Гайки закручиваются

Поскольку банки утратили уверенность в долгосрочной платежеспособности заемщиков, в начале 2015 г. стало расти количество отказов в выдаче потребительских кредитов, в частности, автокредитов. Число банков, предоставляющих займы, снизилось на 15,3%, а один из крупнейших игроков на российском рынке кредитования – Райффайзенбанк – и вовсе объявил об отказе в выдаче автокредитов начиная с 25 марта этого года. 

На этом фоне своевременной мерой со стороны государства стало введение программы льготного автокредитования, стартовавшей 1 апреля. Действие программы продлится до 31 декабря 2015 г., и на нее будет выделено 1,5 млрд руб., что должно позволить реализовать дополнительно около 250 000 машин. Получить автокредиты на выгодных условиях можно будет на легковые и легкие коммерческие авто массой до 3,5 тонны стоимостью не дороже 1 млн руб. Кредиты будут выдаваться до конца 2015 г. сроком до 36 месяцев.

Программа льготного автокредитования призвана помочь потребителям купить автомобиль на приемлемых условиях, а автодилерам – увеличить число продаж. Изначально введение данной меры поддержки автопрома поставило кредитодателей в непростую ситуацию тем, что в числе основных требований к банкам, участвующим в государственной программе, были выдвинуты условия о наличии уставного капитала в размере более 70 млрд руб. и передаче 50% акций банка в управление правительства РФ. Дальнейшее смягчение этих правил привело к положительному результату: на сегодняшний день льготные автокредиты предоставляют порядка 90 банков. В то же время растущий процент невозврата по займам на покупку авто и неблагоприятная макроэкономическая ситуация в стране пока не позволяют ожидать резкого улучшения положения на рынке автокредитования. 

Однако запуск программы льготного автокредитования, направленный на поддержку авторынка, никак не рассчитан на содействие коммерческим организациям. Число желающих оформить кредит по низким процентным ставкам увеличивается, в то время, как количество людей, которые реально могут исправно вносить ежемесячные платежи, наоборот, снижается. Более того, в процентном соотношении к общей численности заемщиков – сокращается. Сейчас банки опасаются резкого роста просрочек по автокредитам. Низкая платежеспособность населения и неуверенность в завтрашнем дне, связанная с резкими колебаниями курсов валют, заставляют людей и кредитодателей не спешить с принятием решений как о получении, так и о выдаче кредитов. Банки потеряли уверенность в долгосрочной платежеспособности заемщиков, а ситуация, когда люди берут кредиты под 15–20% годовых сроком на пять лет и при этом вносят изначально лишь 20–30% от общей суммы платежа, только подтверждает опасения банков в том, что заемщики сами не уверены в своих финансовых возможностях.

Получается, что программа льготного автокредитования, которая должна была оказать отрасли дополнительную поддержку, наоборот, привела к тому, что банки ужесточили требования к заемщикам, и количество автомобилей, приобретаемых в кредит, продолжает уменьшаться. В итоге ситуация складывается неоднозначно: число желающих взять автокредит растет – положительный фактор, влияющий на рост продаж на стагнирующем авторынке; а вот объем выдаваемых займов, наоборот, уменьшается, процент одобрений падает, кредитные продажи сокращаются – это отрицательный фактор, сдерживающий развитие отрасли. Вся эта ситуация негативно сказывается как на бизнесе автодилеров и коммерческих банков, так и на конечных потребителях – автовладельцах.