Как списать долги: что нужно делать, чтобы объявить себя банкротом

С 2015 года в России на законодательном уровне действует такое понятие, как банкротство физических лиц. В каких случаях стоит его инициировать, что может препятствовать списанию долгов и с какими последствиями может столкнуться банкрот — в материале «Компании». 

Единственный законный способ списать долги — это быть призныным банкротом. Процедура для физлиц утверждена поправками к 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)». Гражданин, не имеющий возможности погасить образовавшиеся долги, может обратиться в суд и списать их. В этом случае человек признается неплатежеспособным. Однако далеко не во всех случаях это возможно. Законом строго определены условия признания человека банкротом — а именно, если физлицо:

• утратило основной источник дохода и оказался в обстоятельствах, не позволяющих найти новую работу;

• просрочило долговые обязательства свыше более трех месяцев;

• имеет долг в размере более 500 тысяч рублей;

• не имеет активов, с помощью продажи которых можно закрыть займы в банках и МФО, списать долги по налогам, ЖКУ, штрафам, судебным взысканиям и т. д.

Внесудебная процедура банкротства физического лица

Стандартная процедура имеет определенный алгоритм, предполагающий привлечение финансового управляющего, который будет вести дело. Однако с 2020 года законом определен ряд случаев, когда через банкротство можно пройти без участия суда.

Упрощенная процедура возможна при задолженности менее полумиллиона рублей. Для запуска процесса следует подать заявление в МФЦ.

Подготовка этого заявления начинается с указания списка кредиторов и должников по установленной форме. Важный момент: если желающий пройти через процедуру банкротства гражданин отвечает всем критериям, то по итогам процедуры будут списаны только задолженности, указанные в списке. При подаче заявления в МФЦ надо будет представить копии и оригиналы документов, удостоверяющих личность (паспорт, СНИЛС, ИНН).

При подаче соответствующего заявления в МФЦ можно списать задолженности:

• по займам и кредитам (включая проценты);

• по налогам и сборам;

• по договорам поручительства (включая суммы, по которым основной должник платит вовремя);

• по автоштрафам;

• по исполнительным производствам;

• по алиментам.

Внесудебная процедура возможна, если у физлица нет имущества, на которое можно было бы обратить взыскание и если против него не возбуждались другие исполнительные производства, которые не окончены или не прекращены на момент проверки МФЦ.

Как подать заявление в МФЦ

В письменном виде по месту жительства или пребывания. Важно правильно указывать сведения о налогах и сборах, точные суммы долгов. В течение трех дней МФЦ проверит поданную информацию, затем заявитель будет включен в Единый федеральный реестр сведений о банкротстве (Федресурс). Именно с этого момента начинается непосредственно внесудебное банкротство должника, продолжительность процедуры составляет шесть месяцев. В течение этого полугода гражданин не может брать новые кредиты и займы, выдавать поручительства и оформлять иные обеспечительные сделки. Одновременно прекращается действие исполнительных документов по ранее сформированным имущественным взысканиям, равно как и начисление процентов и штрафов.

В ситуации, если у должника в течение полугода появится имущество или доход, позволяющий полностью или по большей части оплатить долги, следует уведомить МФЦ для прекращения процедуры.

Одновременно может быть инициировано судебное банкротство физлиц. Возможные причины:

• кредитор был внесен в список, приложенный к заявлению о внесудебном банкротстве;

• задолженность указана, но занижена;

• обнаружено имущество или имущественные права должника;

• суд признал сделку должника недействительной по иску кредитора;

• должник не направил в МФЦ сведения об улучшении имущественного положения.

После старта арбитражного разбирательства процедура внесудебного банкротства прекращается. МФЦ делает соответствующую отметку в Федресурсе.

Последствия банкротства без суда

• В течение 5 лет нельзя брать кредиты и займы без указания на факт банкротства.

• В течение 3 лет нельзя занимать должности в органах управления юридического лица.

• В течение 10 лет нельзя занимать должности в органах управления кредитной организации.

• В течение 5 лет нельзя занимать должности в органах управления страховой организации, негосударственного пенсионного фонда, управляющей компании инвестиционного фонда, паевого инвестиционного фонда и негосударственного пенсионного фонда или микрофинансовой компании.

• В течение 5 лет нельзя регистрироваться в качестве ИП, если гражданин перестал быть индивидуальным предпринимателем менее чем за один год до подачи заявления о внесудебном банкротстве.

Судебное банкротство

Если сумма долга превышает полмиллиона рублей, человек должен обратиться в суд с соответствующим заявлением, к которому надо приложить:

• документы, удостоверяющие личность и семейное положение: копии паспорта заявителя и супруга, если он есть, ИНН, СНИЛС, свидетельство о браке, рождении детей и т. д.;

• сведения о задолженностях — копии договоров и выписки по счетам из банков и МФО, договоры рассрочки, расписки о займах от физлиц и другое;

• сведения о доходах и имуществе — справка об отсутствии регистрации в качестве ИП, справка с места работы о доходах, копия трудовой и т. п. Обязательно необходимо заявить о доходах, полученных от реализации имущества за последние три года, полученном наследстве, принятии имущества по договору дарения и других нетрудовых доходах;

• сведения о нетрудоспособности и наличии обстоятельств, не позволяющих трудоустроиться и рассчитаться с долгами: заключение медицинской экспертной комиссии об инвалидности, справка от врача о длительной нетрудоспособности, данные о форс-мажорных и иных обстоятельствах;

• квитанции об уплате госпошлины — 300 рублей, о внесении депозита в счет оплаты услуг финансового управляющего — 25 000 рублей;

• заявление от имени должника. Его можно отнести лично в канцелярию или отправить заказным письмом. 

Заявление от имени должника можно отнести лично в канцелярию или отправить заказным письмом.

Эту процедуру может инициировать не только должник, но и его кредиторы.

Фактически дело о банкротстве начинается с назначения финансового управляющего. Это специалист, занимающийся урегулированием споров, а также оценкой активов и дохода физлица. Полученные сведения управляющий передает в суд.

Что может решить суд

На основе информации о реальных доходах, а также имеющихся у гражданина возможностях перераспределения существующих доходов и получения новых, суд может назначить::

• реструктуризацию долгов — пересмотр кредитных обязательств со смягчением среднемесячной финансовой нагрузки для восстановления платежеспособности заявителя;

• продажу имущества. Это реализация разрешенных активов для закрытия долгов. Имущество и весь доход, включая неофициальный, формируют конкурсную массу, которую распределяют между кредиторами в порядке живой очереди.

Далеко не все активы должника могут быть признаны конкурсной массой — в нее не включается единственное жилье и земля, если это частный дом, доход в размере прожиточного минимума, пенсия, пособия, алименты на детей, а также предметы обихода и быта, не являющиеся предметами роскоши.

Последствия судебного банкротства

Граждане, проходящие процедуру в судебном порядке, имеют схожие ограничения с теми, что характерны для упрощенного варианта. Но главная особенность — процесс может затянуться на длительный срок и все то время распоряжаться всеми активами должника, в том числе его зарплатой или пенсией, будет финансовый управляющий. Под контролем будут находиться и любые имущественные сделки, а право на выезд за границу — ограничено.

Имущественные последствия коснутся и родственников:

• вся совместная собственность супругов подлежит изъятию в счет погашения долгов;

• если имущество находится в долевой собственности с другими родственниками, оно может быть реализовано в пределах долей владения;

Порядок возврата маткапитала при продаже недвижимости, приобретенной с его использованием, точно не установлен.

Почему суд может отказать

Основания для отказа в освобождении гражданина от долговых обязательств также регламентирует закон о банкротстве. Речь идет о случаях, когда:

• в отношении должника вступил в законную силу судебный акт, которым он привлечен к уголовной или административной ответственности за неправомерные действия при банкротстве, преднамеренное или фиктивное банкротство;

• гражданин не предоставил необходимые сведения или дал ложную информацию финансовому управляющему или арбитражному суду;

• доказано, что при возникновении или исполнении долгового обязательства гражданин действовал незаконно, в том числе совершил мошенничество, злостно уклонился от погашения кредиторской задолженности, скрыл или умышленно уничтожил имущество и т. д.

Законом регламентированы требования, от которых должник не освобождается, даже если состоялось его признание банкротом. Речь идет:

• о возмещении вреда, причиненного жизни или здоровью;

• о выплате заработной платы и выходного пособия;

• о возмещении морального вреда;

• о взыскании алиментов;

• иные требования, неразрывно связанные с личностью кредитора;

• о привлечении гражданина как контролирующего лица к субсидиарной ответственности;

• о возмещении гражданином убытков, причиненных им юрлицу, членом которого он являлся;

• о возмещении вреда имуществу, причиненного гражданином умышленно или по грубой неосторожности.