$ 73.35
 87.12
£ 96.27
¥ 69.44
 80.58
GOLD 2063.18
РТС 1008.85
DJIA 21181.48
NASDAQ 7201.80
личный опыт

Депозит не спасет от девальвации

Фото: ТАСС Фото: ТАСС
Андрей Кочеров, частный инвестор

В прошлом материале я обещал рассказать, как мне удалось вернуть свои сбережения, потерянные не только из-за банкротства Lehman Brothers в 2008 году, но и из-за снижения стоимости акций и облигаций различных компаний, которые я тогда покупал.

По банкротству Lehman Brothers состоялось несколько судебных процессов — в США, в Нидерландах, где была зарегистрирована инвестиционная нота, которую я использовал. Иски были поданы в интересах инвесторов банками, продававшими различные инвестиционные инструменты. В моем случае это был «Ситибанк». Иски были выиграны, и в результате распродажи имущества, активов и оставшихся денежных средств на счетах Lehman Brothers все инвесторы, и я в том числе, потом длительное время ежегодно получали выплаты на свои счета. По моим подсчетам, удалось вернуть около 70 % вложений. Правосудие за границей, как оказалось, все-таки работает. А стоимость акций и облигаций постепенно не только восстановилась на рынках, но и продолжила расти. Я просто ждал этого момента и не принимал скоропалительных решений.

Но сегодня не об этом. В одном известном анекдоте говорится: «Депозит — это когда у тебя есть деньги. Но ты живешь так, как будто у тебя их нет». Действительно, когда у человека появляются какие-то лишние деньги, то возникает соблазн их потратить. И как следует из вышеупомянутого анекдота, необходимо лишить себя удовольствия от новой покупки, отдав эти деньги финансовому учреждению. Зачем?

Все преследуют разные цели — накопить на покупку недвижимости или автомобиля, приобретение бытовой техники, мебели, оплату обучения ребенка, кто-то просто живет на проценты. Я в своей практике депозиты использовал только на краткосрочный период, чтобы деньги не так сильно съедала инфляция и чтобы они приносили какой-то доход, пока деньги не нужны для каких-то других расходов.

На мой взгляд, если размещать средства в рублях на длительный период в банках, то проценты не смогут покрыть риски возможной резкой девальвации (снижения курса) рубля, как уже не раз происходило в короткой истории российского банковского сектора.

В последние годы в ведущих российских банках проценты по вкладам даже в рублях серьезно снизились. Про иностранную валюту и говорить нечего, найти сегодня вклад в долларах США в российских банках из первой десятки с процентной ставкой более 1 % годовых практически невозможно. Евро же большинство банков и вовсе не принимают для размещения на депозите или на сберегательном счете. С чем связаны такие низкие проценты? Все дело в политике Федеральной резервной системы США (далее — ФРС; аналог российского Центрального банка) и Европейского центрального банка (далее — ЕЦБ), которые имеют очень низкую учетную ставку в диапазоне от 0 до 0,25 % у ФРС и 0 % у ЕЦБ. Причем в Европе нулевая ставка сохраняется на протяжении уже довольно длительного времени для стимулирования экономической активности, а ФРС понизила свою ставку в марте для преодоления экономических последствий эпидемии COVID-19. Вы удивитесь, но в некоторых странах Европы уже сейчас достаточное количество банков принимают деньги на вклады с отрицательной ставкой или выдают кредиты населению также под отрицательную ставку. То есть вы должны доплатить банку за, что он будет хранить ваши деньги. В свою очередь, банк доплачивает вам, если вы взяли у него кредит. Вот такой парадокс.

В России же ключевая ставка Центрального банка на текущий момент 6 %. И это означает, что банкам невыгодно привлекать средства населения и компаний под очень высокий процент, но в тоже время кредиты выдаются по значительным процентным ставкам. В прежние годы, когда ключевая ставка ЦБ РФ даже превышала, например, 200 %, как в 1993-1994 годах, ставки по депозитам имели двузначный показатель, но и кредиты были еще более дорогими. Все это происходило из-за крайне высокой инфляции в стране. Так, по итогам 1993 года уровень инфляции составил 840 %. По итогам же 2019 года инфляция в нашей стране составила, по официальным данным, всего лишь 3 %.

В этой связи в последние годы из-за снижения ставок по депозитам в России начала исчезать категория людей, которые раньше могли жить только на процентные доходы от размещения личных средств в банках. В ближайшее время их, скорее всего, не останется совсем в связи с тем, что с 2021 года государство начнет взимать налоги с процентов по вкладам и облигациям.

Налог в 13 % нужно будет заплатить с суммарного дохода за год по всем вкладам и сберегательным счетам, превышающим 1 млн руб. Запомните, налог будет платиться только с полученного дохода, а не с полной суммы всех ваших сбережений в банке. Первый раз налог надо будет заплатить с дохода по итогам 2021 года, то есть в 2022 году.

Сейчас ставки рублевых вкладов в некоторых банках лишь немного подросли из-за сокращения капитала в этих банках. Это краткосрочная тенденция. Можно найти варианты до 6,5 % и даже 7 % с лишним, все зависит от суммы и срока. Главное, проверить, чтобы банк был участником государственной системы обязательного страхования вкладов (ССВ). Максимальная сумма компенсации составляет 1,4 млн руб. по всем вкладам и счетам в одном банке. При этом вклады в разных банках страхуются независимо друг от друга. Соответственно, разместив в разных банках — участниках ССВ несколько вкладов на суммы не более 1,4 млн руб., вы сможете вернуть свои средства в случае отзыва лицензии или банкротства банка.

Вы наверняка увидите и другие предложения для размещения ваших средств — например, в микрофинансовых организациях, кредитно-потребительских кооперативах или каких-то предприятиях малого и среднего бизнеса, где обещаемая доходность для инвесторов может быть до 25 % в год и даже выше.

Ни в коем случае не надо гнаться за высокими процентами и инвестировать в подобные направления. Вклады в них государством не застрахованы, и гарантий, что ваши средства вам вернут, никто дать не сможет.

Примеров, когда подобные организации часто являлись финансовыми пирамидами на рынке, предостаточно.

На мой взгляд, ставки по депозитам в российских банках в перспективе будут продолжать снижаться. И это приведет к увеличению количества инвесторов на фондовом рынке и в других сегментах инвестиций. Надеюсь, что и ЦБ РФ, в свою очередь, будет снижать ключевую ставку. Все, конечно, зависит от экономической ситуации в мире и в нашей стране. Но я рассчитываю, что смогу застать те времена, когда в нашей стране люди и компании смогут брать кредиты по таким же низким ставкам, как и в странах с развитой экономикой. Это позволит стимулировать потребительский спрос и развитие малого и среднего бизнеса.

Сам я сегодня не пользуюсь депозитами, использую только сберегательные счета, с которых в любой момент можно потратить деньги без потери заработанных процентов. Но и они мне нужны только на короткий период времени. Использовать ли депозиты сейчас, решать только вам. Удачи в ваших инвестициях!