«Есть «закон подлости», и он реально срабатывает»

Многие люди в нашей стране по-прежнему думают, что уж с ними и с их собственностью ничего не произойдет. Между тем Росгосстрах регистрирует страховые случаи каждые 3 минуты. За каждым таким случаем – человеческие трагедии. О том, как минимизировать потери, «Ко» рассказал Дмитрий Маслов, вице-президент компании Росгосстрах

– Дмитрий Борисович, страхование недвижимости – это новое направление в деятельности Росгосстраха?

– Напротив, одно из самых старых. Собственно, сам Росгосстрах был создан 84 года назад, в 1921 году, для страхования имущества крестьянских хозяйств. В определенном смысле он стал преемником страховых компаний, существовавших в России до революции, чья деятельность была пресечена большевиками. Поэтому для нас страхование частной недвижимости – один из столпов, на которых держится компания. У нас в портфеле порядка 10 млн застрахованных хозяйств – и в квартирном секторе, и в секторе загородной недвижимости. На долю последнего – а он является доминирующим в нашем портфеле – приходится порядка 6,5 млн договоров. Отдельным сегментом является страхование домашнего имущества.

Раньше, конечно, объемы страхования недвижимости были больше, потому что существовало обязательное страхование. Но уже семь лет мы живем без него и видим, что большинство наших клиентов остались лояльными по отношению к компании – люди продолжают страховать квартиры и загородные хозяйства.

– Вопрос, который неизменно волнует тех, кто уже застраховал свое имущество, и тех, кто только собирается это сделать, и даже тех, кто пока, в силу каких-то причин, к такому шагу не готов – что, собственно говоря, компенсирует компания в случае наступления страхового случая? И что подразумевается под частичным и полным страхованием недвижимости?

– Это в первую очередь вопрос оценки стоимости. Мы, правда, используем иные термины: частичное страхование у нас принято называть пропорциональным страхованием. При заключении договора страхования объекта производится оценка его стоимости. Причем за основу берется не рыночная, а восстановительная стоимость. Страхование производится по схеме возмещения реального убытка, который понес человек в результате наступления страхового случая. Компания должна возместить сумму, необходимую для строительства точно такого же дома – конечно, с небольшой коррекцией на износ. То есть повторюсь, речь идет о возмещении реальных убытков.

– А чем такой вид страхования отличается от страхования недвижимости по ее рыночной стоимости?

– При определении последней учитываются не только расходы на строительные материалы и восстановительные работы, но и такие факторы, как удобство подъездных путей, наличие хороших коммуникаций, вид из окна и приятное социальное соседство. Фактически в этом случае приходится платить за воздух, вернее, за ощущения человека, владевшего утраченным имуществом. С точки зрения нормального страхования это неправильно. К тому же и сумма, которую придется платить за такой полис клиенту, будет значительно больше.

– А что касается принципа пропорциональности? Как он в этом случае осуществляется?

Возьмем такую ситуацию: владелец дорогого дома при заключении страхового договора говорит: «Цена моей недвижимости составляет порядка миллиона рублей, но денег на полную его страховку у меня нет, лучше я застрахую его на половину этой суммы». Вот здесь при наступлении страхового случая и срабатывает принцип частичности, или, иначе говоря, пропорциональности – страховые выплаты производятся пропорционально, по отношению страховой стоимости к страховой сумме. Это означает следующее: если убыток произошел в отношении половины дома, то будет выплачено не 500 000 руб., а 250 000 руб. Вот вам и принцип пропорции. Поэтому, чтобы обеспечить надежную страховую защиту, мы всегда побуждаем наших клиентов страховать недвижимость на полную стоимость. С нашей точки зрения, это реальное выражение существующего риска. И этот риск мы покупаем у нашего клиента. Принципиально то, что в рисках мы разбираемся более профессионально, чем наши клиенты. Именно поэтому в своей работе мы стремимся соблюдать несколько ключевых принципов: рекомендовать страховаться, выбирать полис на полную стоимость и максимум рисков, давать клиентам читать договор и условия, разъяснять, просвещать, консультировать. Важно, чтобы выбор клиента был осознанным, а наше предложение – прозрачным и системным. Если все это соблюдается, клиент всегда получает адекватную выплату – за все, что застраховано и пострадало.

К сожалению, многие люди в нашей стране по-прежнему думают, что уж с ними и с их собственностью ничего не произойдет (все тот же российский «авось»). Между тем статистика жалоб демонстрирует интересную вещь: есть «закон подлости», и он реально срабатывает. Помню, я испытал сильное потрясение, получив письмо от человека, который страховался у нас ровно 30 лет и решил один год пропустить. Через два месяца у него произошел страховой случай – сгорело все.

– А для таких клиентов существует какая-то система компенсаций, может, особые условия возмещения? Ведь вы сами говорите – речь идет о человеке, который пользовался услугами Росгосстраха в течение 30 лет.

– Нет договора – нет выплат. Мы обеспечиваем профессиональные страховые услуги, а вы предлагаете заниматься благотворительностью, причем за счет других наших страхователей. Да, как социально ответственная компания, мы занимаемся, в частности, благотворительностью. Но не в тех случаях, когда люди проявляют легкомыслие.

Кроме того, следует учитывать и такой момент. Дом для каждого человека – это некая собственная система координат, место, которое фиксирует его социальный статус, фактически его личная мини-цивилизация. Он должен понимать, какую ответственность на себя принимает, когда заключает страховой договор на дом не на полную стоимость. Тем самым он принимает на себя ответственность перед собой, своей семьей, перед своей жизнью в конце концов, перед своими соседями. Во многих западных странах человек, который не застраховал свой дом, просто превращается в изгоя – он асоциален, он вне существующей системы координат. Он демонстрирует пренебрежительное отношение и к себе, и к окружающим людям, и ко всей системе общественных отношений в целом. Именно поэтому на Западе иное отношение к самой проблеме страхования недвижимости и к поведению клиента при заключении договора.

– Что имеется в виду в данном случае?

– Прежде всего там не возникает вопроса о том, что клиент заключает договор, не прочитывая его. У нас же подобная проблема появляется сплошь и рядом.

– Дмитрий Борисович, сейчас развивается такой сегмент рынка, как ипотечное кредитование. Можно спорить о том, насколько успешно идет этот процесс, но никто не отрицает, что здесь, что называется, «поле непаханое». Как заключается договор о страховании недвижимости, если клиент берет ипотечный кредит на покупку дома или квартиры?

– Принципиальных отличий по технологиям страхования здесь нет, просто применяются разные покрытия, разные пакеты рисков. При обычном квартирном страховании мы страхуем квартиру, ее конструктивные элементы плюс отделку, домашнее имущество, гражданскую ответственность владельца имущества перед соседями. При страховании, связанном с ипотечным кредитованием, основной пакет включает страхование конструктивных элементов и базовой отделки плюс страхование жизни и здоровья заемщика и титула собственности. Последнее становится необходимым, так как право владения имуществом может быть утрачено в силу принятия судебных решений или из-за неправильного оформления сделки.

– Ипотека, как известно, дело для России новое. Как вы оцениваете это направление? Собираетесь развивать страхование ипотеки?

– Дело новое, совершенно справедливо. Статистика показывает, что у нас пока только 2% от общего числа сделок с недвижимостью связаны с ипотечным кредитованием. Сами понимаете, это микроскопическая доля в общем объеме подобных сделок. Такие цифры совершенно несопоставимы с аналогичными показателями в странах с развитой экономикой, где количество сделок, связанных с кредитованием или ипотекой, достигает 50 – 70%. Но это очень интересное и перспективное направление.

– Готовясь к нашей встрече, я попыталась проследить динамику объемов заключенных договоров по страхованию недвижимости в течение последних пяти лет. Судя по обнародованным данным, в 2000 – 2003 годы на рынке наблюдался спад активности в этой сфере, а с 2004-го наблюдается рост показателей. Насколько, с вашей точки зрения, верны эти данные?

– Действительно, в начале 2000-х годов люди страховали недвижимость не слишком активно. Сказывались в том числе и те психологические проблемы, о которых я говорил выше, – легкомысленное отношение россиян к своему недвижимому имуществу, отсутствие должной страховой культуры в стране. Сейчас небольшой рост есть. По предварительным итогам 2005 года, показатели могут составить 125 – 128% по сравнению с 2004 годом. Отчасти мы связываем это с выводом на рынок качественно нового предложения – продуктовой линейки «Росгосстрах-Дом». Прошлый год показал потенциальный интерес к ней, в 2005-м был продемонстрирован, можно сказать, ажиотажный спрос на данные продукты.

– Расскажите, пожалуйста, подробнее о комплексном предложении «Росгосстрах-Дома».

– В эту линейку входит, во-первых, «Росгосстрах-Дом-Экспресс» – упрощенный продукт для достаточно быстрой продажи. Естественно, что он имеет ряд ограничений – например, связанных с доказательством имущественного интереса. Клиент может заключить договор о страховании дома или квартиры без осмотра, без проверки качества коммуникаций и т.д.

– Но ведь для страховой компании это означает повышение рисков.

– Да, но при реализации данного предложения речь идет о недорогих объектах. Это, по сути, продукт для быстрого взаимодействия со страховой компанией. Более серьезный и полезный – продукт «Классика». Он делится на три основные программы. Одна из них – с упрощенным андеррайтингом. Клиент может прийти к нам и написать заявление-декларацию, в котором будет содержаться описание дома и указываться, какие риски для него характерны. Предельная страховая сумма по этой программе – 600 000 руб. Другая программа этой же линейки предусматривает выезд агента на место, обязательный осмотр объекта и заполнение заявления-декларации. Эта программа дешевле, чем предыдущие, но в данном случае небольшие тарифы обусловливаются тем, что при ней снижаются риски для страховой компании. Мы убеждаемся, что владельцу действительно нужен дом, он содержит его в хорошем состоянии, ухаживает за ним. Столкнуться с фактом мошенничества при реализации этой программы не так рискованно, как при реализации программы с ускоренным андеррайтингом или программы «Экспресс». Третья программа линейки «Росгосстрах-Дом» – это продукт «Престиж», ориентированный на более дорогой сектор недвижимости, с более скрупулезной оценкой рисков и индивидуальными «настройками» под клиентов.

– Уточните, пожалуйста, пороговые суммы выплат по всем этим программам – минимальные и максимальные.

– По программе «Росгосстрах-Дом-Классика» с упрощенным андеррайтингом – с нуля до 600 000 руб., по программе «Росгосстрах-Дом-Классика» со стандартным андеррайтингом – с 0 до 3 млн руб. «Росгосстрах-Дом-Экспресс» – до 150 000 рублей. «Росгосстрах-Дом-Престиж» – с 600 000 руб. до бесконечности.

– Наверное, есть статистические данные, которые позволяют сделать вывод о том, какой из этих продуктов пользуется наибольшим спросом у клиентов?

– «Росгосстрах-Дом-Классика» со стандартным андеррайтингом. К нему есть еще и дополнительный продукт «Классика-Эконом». Здесь мы предприняли попытку усовершенствовать процедуру возобновления договоров для наших клиентов. Смысл этого нового продукта заключается в том, чтобы упростить процесс пролонгации договоров. Продукт «пошел» только в нынешнем году, пока темпы его распространения умеренные. По итогам года, по нашим оценкам, нам удастся собрать 50 млн руб.

– Коль скоро мы заговорили о предварительных итогах года по реализации одного продукта, давайте коснемся их в целом. И расскажите, пожалуйста, о планах Росгосстраха на 2006 год.

– Подводить окончательные итоги пока, конечно, преждевременно. Но один вывод сделать можно – «Росгосстрах-Столица», наше подразделение по Москве и Московской области, по имуществу физических лиц соберет 1 млрд руб. страховых взносов. Это выдающийся результат, мы первые в стране подошли к такому уровню. И общие сборы будут в районе 5 млрд руб. Что касается выплат, то убыточность держится на уровне 30%. Мы считаем, что это стабильная ситуация, но частота убытков возросла. В среднем страховые случаи стали происходить на 12% чаще, чем в прошлом году. Возросло и количество крупных страховых случаев: в 2004 году рекордом была разовая выплата на сумму 3 млн руб., в нынешнем – 3,5 млн руб. Все чаще мы сталкиваемся с ситуациями, когда выплаты приходится производить тотально (то есть по полному уничтожению) и в крупных размерах.

Что касается следующего года, то главным для нас станет вывод на рынок нового предложения – продуктовой линейки «Росгосстрах-Квартира». Сейчас она продается в тестовом режиме в семи регионах страны, в том числе и в трех районах Москвы. Спрос на квартирное страхование огромный, но он не удовлетворен прежде всего потому, что нет системного предложения. Клиент должен иметь понятный выбор, ему необходимо предложить различные варианты страхования. Нужна единая отработанная технология продвижения такого системного предложения. Наша новая продуктовая линейка будет полностью удовлетворять этим требованиям.