Долг обязывает
Потребительское кредитование в России стремительно набирает обороты. Как выясняется, к потребительскому кредиту можно прибегнуть далеко не во всех случаях. Для этого необходимо обладать стабильным доходом и уверенностью в том, что приобретаемый в кредит товар абсолютно необходим вам здесь и сейчас. Чтобы принять принципиальное решение о вступлении в кредитные отношения с выбранным вами банком и не скатиться в долговую яму, необходимо соблюдать несколько несложных правил, которые сделают кредитные обязательства по крайней мере необременительными.
Правило первое и самое главное – дважды подумайте, прежде чем взять кредит на покупку потребительских товаров. К сожалению, этого совета вы не услышите ни от одного банкира, выдающего вам нужную сумму. Оно и понятно: банк заинтересован в вас и ваших деньгах. Поэтому он с удовольствием профинансирует покупку в магазине, чтобы после получить с покупателя очень хороший процент (гораздо выше, чем по кредиту, который банк может предоставить компании). С этой же целью процедура получения кредита или открытия кредитной карточки (см. вставку) максимально упрощена, а офисы по их выдаче расположены в крупных торговых центрах. В большинстве случаев кредитные карточки можно открыть бесплатно. Однако будьте спокойны: с розничным заемщиком банк никогда не будет работать себе в убыток. Такая «бесплатная» кредитка может поглотить немалую часть вашего личного бюджета.
Так что к решению о получении банковского кредита следует подходить крайне аккуратно. И это правило применимо не только в России, где по сравнению со странами Западной Европы и Америки потребительский кредит чрезвычайно дорог. Эрик Тайсон, известный американский специалист в области личных финансов, например, настаивает на том, что потребительский кредит может поставить личную финансовую стабильность под угрозу. Он советует обращаться к банковскому кредитованию лишь в случае покупки так называемых инвестиционных, а не потребительских товаров. К «инвестиционным» Тайсон относит все товары, которые со временем не теряют своей ценности и при продаже могут принести их владельцу доход. Типичными примерами являются недвижимость, образование или собственный небольшой бизнес. Машины, одежда и туристические путешествия, считает Тайсон, лучше всего приобретать старым добрым способом – за наличные (или по дебетовой карточке). Его аргументация имеет под собой основания: например, в Москве, купленные в кредит товары обходятся их «счастливым» владельцам на 40 – 100% дороже. Так что лучше те деньги, которые выплачиваются банку в виде процентов, сберегать на пополняемом банковском депозите, накапливая таким образом необходимую сумму.
Впрочем, у этих финансово логичных доводов всегда есть один психологический контраргумент: что делать, если машиной (холодильником, кухонным гарнитуром и т.п.) хочется воспользоваться уже сегодня и ждать полгода, год, а то и больше нет никакой возможности – к срочной покупке принуждают обстоятельства. Например, понадобился компьютер для работы или необходимо вылететь в другую страну, а денег на билет нет. В таком случае вы готовы заплатить за предмет вожделения прямо сейчас и гораздо дороже. Выход – банковский кредит.
Получив кредит в банке, необходимо погашать основную сумму долга и проценты вовремя. Это второе главное правило общения с банкирами. Соблюдая его, вы не будете чувствовать угрызений совести, а также избежите проблем, с которыми сталкиваются недобросовестные заемщики. Дело в том, что большинство банков ведут картотеки и не так далек день, когда они начнут активно обмениваться базами данных российских клиентов. Как только получатель кредита просрочил дату выплаты долга хотя бы на один день, он тут же вносится в картотеку неблагонадежных заемщиков. В следующий раз при обращении за кредитом в банк ему могут отказать или предложить средства по более высокой ставке. Если речь идет о кредитной карте, банк может сократить лимит на размер кредита. Причем очень часто не имеет значения, просрочил клиент выплату на один день или на неделю. Нередки случаи, когда люди физически не в состоянии прийти в банк и погасить долг (например, уезжают в срочную командировку). Если не исключено возникновение подобных обстоятельств, порядок взаимодействия с банком необходимо оговаривать заранее. Иначе, вовремя не погасив долг за купленный по случаю аудиоплейер, потенциальный заемщик рискует столкнуться с большими проблемами при получении кредита на покупку недвижимости.
Тщательно контролируйте свой долг по кредитной карточке. Этот платежный инструмент в России еще только начинает приживаться и распространяется в основном в Москве и Санкт-Петербурге. Однако многие банки – как с российским, так и с иностранным капиталом – сегодня разрабатывают программы по активному выходу на широкий розничный рынок за пределами двух столиц. Уже сейчас некоторые банки предлагают клиентам кредитные карточки с льготным периодом погашения (graceperiod). Опыт банков, работающих с подобными карточками, свидетельствует о том, что ими пользуются не более 5% клиентов (!). Остальные по различным причинам не успевают погасить долг в период действия льготной ставки и вынуждены платить все возрастающие проценты (исчисляющиеся двузначными цифрами), например, за ужин в ресторане, имевший место два месяца назад. Вряд ли такое поведение с финансовой точки зрения можно назвать рациональным, даже если у клиента достаточно много денег, чтобы платить столь высокие проценты.
При покупке товара считайте «полную» стоимость кредита, включая дополнительные комиссионные, всевозможные разовые выплаты и суммы страховки, которые обязательны к уплате. Рассказывая о выгодности и удобстве пользования кредитом, кредитные офицеры (так по-военному их называют в банках) нередко «забывают» упомянуть всевозможные условия, при которых с должника взимаются дополнительные суммы, штрафы и пени. Внимательно отнеситесь к условиям периода льготного кредитования – когда и при каких обстоятельствах он прекращается. Узнайте обо всех комиссиях, в том числе и о тех, которые вы платите (возможно) страховым компаниям. Для того чтобы дополнительные платы не стали для вас неприятным сюрпризом, уделите чтению условий кредитования столько времени, сколько требуется, и не полагайтесь исключительно на слова консультанта. Вполне возможно, подсчитав полностью сумму, в которую вам выльется покупка товара в кредит, вы все же решите подождать несколько месяцев и скопить наличные.
Подписывайтесь на нас:
Еще по теме
