Эволюция платежей
Наряду с классическими платежными системами на российском рынке действуют альтернативные механизмы перевода наличности – от архаичных почтовых переводов до современных Интернет-расчетов.
Традиционная альтернатива системам денежных переводов – переводы по почте. Переводы через российскую почту «работают» не только в нашей стране, но и по всему СНГ. Преимущества такой системы заключаются в гигантской сети почтовых отделений и в обычной привычке людей, укоренившейся с советских времен. Ее минус – слишком продолжительные сроки перевода денег (несколько дней по России, а в тот же Крым – до полутора недель).
Иная альтернатива системам денежных переводов – переводы банковские. Плюс такого способа состоит в том, что банки есть везде, и все они оказывают подобные услуги. Основной ее недостаток – сложности с валютным контролем. Впрочем, не только это: вы абсолютно точно должны назвать то отделение банка, куда намерены отправить свои средства, указать его реквизиты; в этом банке у получателя обязательно должен быть открыт счет, номер которого вы тоже должны указать. Такой тип перевода также требует продолжительного времени. Если у переводящего банка нет прямых корреспондентских отношений с банком получателя, ваш перевод может идти больше недели. Деньги удастся получить лишь после их фактического зачисления на счет в принимающем банке. В то время как в специализированных системах денежных переводов получателю выдают средства сразу же при поступлении в базу информации о переводе, а члены системы рассчитываются между собой уже постфактум. Если вы, не дай бог, ошиблись, указывая данные при банковском переводе, выяснение вопроса, куда именно попали ваши деньги, и их возвращение займут несколько недель. Если перевод осуществляется на просторах бывшего Союза, может возникнуть проблема «порядочности» руководителей самих банков. Технически осуществление банковского перевода в среднем занимает 2 – 3 дня, а люди при этом могут ждать денег больше месяца. Спрашивается: кто пользовался ими все это время? Правда, подобная проблема может возникнуть и у специализированной системы денежных переводов. В частности, именно по этой причине системе «Юнистрим» пришлось в свое время закрыть один из пунктов обслуживания.
Еще одна альтернатива системам денежных переводов – перевод денег при помощи пластиковых карт. Этот способ не только надежен (при условии, конечно, что картсчет открыт в серьезном банке). Его преимущество состоит в том, что вы сразу убиваете двух зайцев: получаете пластиковую карту, которой можно пользоваться в России и за рубежом, вывозя любые суммы, и возможность переводить деньги.
Недавно ИМПЭКСбанк и Visa предложили новую для России услугу – перевод денег из любого отделения ИМПЭКСбанка на любую карточку Visa. Комиссия при этом составляет 2% независимо от суммы перевода, минимальная комиссия – $3. Недостаток такой сервисной системы связан с тем, что отделения «ИМПЭКСа» находятся на территории РФ, а значит, если возникнет потребность переслать деньги в Россию, придется искать другой способ. Впрочем, на Украине такую услугу уже оказывает Приватбанк, в Латвии – ParexBank.
Еще один способ одарить кого-либо своими деньгами на расстоянии – открыть две карты на один счет. Но вновь мы сталкиваемся с очевидным недостатком: деньги могут переводиться лишь одной стороной. Владельцу основной карты «разрешается» класть средства на счет, но его напарник может их только снимать. Такой способ хорош, например, если нужно постоянно помогать пожилым родителям. Еще один его недостаток – в том, что почти канули в лету «джентльменские правила» внутри платежных систем, когда комиссионные брали только банки – эмитенты карты. Теперь свою мзду стараются взимать и банки – владельцы банкоматов. Например, в Крыму такие комиссионные могут доходить до 3%. А с процентом российского банка это будет уже 4 – 4,5% на круг от обналиченной суммы.
Особняком среди всех прочих вариантов расчетов стоят «цифровые деньги», чье появление стало прямым результатом развития Интернета. Развитие в сети коммерческих сервисов вскоре наткнулось на серьезные ограничения. Существующие платежные системы в анонимном и слабо регулируемом Интернет-пространстве давали массу возможностей для злоупотреблений. Причем наиболее уязвимыми были и пока продолжают оставаться платежи посредством кредитных карт. В России слабое развитие карточных платежей обусловлено еще и дефицитом банковских карточек, пригодных для использования в Интернете. Дело в том, что большинство зарубежных Интернет-сайтов не авторизует карточки, эмитированные российскими банками. По оценке специалистов ИБГ «НИКойл», всего 400 000 – 500 000 из 9,5 миллионов выданных в России карт можно отнести к «вездеходам». Да и сами банки не слишком заинтересованы в использовании кредитных карт для электронных расчетов – электронный платеж, проведенный по «безбумажной» технологии, клиент может опротестовать. Если продан материальный товар, вопрос о возврате денег будет решен в пользу продавца. Если нематериальный – скорее всего, в пользу покупателя.
Поэтому вскоре на рынке возникла острая потребность в относительно недорогом и гибком инструменте, позволяющем с минимальным риском осуществлять платежи в Интернете. Одним из вариантов решения проблемы стали «цифровые деньги». В России наибольшее распространение получил сервис WebMoney, запущенный в 1998 году. Алгоритм расчетов через WebMoney следующий: с сервера системы скачивается программа, с помощью которой можно зарегистрировать в системе свой «кошелек» (счет) и в дальнейшем управлять им. Пополняется «кошелек» наличными, через филиалы системы, банковскими либо почтовыми переводами.
К сожалению, он-лайн-платеж с карты на «кошелек» невозможен, поскольку возникает опасность отмывания таким путём реальных денег. Перевод же средств из WM-кошелька на карту, полученную как вне самого сервиса WebMoney (что обойдется дороже), так и посредством системы, вполне возможен.
На «точке входа» в систему средства конвертируются в условные расчетные единицы (WMR,WMZ и др.), которые приравнены к основным мировым валютам и российскому рублю. При конвертации также фактически происходит и оплата услуг самой системы за счет комиссионных, включенных в курсовую маржу. Главное отличие этой системы платежа от всех прочих состоит в том, что внесенными деньгами участники системы могут в дальнейшем распоряжаться абсолютно независимо, переводя их любому обладателю «кошелька» WebMoney (родственникам, знакомым, Интернет-магазину) вне зависимости от его места пребывания. В 2002 году, по данным самой компании, сумма переводов WMR (рубли) превысила 137 млн; в WMZ (доллары США) – 58 млн. При этом, по данным инвестиционной компании Brunswick UBS, коммерческий оборот в 2002 году составил около $260 млн.
Подписывайтесь на нас:
Еще по теме
