.
Оценка жертв и разрушений
Следующая стадия в урегулировании убытка - оценка ущерба. Пожалуй, этот этап вызывает больше всего вопросов как со стороны страховой компании, так и со стороны страхователя. Все зависит от того, каким образом этот ущерб возмещается.
После ДТП, в котором пострадал автомобиль страхователя, возникает масса пересекающихся финансовых интересов. Если автомобиль просто восстанавливается в одном из техцентров, то страхователю все равно, во сколько это обошлось компании. Зато компании есть о чем поспорить с техцентром, который может предъявить счет, равный счету за восстановление космического аппарата. Если же речь идет о наличных выплатах, то, скорее всего, уже клиент будет недоволен выплачиваемой ему суммой - такова уж человеческая природа. Опять же если клиент самостоятельно отремонтировал несколько вмятин на своем "Запорожце" и потребовал от страховой компании $2000, то страховая компания не без оснований решит, что ее хотят обдурить. И так далее.
Единственным выходом из всех спорных ситуаций является обращение к независимым оценщикам или специализированным экспертным компаниям. У всех страховщиков, оперирующих на рынке автострахования, есть договоры с такими организациями. При этом надо знать, что, если вас как клиента что-либо смущает или не устраивает, вы вправе обратиться к любым независимым оценщикам. Причем эти услуги чаще всего оплачиваются страховой компанией. Тем не менее при заключении договора страхования не помешает уточнить этот пункт отдельно.
Если же разногласий не возникает, то в большинстве случаев при определении размера ущерба страховщики пользуются услугами своих штатных экспертов. Некоторые страховщики, правда, стараются вообще исключить возможность возникновения споров. Так, СГ "Спасские Ворота" строго придерживаются принципа: работа только через профессиональные специализированные организации. Это касается и оценки ущерба, и эвакуации, и правового сопровождения.
Ремонт за их счет
Самый ответственный момент в исполнении обязательств страховой компании перед клиентом - это восстановление поврежденного автомобиля. Чтобы реализовать этот этап, страховой компании необходимо иметь развитые и разносторонние связи с автоцентрами, производящими кузовной и слесарный ремонт автомобилей очень многих марок. Дело осложняется тем, что, покупая новый автомобиль известной марки, вы становитесь привязанным к авторизированному техцентру - таково условие гарантийного обслуживания. Поэтому ваше требование производить ремонт застрахованного автомобиля в авторизированном техцентре вполне естественно.
Так что даже страховая компания, обладающая собственной технической базой, вынуждена иметь договорные отношения и со сторонними организациями. У ведущих компаний есть в среднем пять - восемь договоров с техцентрами различного уровня и специализации. Рекордсменом в этом смысле можно назвать СГ "Спасские Ворота", работающую аж с 29 фирменными техцентрами.
При заключении договора страхования можно заранее оговорить, в каком именно техцентре будет осуществляться ремонт вашего автомобиля. Правда, есть вероятность того, что страховой взнос при этом несколько возрастет. Объясняется это просто. Даже у не имеющей собственной технической базы страховой компании есть возможность обратиться в ряд небольших частных техцентров, где качественный ремонт любого автомобиля обойдется на порядок ниже, нежели на фирменных станциях техобслуживания. Поэтому если при заключении договора возможность выбора техцентра самим страхователем не оговорена, то страховщик направит ваш автомобиль туда, где ремонт стоит дешевле (конечно, не в ущерб качеству). А если вы при этом - владелец купленной месяц назад новой иномарки, то вопросы гарантийного обслуживания, скорее всего, преждевременно отпадут.
А тем временем цены, назначаемые за ремонт в фирменных техцентрах, покажутся малопривлекательными не только страховой компании. "Страховые компании - заложники этой системы, - говорит генеральный директор "Сберегательного Товарищества Страхования" Виктор Эпштейн. - Невозможно понять, почему в России норма-час в фирменных техцентрах составляет 50 долларов, как в странах Западной Европы. Ведь норма-час зависит прежде всего от уровня оплаты труда, который у нас значительно ниже. Из этой ситуации хорошо научились выходить автовладельцы иномарок в Санкт-Петербурге, которые отгоняют свои автомобили в пограничный финский городок Лапееранта, где ремонт в тех же фирменных техцентрах обходится значительно дешевле, нежели на территории России".
Как перекантоваться...
В идеале задача страховой компании сводится к тому, чтобы последствия страхового случая как можно меньше затронули клиента. Поэтому услуга предоставления другого автомобиля на время произведения ремонта кажется вполне логичной. Пока, к сожалению, эта услуга довольно редка и доступна далеко не всем.
Подобная практика есть в "Ингосстрахе", РОСНО, "РЕСО-Гарантии", некоторых других компаниях. Но чаще всего предоставление этих услуг относится к VIP-обслуживанию. Бывает и так, что по условиям договора машина предоставляется с седьмого дня после постановки машины на ремонт. А в течение семи дней можно не просто отремонтировать машину, а разобрать ее и заново собрать. В результате клиент, платя за эту услугу, пользуется ею достаточно редко.
Правда, некоторые компании сейчас пытаются сделать эту услугу более доступной. Так, СГ "НАСТА" готова предоставлять своим клиентам автомобиль уже с момента страхового случая. Так же как и в других компаниях, эта услуга оплачивается дополнительно, но уже ориентирована на так называемый средний класс. Например, предоставление "Мерседеса-320", аренда которого стоит в прокатных компаниях порядка $180 в день, клиенту "НАСТА" обойдется $150 за пять дней (то есть $30 в день). Остальное покрывает страховая компания. Оплата этих услуг включается в полис, который в результате дорожает процентов на двадцать. Так как прецедент уже есть, можно предположить, что в скором времени подобная услуга будет введена и другими компаниями.
В любом случае - даже если вы хотите застраховать автомобиль и ничего более - прочитайте внимательно, что, собственно, вам предлагают в качестве дополнительной услуги. Возможно, вам это покажется излишней тратой. Но как знать: быть может, именно этой услуги вам будет недоставать в тот самый момент, когда потребуется помощь?
Подписывайтесь на нас:
Еще по теме
Ирина Краг – человек номер один в российском фитнес-бизнесе. В ее послужном списке создание российских "дочек" двух крупных сетей оздоровительных клубов – World Class и "Планета Фитнес". В других фитнес-клубах на первых позициях вы тоже встретите ее воспитанников.