Долговой самообман

На рынке потребительского кредитования разгорелся первый крупный скандал: Федеральная антимонопольная служба обвинила российских банкиров в обмане населения. Реальная ставка, по которой клиентам приходится рассчитываться с банками за предоставленные кредиты, иногда в полтора раза превышает заявленную в договоре. Финансисты виновными себя не признают и рекомендуют внимательно читать документы.

Частные клиенты должны быть защищены от произвола банкиров, считают в Федеральной антимонопольной службе. За последние два месяца ФАС возбудила несколько дел против кредитных организаций, обвиняя их в нарушении закона о защите конкуренции. Первым банком, попавшим под пристальное внимание ФАСа, стал «Русский Стандарт», один из лидеров на рынке потребительского кредитования, который в договоре с клиентом не упоминал о ежемесячных комиссионных сборах за обслуживание кредита в размере 1,9% годовых. Получив претензии от антимонопольного ведомства, банк предоставил ФАСу документы, согласно которым «Русский Стандарт» уже информировал своих клиентов обо всех комиссиях. Вслед за «Русским Стандартом» обвинения были предъявлены региональным банкам: магнитогорскому «Кредит Урал» (отказал в предоставлении кредита клиенту, пожелавшему застраховаться в компании, с которой не сотрудничал банк), а также «Уралвнешторгбанку» и «Банку24.ру» (не информировали клиентов о том, что могут быть изменены условия договоров кредитования). Есть претензии и к другим финансовым институтам.

К охоте на банки подключилась Конфедерация обществ потребителей (КонфОП), которая собирается опубликовать списки финансовых организаций, обманывающих клиентов и не сообщающих всех подробностей получения кредита. В частности, они не рассказывают о дополнительных комиссиях, которые приходится платить заемщикам, в результате чего фактическая стоимость кредита значительно превышает заявленную (так, например, в рекламных буклетах речь идет о предоставлении кредита под 20% годовых, однако нет информации о том, что клиенту придется платить за ежемесячное обслуживание счета, платить за сам факт получения займа и т.д., в результате чего эффективная ставка возрастает до 35 – 50% годовых.

Пытаясь защитить частных клиентов, ФАС совместно с КонфОП предложила свои стандарты раскрытия информации при предоставлении потребительских кредитов. Если эти рекомендации утвердит ЦБ, то банки будут обязаны сообщать клиентам о процентной ставке, единовременной комиссии, о платежах, взимаемых неоднократно, об условиях досрочного погашения кредита, штрафных санкциях и тарифах по обслуживанию банковских карт.

Сами банкиры говорят, что не обманывают своих клиентов: «Да, в рекламе мы не пишем обо всех комиссиях, которые придется платить клиенту. На то она и реклама. Но когда заемщик приходит в банк, мы ему подробно рассказываем обо всех наших требованиях. И он сам решает, как ему поступить, а ФАС пытается сделать из наших клиентов идиотов, которые не умеют читать», – заявили «Вашим деньгам» в одном из крупнейших банков, занимающихся потребкредитованием.

О том, действительно ли банки скрывают от своих клиентов условия получения кредита, обозреватель «Ваших денег» решила выяснить на собственном опыте.

Банковский ликбез

В отделении «Альфа-банк Экспресс» на Ленинградском шоссе на вопрос обозревателя «Ваших денег», на каких условиях можно получить потребительский кредит, сотрудница сразу же ответила, что клиент может претендовать на заем, не превышающий размера его двухмесячной зарплаты. Ставка по рублевому кредиту составляет 29% годовых, по валютному – 27%. Не дожидаясь дополнительных расспросов, операционистка тут же рассказала и о дополнительных комиссиях. В частности, клиенту придется заплатить за открытие карточного счета (банк перечисляет кредит на пластиковую карту). Годовое обслуживание Visa Electron составляет $10, по Visa Classic – $25, Visa Gold – $100, Visa Platinum – $250 (каждый заемщик сам может выбрать карточку). При этом, правда, банк устанавливает лимиты на снятие наличных по кредитке. Так, например, по самой дешевой карточке клиент может снять не более $170 в сутки, по «классике» – до $500. Кроме того, за обналичку через банкоматы Альфа-банка придется заплатить комиссию в размере 4%, через операционную кассу – 7%. Зато за досрочное погашение кредита банк не штрафует.

Банки «Русский Стандарт» и «Хоум Кредит энд Финанс» выдают только товарные кредиты, получить которые можно лишь в магазинах. В зале «М.Видео» красовалась реклама, предлагающая беспроцентные кредиты на товары магазина от «Хоум Кредит энд Финанс». Сотрудники банка, работающие в «М.Видео», пообещали рассмотреть заявку на получение кредита под покупку плазменной панели (стоимостью 150 000 руб.) за один час. Рассчитаться по займу нужно в течение десяти месяцев, направляя платеж почтовым переводом (комиссия составляет 1% от суммы платежа, то есть в данном случае 150 руб.). Таким образом, вернуть банку придется не 150 000 руб., а 151 500 руб., то есть на 10% больше полученной суммы. В принципе, как заявили в «М.Видео», можно погашать кредит через отделения других банков, но комиссия будет выше. Тем не менее на официальном сайте «Хоум Кредита» есть и другая информация, в частности, что оплатить кредит можно через операционные кассы банка (в этом случае комиссия составляет 60 рублей). Как пояснили в пресс-службе «Хоум Кредит», погасить задолженность клиент может как через почту, так и через отделения банков, а также путем безналичного перечисления средств из заработанной платы (никаких комиссий в этом случае не взимается).

Так или иначе, но потенциальному заемщику консультанты «Хоум Кредит» так и не смогли порекомендовать оптимального варианта погашения кредита.

В «М.Видео» также расположились и представители «Русского Стандарта». Рассказ об условиях кредита занял минут пятнадцать, кстати, консультанты не забыли рассказать обозревателю про ежемесячную комиссию в размере 1,9% годовых за обслуживание кредита, отсутствие которой в документе привлек в свое время столь пристальное внимание.

В отличие от «Хоум Кредит», «Русский Стандарт» не взимает никаких комиссий при погашении кредита через свои отделения.

Видимо, поэтому рядом с офисом банка выстроилась длинная очередь из желающих расплатиться по займу. Человек десять-пятнадцать толпилось и около столиков, где сотрудники принимали анкеты от претендентов на кредитные карты.

В Ситибанке, также расположившимся на Ленинградке, было тихо, спокойно и пустынно. В отличие от «Русского Стандарта», где не протолкнуться, в «Сити» предложили снять верхнюю одежду и сесть за столик к менеджеру, которая минут пятнадцать рассказывала о достоинствах потребительского кредита. Максимальный размер кредита, на который может претендовать клиент, почти в 10 раз превышает его месячную зарплату. Ставка по рублевому кредиту составляет 17% годовых. Автору этих строк тут же рассчитали размер ежемесячных выплат по займу (из расчета срока кредита 4 года и 5 лет). Если банк решит выдать ссуду (срок рассмотрения заявки – 2 недели), то средства будут перечислены на карточку. Не скрывали и комиссионные: за предоставление займа банк взимает 2% от суммы кредита. Зато через банкомат можно снять наличные бесплатно, да и за открытие карточки платить не придется. Кроме того, банк предлагает застраховаться от несчастного случая: если клиент потеряет трудоспособность как минимум на два месяца, то страховая компания будет сама погашать заем (за страховку придется ежемесячно платить 682 рубля). За досрочное погашение банк взимает комиссию в размере от 1600 до 3200 рублей в зависимости от суммы.

В отделении Импэксбанка на Тверской в течение трех минут рассказали обо всех условиях получения «Народного кредита». Сотрудница не забыла указать, что за обслуживание кредитного счета клиенту придется ежемесячно отчислять банку от 0,5% до 1% (в зависимости от суммы кредита). «Порадовала» операционистка и информацией о том, что для получения займа на сумму более 150 000 рублей нужен поручитель. Ставка по кредиту составляет 20% годовых. Кроме того, за предоставление ссуды банк взимает комиссию в размере 2% от суммы. Кредит начисляется на пластиковую карточку. А за каждое снятие наличных через банкоматы придется заплатить еще 2%.

…Во взгляде сотрудника Сбербанка сквозило удивление: «вы хотите получить кредит? Подождите, к вам сейчас подойдет девушка…»

Девушка довольно подробно разъяснила все условия и даже дала уже заполненный образец заявления заемщика. При получении кредита, максимальный размер которого составляет 200 000 рублей, клиенту придется заплатить комиссию в размере 1,5%. Ставки по займу составляют 19% в рублях.

Не было проблем с раскрытием информации и в МДМ-банке, где обозревателю «Ваших денег» рассказали, что кредит будет перечислен на пластиковую карточку (следовательно, придется оплатить ее годовое обслуживание – например, $19 по Visa Classic – и положить как минимум $200, а также ведение самого счета – это еще $100). Максимальная сумма займа составляет $10 000 (эквивалент в рублях или евро).

Видимо, в Москве работают на редкость добросовестные банкиры, так как никакого явного сокрытия информации о предоставлении потребительских займов обнаружено не было. Во всех отделениях банков, куда обращалась обозреватель «Ваших денег», сотрудники достаточно подробно сообщали обо всех комиссиях, которые придется платить заемщику за получение кредита. Кроме того, рекомендовали детально ознакомиться с кредитным договором.

«Мы не нарушаем никаких законов. И если клиент не глядя подписывает кредитный договор и вполуха слушает разъяснения сотрудников банка, то это его проблемы. К тому же нас никто пока не обязал указывать эффективную процентную ставку», – говорят банкиры.

Так что всем желающим получить кредит остается лишь максимально внимательно читать все документы и не стесняться спрашивать у сотрудников банка, если что непонятно.