Флагман малого и среднего бизнеса
27 июня банк "Петрокоммерц" открыл 4-й флагманский бизнес-центр в Московском регионе, специализирующийся на обслуживании малого и среднего бизнеса. О том, в каком ключе банк развивается в настоящее время, какую роль для него играет малый и средний бизнес (МСБ) и каков справедливый уровень кредитных ставок, "Ко" рассказал Павел Неумывакин, исполнительный директор банка "Петрокоммерц".
- Павел Иванович, бизнес-центр на Тверской ориентирован на обслуживание клиентов малого и среднего бизнеса. Почему вы делаете акцент именно на этом сегменте?
- Это не совсем так. Бизнес-центр будет оказывать все виды услуг, которые наш банк предоставляет своим клиентам, но параллельно со стандартным комплексом в офисе разместится центр кредитования малого и среднего бизнеса. Например, когда год назад мы открывали аналогичный бизнес-центр "Ленинский проспект", было принято решение - расположить там ипотечный центр, на сегодняшний день являющийся флагманом с точки зрения развития программ ипотечного кредитования банка в Московском регионе. Открывая бизнес-центр "Тверской", мы в свою очередь надеемся, что он станет основным офисом для продаж продуктов в сегменте малого и среднего бизнеса.
- Таким образом, правильно ли я понимаю, что эти два направления - розничный бизнес, включая ипотеку, и малый и средний бизнес являются целевыми для банка?
- Банк в настоящее время развивается достаточно сбалансированно: мы присутствуем на всех банковских рынках в той или иной степени. У нас сохраняются сильные позиции в корпоративном блоке, факторинге, на рынке VIP-обслуживания, на финансовых рынках. Но вы правы: при принятии стратегии мы ориентировались на повышение эффективности работы, в том числе за счет развития высокодоходных сегментов, к которым относятся МСБ, розница, факторинг, лизинг и т.д.
- Банк принял стратегию в 2011 г.? Как вы оцениваете промежуточные результаты?
- Сейчас идет третий год реализации стратегии банка, и если использовать терминологию советской эпохи, то третий год реализации пятилетнего плана - это год "решающий". Середина пройдена, Рубикон позади, поэтому можно уже делать предварительные выводы о том, что нам удалось, а что нет. Так вот если говорить о наших приоритетах, то в рознице, например, банк хорошо окончил 2012 г., с опережением динамики развития рынка, который, в свою очередь, развивался достаточно неплохо: розничный кредитный портфель банка увеличился на 54%, до 19 млрд руб., а рынок вырос примерно на 40%. Сейчас, исходя из предварительных результатов работы за пять месяцев и ожидаемых за первое полугодие, розница в банке также демонстрирует интенсивный рост, выше темпов рынка и с перевыполнением наших собственных плановых показателей. Что касается МСБ, это направление в принципе запускалось с нуля, и прошлый год был, по сути, первым полноценным годом кредитования малого и среднего бизнеса, причем изначально только малого бизнеса (программу кредитования среднего бизнеса по всем стандартам банк запустил лишь в этом году). И тем не менее, начиная год с портфеля в 2,1 млрд руб., на 1 июля мы его увеличенили до 5 млрд руб., то есть выросла в 2,5 раза. Такая динамика, на мой взгляд, говорит сама за себя. Резюмируя, отмечу, что и розница, и МСБ - это те направления, по которым мы идем с опережением установленных задач. А в сегменте малого бизнеса можно отметить, что мы уже дважды пересматривали планы в сторону их увеличения. Реальность оказывается лучше наших ожиданий.
- Каких результатов вы планируете добиться к концу года в сегменте МСБ?
- Если говорить об объеме портфеля, то контрольная цифра для нас на конец 2013 г. - это 10 млрд руб., из которых 6 млрд руб. по программе кредитования малого бизнеса и 4 млрд руб. по программе кредитования среднего бизнеса.
- Банк "Петрокоммерц" предлагает рыночные ставки своим заемщикам?
- Я бы сказал, средние по рынку - и в МСБ, и в рознице. Но, что важно, при таких ценовых условиях банк обеспечивает очень высокое качество кредитного портфеля по вновь выдаваемым кредитам. Уверен, любой менеджер подтвердит, что это достаточно сложно - одновременно решать две установочные задачи: наращивать портфель темпами выше рынка и обеспечивать достойное качество портфеля, также выше рынка. Как правило, эти две задачи обычно не идут параллельно. Но нам это удается благодаря грамотно выстроенной риск-модели, с одной стороны, предусматривающей качественную оценку заемщиков на этапе принятия решения, и благодаря хорошо выстроенной системе продаж - с другой. Успех - это всегда результат коллективного труда, в котором задействованы люди, бизнес-процессы, и он достигается только в том случае, если все звенья цепочки работают максимально слаженно, а значит, эффективно. С одной стороны, банальность, но, с другой, чтобы говорить про эту банальность, нужно очень много и напряженно работать.
- Говоря об андеррайтинге: если в рознице в первую очередь в этом отношении имеют значения качественные скоринговые модели, то как обстоят дела в сегменте малого и среднего бизнеса? Там тоже присутствуют элементы скоринга?
- В отношении малого и среднего бизнеса всегда работает индивидуальное рассмотрение кредитных заявок, и, безусловно, по согласованной с рисками методике оценки кредитоспособности заемщика. Поведение предпринимателей, в отличие от розничных клиентов, практически не укладывается в стандартные модели, основанные на статистике. В их поведении гораздо больше вариативности, чем в поведении частного заемщика. Но, с другой стороны, есть уже хорошо изученные рынки, типовые виды бизнеса, мало чем отличающиеся друг от друга, что позволяет нам выделять клиента, работающего на этом рынке, в условно стандартные категории. Такой подход позволяет банку максимально увеличивать скорость обслуживания без ухудшения качества кредитного портфеля. Как показывает практика, подобная модель тоже работает достаточно успешно.
- Павел Иванович, как вы относитесь к возможности установления индикативных ставок для бизнеса по кредитам, о которой не так давно говорили на рынке?
- Это достаточно проблематично, на мой взгляд, потому что корпоративный заемщик далеко неоднороден и нам надо принимать во внимание множество критериев - от оценки его финансового состояния до качества обеспечения по кредиту, срочности кредита и т.д. И вот от совокупности всех этих факторов и стоимости пассивов, которая, надо сказать, также разная у каждого банка, зависит и конечная стоимость. Привязать все это к одному показателю на самом деле очень сложно. Одно дело - ориентироваться на рынок (это делает каждый), но совсем другое - привязываться к индикативу, когда считается, что банк, кредитующий выше этой ставки, ведет себя неправильно. Понятно, что если банк выдает кредит сроком на три года без обеспечения предприятию со средним по классификации положением, то в стоимость ставки он обязан заложить достаточно высокие риски невозврата. Если же банк кредитует предприятие с очень хорошим финансовым положением, с хорошим залогом (недвижимость или ликвидное оборудование), с понятной структурой собственности, бизнесом, источниками погашения, то в таком случае ставка будет гораздо более комфортной.
- Но по сравнению с западными странами наши ставки действительно кажутся высокими?
- Для хороших заемщиков у нас на сегодняшний день приемлемые ставки. Ставок, которые существуют в западных странах и на которые принято ссылаться, у нас сегодня не может быть по определению. Когда стоимость годовых ресурсов, привлекаемых с рынка, составляет, условно говоря, 9%, то ставка не может опускаться ниже 10 процентных пунктов даже для первоклассного заемщика: в таком случае любой банк рискует просто вылетить в трубу.
Подписывайтесь на нас:
Еще по теме
