Истинные ценности

Страхование имущества, как показывают итоги 2001 года, становится одним из самых популярных продуктов, приобретаемых клиентами-предприятиями. По данным Минфина, в прошлом году сборы премий в области страхования имущества увеличились в полтора раза и достигли 58 млрд руб. Специалисты считают, что уже начал сказываться положительный эффект от новшеств в законодательстве: статьей 25 нового Налогового кодекса установлено, что предприятия могут без ограничений относить расходы на имущественное страхование на себестоимость.

Клиент стал более грамотным и разборчивым, отмечают специалисты страховых компаний. Если раньше самым востребованным продуктом было страхование жизни сотрудников за счет средств предприятия (большая часть такого страхования относится к так называемым «зарплатным» схемам), то сегодня компании все чаще интересуются классическими видами страхования – страхование имущества от огня, повреждения или кражи, – а суммы договоров страхования становятся все крупнее. Так, например, недавно несколько компаний, в том числе «Ингосстрах», «Прогресс-Гарант», «Интеррос-Согласие» и «Ост-Вест Альянс», застраховали основные предприятия «Сибнефти». Страховая сумма сделки составила $3 млрд. Примечательно, что этот весьма крупный риск был в основном размещен на российском рынке. Это говорит о том, что капитализация отечественных страховых компаний уже увеличилась настолько, что они могут обслуживать крупные риски, почти не прибегая к помощи западных страховщиков.

Еще одна тенденция, которую специалисты отмечают на рынке имущественного страхования, состоит в том, что в этом секторе появляется все больше страховых компаний, прежде страхованием имущества не занимавшихся. Поскольку для многих из них классика страхования все еще в новинку, отнюдь не все эти компании обладают высококвалифицированными специалистами.

«Все больше страховых компаний отказываются от псевдострахования и начинают заниматься реальным страхованием, – отмечает начальник отдела имущественного страхования компании «Гефест» Александр Кузнецов. – Некоторая парадоксальность сегодняшнего этапа развития страхового рынка состоит в том, что многие именитые страховщики с впечатляющими финансовыми показателями не могут предложить качественный андеррайтинг и принять на себя сложные риски: у них нет опыта работы даже с классическими рисками, не говоря уже о специальных долгосрочных программах».

Именно с выходом на рынок большого числа новых страховых компаний связывают тенденцию к понижению тарифов, которая отмечалась в сфере имущественного страхования в прошлом году. Однако сегодня, по мнению специалистов, ситуация выравнивается, тарифы вновь приближаются к нормальному уровню.

Более того, страховщики полагают, что тарифы на страхование имущества в этом году будут расти. Это связано с общемировыми тенденциями и с увеличением тарифов на перестрахование. «Страховщики после событий 11 сентября 2001 года, получив серьезный удар, выразившийся в значительном росте стоимости перестраховочной защиты, стали более взвешенно и осторожно подходить к вопросам заключения крупных договоров, по которым в любом случае требуется выход на факультативные страховые рынки, – считает Николай Галушин, заместитель начальника управления страхования от огня компании «Ингосстрах». – Тарифы будут увеличиваться, причем рост продлится по меньшей мере еще два-три года: именно столько времени потребуется международному страховому сообществу, чтобы компенсировать убытки прошлого года».

В некоторых страховых компаниях уже идет проработка специальных программ по страхованию имущества, нацеленных как на компенсацию роста мировых ставок по перестрахованию, так и на улучшение качества обслуживания клиентов в целом. Разработка таких программ осуществляется в основном в компаниях, специализирующихся в области страхования имущества и на работе с крупными клиентами. Их цель – перейти на общепринятую во всем мире систему риск-менеджмента, которая подразумевает, что страховщик консультирует предприятие сразу по нескольким направлениям. «Мы стремимся перейти от предложения клиентам отдельных страховых продуктов к комплексной страховой защите имущественных интересов клиента и далее – к организации системы риск-менеджмента на промышленном предприятии, – говорит руководитель центра продаж юридическим лицам Военно-страховой компании Роман Фролов. – Именно поэтому наши сотрудники как в головной компании, так и в филиалах проходят переподготовку и превращаются из узкопрофильных специалистов в профессиональных риск-менеджеров, компетентных в любых страховых продуктах и программах ВСК. Такой подход выгоден в первую очередь клиенту – ведь он получает полный комплекс качественных страховых услуг за меньшие деньги, чем если бы он покупал эти услуги по отдельности».

А вот в компании «Ренессанс Страхование» считают, что проблема роста тарифов, возникшая после трагедии в США, перестала быть актуальной: психологический шок страховщиками преодолен. «Уже в январе 2002 года страховщикам удалось выйти из стресса, вызванного размерами потерь страховых компаний в результате событий в Нью-Йорке 11 сентября прошлого года. И страховые тарифы вновь стали снижаться, – полагает Юрий Поляков, начальник управления страхования имущества и ответственности «Группы Ренессанс Страхование». – Общее снижение тарифов вызвано во многом тем, что услуги, предлагаемые основными игроками на этом рынке, чрезвычайно похожи. Поэтому главным преимуществом страховой компании становятся не качество продукта и не размеры активов, а емкости облигаторных перестраховочных договоров, позволяющих принимать на страхование риски без дополнительного согласования с перестраховщиками».

Вне зависимости от того, растут или нет тарифные ставки страховых компаний, почти каждый страховщик считает своим долгом предложить клиентам какой-нибудь новый продукт в области страхования имущества. Промышленно-страховая компания, например, недавно получила лицензию на правила добровольного страхования имущества от огня и других опасностей, которые, в частности, предусматривают возможность страхования имущества на случай нарушения работоспособного состояния вследствие конструкторских и эксплуатационных недостатков, перерывов в подаче электроэнергии, хищения, совершенного в форме мошенничества, присвоения или растраты.

А компания «Гефест» одной из первых вывела на рынок такой продукт, как страхование имущества, переданного в лизинг. Новация САО «Гефест» состоит в предложении комплексной страховой защиты всем участникам лизинговой сделки, включающей в себя наряду со страхованием предмета лизинга еще и страхование рисков неполучения лизинговых платежей, рисков кредитора (в случае если лизинговая компания использует привлеченные ресурсы) и рисков производителя оборудования.