архив

Черная метка

Кризис не только не уменьшил число обращений банков в бюро кредитных историй (БКИ), но и кардинально изменил само отношение к ним финансового рынка. При оценках частных заемщиков банки считают более важной информацию об их актуальном положении, а не о безоблачном прошлом. Изменить же расклад сил в этом сегменте может слияние двух крупных БКИ, открывающее доступ к базам данных заемщиков Сбербанка.

   Риск отказа в банковской ссуде может возникнуть даже из-за мелочи, отраженной в кредитной истории. Так, одному из сотрудников редакции "Ко" долгое время не соглашались выдать потребительский кредит ни в одном банке. Оказалось, что после полной уплаты по кредиту в банке "Русский стандарт" необходимо было явиться в его офис и закрыть кредитный счет, иначе в кредитной истории отражалась просрочка платежа. В другом случае "Хоум Кредит" отказался профинансировать покупку бытовой техники из-за недавнего, причем разового отключения мобильного телефона потенциальной заемщицы.
   В официальном реестре Федеральной службы по финансовым рынкам (ФСФР) сейчас числится 33 бюро кредитных историй (БКИ). Однако, по оценкам Центробанка, 99% рынка приходится на пять организаций - Национальное бюро кредитных историй (НБКИ), Equifax, "Экспириан-Интерфакс", "Инфокредит" и "Русский стандарт". Именно эти бюро могут конкурировать друг с другом, поскольку обладают большими базами данных о заемщиках, говорит Сергей Харченко, директор по продуктам и маркетингу бюро кредитных историй Equifax. Каждое бюро является самостоятельной компанией, передавать информацию из одного бюро в другое нельзя по закону.
   На формирование базы уходит в среднем 2 - 3 года упорной работы с банками, которые по закону и с согласия клиента обязаны передавать сведения о заемщике хотя бы в одно БКИ. Именно поэтому потеснить конкурентов быстро практически невозможно. Например, в базе НБКИ содержится более 31 млн кредитных историй, в базе Equifax - более 21 млн, а в базе "Экспириан-Интерфакс" - более 5,5 млн. "Кому из банков интересно работать с бюро, где есть лишь 500 кредитных историй?" - недоумевает Сергей Харченко.
   Однако на эффективность существующих в России баз данных значительно влияет то, что такой важнейший участник банковского рынка, как Сбербанк, фактически выпал из процесса обмена информацией. "Сбер" сотрудничает лишь с одним "Инфокредитом", соучредителем которого и является, отмечает вице-президент ФБК по банковскому аудиту Алексей Терехов, но у этой организации высокая стоимость обслуживания, что препятствует ее работе с другими банками. "Мы видим возможности для дальнейшего совершенствования системы, в частности, путем облегчения доступа к информации о кредитных историях заемщиков в Сбербанке. К сожалению, в настоящее время эти данные практически недоступны участникам рынка", - сетует член правления Райффайзенбанка, руководитель дирекции обслуживания физических лиц Андрей Степаненко.
   Очень скоро эта ситуация изменится. "Инфокредит" начал объединение с "Экспириан-Интерфаксом". В итоге около 8 млн кредитных историй заемщиков "Сбера" станут открыты для любого банка, заключившего договор с объединенным бюро. По словам старшего вице-президента Сбербанка Дениса Бугрова, уже подписан протокол о намерениях, проводится due diligence и уточнение технических деталей. Компании рассчитывают, что один из этапов подготовки к сделке будет завершен к началу июля. Выход на рынок нового бюро кредитных историй должен снизить риски всех банков, кредитующих физических лиц, полагают эксперты, ведь до сих пор кредитные истории "Сбера" были недоступны другим банкам.
   Впрочем, далеко не каждый заемщик попадает в базы данных БКИ - не все дают согласие на размещение и проверку своей кредитной истории. Если человек отказывается передавать информацию, то с большей долей вероятности это может быть мошенник или VIP-клиент. Во втором случае банк сам идет на уступки, понимая, что потеря VIP-клиентов нежелательна, в этом случае банк берет риски на себя, считает Сергей Харченко.
   Кроме того, обновление сведений в базах БКИ происходит не мгновенно, это обусловлено длительностью процесса объединения баз данных по кредитным историям банков внутри системы. "К сожалению, бывает и так, что в данных БКИ встречаются ошибки, - сетует заместитель начальника управления розничных операций банка "Возрождение" Александр Васильев. - К примеру, бывают ситуации, когда отрицательная кредитная история складывается в связи с тем, что из одного банка в другой платеж по кредиту приходит с задержкой". Ввиду того, что бюро кредитных историй функционируют в нашей стране всего несколько лет, отсутствует и сложившаяся судебная практика по данной категории дел.

КОМУ НУЖНА ИСТОРИЯ?

   До кризиса в НБКИ в среднем в месяц поступало 1 млн обращений, в декабре - феврале в связи с уменьшением числа выдаваемых кредитов количество запросов сократилось примерно до 800 000. Но уже в марте цифра запросов достигла докризисного уровня. Правда изменения, вызванные кризисом на рынке БКИ, носят не только количественный характер. Сам режим использования баз данных БКИ сегодня в связи с экономическими неурядицами изменился. Если раньше при принятии решения о выдаче кредита банки запрашивали кредитные отчеты по потенциальным заемщикам, то сейчас они проводят мониторинг существующих заемщиков, отмечает Александр Викулин из НБКИ. Цель проверки - отслеживание взятия кредитов заемщиками в других банках, наличие просрочек по этим кредитам и, при необходимости, принятие мер, вплоть до требования досрочно погасить кредит.
   Еще одно новое явление, порожденное кризисом, - рост числа обращений в бюро кредитных историй граждан. Они хотят ознакомиться со своей кредитной историей, проконтролировать правильность представленной банком информации и выяснить причину отказа в выдаче денег. Если заемщик находит в своей истории ошибку, то по его заявлению в БКИ в течение 30 дней производится дополнительная проверка. Запрашивается информация у источника формирования кредитной истории (банка). При подтверждении заявления заемщика банком исправляется кредитная история. Далее из бюро идет соответствующее письмо заемщику. Таких обращений пока немного, даже в НБКИ их не более 50 в месяц.
   Обращаться в бюро и регулярно проверять свою кредитную историю чрезвычайно полезно, в первую очередь для предотвращения мошенничества. "Если у вас украли паспорт, то на него может быть оформлен кредит, все обязательства будут на вас, а деньгами станет пользоваться мошенник. Чтобы избежать таких ситуаций или попытаться их исправить, нужно знать свою кредитную историю", - убеждает Сергей Харченко. Информация хранится в течение 15 лет. И потом - если у человека несколько кредитов в разных банках, то в уме держать эти сведения сложно, проще обратиться в бюро.
   Но все эти моменты можно считать не столь важными по сравнению с одним главным - изменилось само отношение рынка к кредитным историям.

НЕ ПОВОД ДЛЯ КРЕДИТА

   Кризис затронул многих. Заемщики с безупречной репутацией в банках, жившие в кредит и исправно этот кредит погашавшие, лишились работы, а значит, и возможности рассчитываться по долгам. Просрочки платежей отражаются в кредитной истории, что в будущем, когда экономика опять начнет расти и кредитование активизируется, может затруднить получение банковского займа. Таким образом, собранная ранее в БКИ информация будет уже не так актуальна, как до кризиса. "Проблема устаревания баз данных БКИ очевидна, они отражают прошлое, а не текущее положение заемщика", - констатирует генеральный директор ЗАО "Финэкспертиза Консалтинг" Дмитрий Шустерняк. Платежеспособность человека зависит от стабильности и уровня доходов, что в свою очередь определяется местом работы, профессионализмом и должностью. Сегодня нередки ситуации, когда специалист, обладавший высокой квалификацией, занимавший хороший пост в крупной компании, вдруг оказывается перед перспективой резкого сокращения доходов.
   Понимая это, банки и БКИ пытаются приспособиться к новым условиям.
   Поскольку только те сведения, которые имеются в базах БКИ, удовлетворить банки уже не могут, бюро вынуждены предоставлять клиентам дополнительные сервисы, привлекая информационные возможности правоохранительных органов. Например, для более тщательной проверки НБКИ предлагает кредитным организациям "изучать" своих заемщиков через базу Федеральной миграционной службы по Москве и Московской области, где подтверждается достоверность паспортных данных заемщика: числится ли паспорт в числе утерянных, похищенных, действителен ли он. Это вполне законная и крайне полезная для банков информация. Кроме того, можно отследить историю смены паспортов в течение всей жизни заемщика. Сейчас для банка становится все более актуальным "просвечивание" заемщика по общефедеральной базе ГИБДД. Это помогает выявлять лиц, использующих утраченные, похищенные или поддельные водительские удостоверения, а также проверять транспортные средства на предмет угона и принадлежности заемщику по базе ГИБДД и фиксировать факты наличия задолженностей по штрафам за нарушение заемщиками Правил дорожного движения. В планах - взаимодействие с налоговым ведомством, с судебными приставами. Работа с налоговиками позволит проверить "прозрачность" справки о зарплате, наличие у заемщика долгов и других неисполненных обязательств.
   Кроме того, теперь в базы данных БКИ будет поступать информация нового типа. Как сообщил начальник управления розничных кредитных рисков Промсвязьбанка Дмитрий Григоров, во многих банках действуют различные программы реструктуризации задолженности, по которым заемщикам формируется новый график платежей, исходя из их текущих доходов. Своевременное погашение платежей после реструктуризации будет отражено в кредитной истории клиента, и такая история, безусловно, лучше, чем кредитная история с просрочками. Информация в БКИ хранится 15 лет со дня последнего изменения. Чтобы не испортить кредитную историю, в сложных ситуациях сотрудники бюро настоятельно советуют договориться с банком об изменении режима платежей и обязательно платить. В этом случае некоторые банки, например, Раффайзенбанк, не передают негативные данные в БКИ. Таким образом, реструктуризация долга может скрыть ухудшение финансового положения заемщика, хотя опытный банкир поймет, что она не случается "просто так".
   Однако, несмотря на все эти попытки адаптироваться к новым условиям, по мнению специалистов, роль информации из БКИ при принятии решений о выдаче кредитов снижается. Российские банки при выдаче денег основываются не столько на истории заемщика, сколько на соответствии его параметров безопасному профилю, заложенному в скоринговой системе, комментирует ситуацию генеральный директор Столичной финансовой корпорации Павел Геннель. В частности, если заемщик не может подтвердить в момент рассмотрения заявления о кредите свой доход, то, какой бы ни была его история, в деньгах ему с большой вероятностью откажут. А если у него и раньше случались серьезные проблемы с невозвратом, это еще больше осложнит ситуацию.
   "Банк подходит к оценке клиентов комплексно, учитывая все составляющие, которые могут повлиять на исполнение или неисполнение заемщиками своих кредитных обязательств в будущем", - говорит Андрей Степаненко. И если при оценке других факторов видно, что возникает кредитный риск даже при отличной кредитной истории, может быть принято решение об отказе в предоставлении финансирования. Среди ключевых параметров - стабильность занятости, платежеспособность, а также отрасль, в которой работает заемщик. Скоринговая система в любом случае остается единственным более или менее надежным источником информации о потенциальном заемщике, но даже ее в настоящее время придется переделывать. "Скоринговые системы были разработаны для стабильного рынка, и сейчас надо, как минимум, вводить поправки по отраслям и по профилю деятельности", - полагает Дмитрий Шустерняк.

В ОЖИДАНИИ "АМНИСТИИ"?

   По окончании кризиса банки, безусловно, будут реанимировать программы розничного кредитования и им придется учитывать высокий процент "плохих" заемщиков, временно ставших таковыми в результате экономических неурядиц. "Скорее всего, в выдаче кредитов им не откажут, а высокий риск компенсируют повышенной ставкой", - считает Павел Геннель. Но надежность заемщика складывается из двух факторов - возможности получать определенный уровень дохода (профессионализм, опыт и работоспособность) и его личностных качеств (насколько он обязателен). "Просрочки будут приниматься банками во внимание даже когда кризис закончится. Потому что это говорит об умении человека планировать свой бюджет, что тоже очень важно", - говорит Дмитрий Шустерняк. Также не очень верит в лояльность банков вице-президент ФБК по банковскому аудиту Алексей Терехов, потому что общие кредитные риски возрастают и разговаривать с клиентом мягко становится критичным.
   Действительно, сегодня появляются неплательщики, ставшие таковыми исключительно по причине кризиса, говорит Александр Васильев, но каких-либо программ по "амнистии" этих должников в банке "Возрождение" нет. Не исключено, что через несколько лет банки при анализе кредитной истории заемщиков будут принимать во внимание период, в течение которого имела место просрочка, а не только количество просрочек. И если временная недисциплинированность в прошлом была связана с кризисными явлениями в экономике, банки будут это учитывать как "смягчающее обстоятельство". Кроме того, вряд ли можно рассчитывать на какие-либо преференции для клиентов с безупречной кредитной историей. Ведь в период кризиса, когда серьезно затруднено привлечение финансирования, получение банковского кредита - это уже бонус.
   Несмотря на заверения банков, полной убежденности в том, что они в будущем закроют глаза на просрочки ранее добросовестных клиентов, нет. У каждого банка своя финансовая политика. И одну и ту же кредитную историю различные организации трактуют по-разному. Бюро кредитных историй только передают информацию, а принятие решения о выдаче денег - исключительная прерогатива банков.

Должник должен знать, что, если не отдаст в срок, ему будет плохо.    ЮРИЙ ЗИНОВЬЕВ

Роль информации из БКИ при выдаче кредитов снижается. Банки основываются не столько на истории заемщика, сколько на соответствии его параметров безопасному профилю, заложенному в скоринговой системе