Цифровой рубль: что это такое и как им расплачиваться

Банк России в тестовом режиме запускает новую форму национальной валюты — цифровой рубль. Его внедрение сопровождалось долгими спорами. Единого мнения относительно использования такой формы оплаты в обществе до сих пор нет. Рассказываем, что такое цифровой рубль и как им расплачиваться. 

Цифровой рубль — дополнительная форма российской национальной валюты, которая будет эмитироваться в цифровом виде. Стоит понимать, что это не криптовалюта. У электронных «банкнот», так же как и у бумажных, будет свой уникальный цифровой код. Он будет храниться на электронном кошельке в специально созданной для оборота новых денег информационной системе ЦБ РФ.

Впервые концепцию цифрового рубля Центробанк представил в 2020 году. Целью создания такой формы нацвалюты является сокращение доли наличных денег. Ожидается также, что цифровой рубль позволит усилить контроль над расходованием бюджетных средств.

Кто может воспользоваться цифровым рублем

На этапе пилотного тестирования валюта будет доступна ограниченному числу клиентов и банков. Сейчас в испытании участвуют 15 банков. При этом ожидается, что в будущем использовать цифровой рубль смогут все физические лица, бизнес, финансовые организации и государство.

Цифровой токен

Несмотря на то что криптовалютой цифровой рубль не является, у них есть много общего. В частности, использование технологии распределенных реестров, при которой информация о транзакциях хранится и подтверждается множеством пользователей, что делает систему более защищенной от сбоев.

Цифровой токен в финансах, согласно определению ЦБ, — это «единица учета в сети блокчейн, которая используется для представления цифрового баланса в определенном активе или учета взаимозаменяемых цифровых активов». Проще говоря, это цифровое свидетельство вашего права на владение цифровым рублем, ключ к данному активу.

Центробанк полагает, что токены возможно использовать в качестве альтернативы клиентским счетам при внедрении цифрового рубля. В результате доступ к средствам будет предоставляться через специальные кошельки с использованием электронной подписи.

Особенности новой формы валюты

Цифровой рубль будет полностью эквивалентен наличной и безналичной валюте. Он соединит свойства двух других форм нацвалюты. В частности, им можно будет оплачивать покупки как онлайн, так и офлайн.

Для того чтобы расплачиваться цифровым рублем без доступа к сети, клиенту предварительно необходимо зарезервировать нужную сумму в своем электронном кошельке. Это позволит не брать с собой наличные при посещении мест, где не принимаются платежные карты.

При этом клиенты смогут делиться цифровым рублем друг с другом. Валюта будет передаваться в виде цифрового кода с одного электронного кошелька на другой.

Важное отличие цифрового рубля от безналичной валюты заключается в месте его хранения. Безналичные рубли находятся на банковском счете, привязанном к дебетовой карте. При желании клиент может разместить их на вкладе и получать доход с процентов. Цифровой же рубль хранится в Центробанке. Использовать его для получения дополнительного дохода не получится.

Плюсы цифрового рубля

• Платежи станут быстрее, проще и безопаснее.

• Стоимость платежных услуг и переводов снизится.

• Сократится зависимость от отдельных провайдеров.

• Цифровой рубль не подвержен рискам в случае банкротства банков.

• Снижение расходов на инкассацию и эквайринг (плюс для фирм, которые решат отказаться от установки онлайн-касс).

• Повышение прозрачности налоговой базы.

• Сокращение расходов на печать наличных рублей.

Минусы цифрового рубля

• Потеря части накоплений из-за инфляции.

• Отсутствие кешбэка и других поощрений от частных банков.

• Переток капиталов из коммерческих банков в ЦБ, способный спровоцировать снижение ставок по депозитам и подорожание банковских услуг.

• Центробанк получает практически полный контроль над цифровыми деньгами, что в теории делает систему более уязвимой.

Как купить цифровой рубль

Уже на данном этапе вы можете поучаствовать в пилотном проекте по использованию новой формы нацвалюты. Для этого необходимо быть клиентом одного из 15 банков, участвующих в эксперименте.

Вам понадобится собственный электронный кошелек на платформе, созданной Центробанком. Открыть его можно через действующее мобильное приложение коммерческого банка.

Для пополнения этого счета нужно направить в свой банк заявку на покупку цифровых рублей. После этого с безналичного счета клиента списывается необходимая сумма, а ее эквивалент появляется в электронном кошельке.

Важно отметить, что завести несколько таких кошельков не получится. У одного человека или одной организации может быть только один цифровой кошелек.

Какие банки участвуют в эксперименте

• Ак Барс банк

• Альфа-банк

• ВТБ

• Газпромбанк

• Банк ДОМ.РФ

• Киви-банк

• МТС-банк

• Промсвязьбанк

• Росбанк

• Сбербанк

• СКБ-банк

• Совкомбанк

• «Союз»

• Тинькофф Банк

• ТКБ

Какие операции будут доступны

• Оплата товаров и услуг.

• Платежи организациям и государству.

• Денежные переводы.

• Сделки с финансовыми инструментами.

• Работа с цифровыми финансовыми активами.

Что такое смарт-контракты

Дополнительным функционалом платформы цифрового рубля будут смарт-контракты. Это сделки, автоматически исполняемые при наступлении условий, заранее определенных сторонами.

Ожидается, что использоваться смарт-контракты будут предпринимателями. Эта опция призвана оптимизировать бизнес-процессы, связанные со взаимодействием между контрагентами.

В смарт-контракте будет указана информация о сторонах сделки, сумме и условиях ее исполнения. В рамках таких контрактов появится возможность маркировать цифровые рубли, за счет чего удастся устанавливать условия для использования средств. В частности, участники сделки смогут определять конкретные товары и услуги, которые можно оплачивать промаркированными цифровыми рублями. Это позволит отслеживать целевое расходование средств. 

Когда в России появятся цифровые деньги

Массовое внедрение цифрового рубля в РФ должно произойти до 2030 года. Об этом свидетельствует стратегия развития финансового рынка, разработанная Центробанком.

Однако существует вероятность того, что процесс будет ускорен. Дело в том, что цифровой вариант национальной валюты можно использовать для обхода санкций. В частности, такая валюта позволит проводить трансграничные и валютно-обменные операции.

Как изменится правовое поле

Параллельно с тестированием цифрового рубля в России готовятся изменения в законодательство. Для внедрения новой формы валюты потребуется внести изменения в Гражданский кодекс, включив цифровой рубль в перечень гражданских прав, что позволит производить операции с ним.

Кроме того, необходимо скорректировать законодательство о Центральном банке России, включив в число его функций и выпуск цифровой валюты. Принять соответствующий закон Госдума может уже в апреле текущего года.

Могут ли злоумышленники украсть цифровой рубль

Теоретически подобная ситуация возможна. Во-первых, ни одна система безопасности не защитит клиентов от мошенничества с использованием методов социальной инженерии.

Еще одна опасность — атаки с использованием вредоносного программного обеспечения. В этом случае все будет зависеть от уровня технического исполнения и особенностей архитектуры проекта.

Однако предполагается, что похищенные злоумышленниками цифровые рубли будет легче отследить благодаря уникальному коду, закрепленному за валютой. Вероятность возврата денежных средств владельцу будет напрямую зависеть от того, успеют ли правоохранительные органы отреагировать раньше, чем преступник обналичит украденную сумму.

Заменит ли цифровой рубль наличные

Банк России не позиционирует цифровую валюту в качестве замены наличным деньгам. Ожидается, что новый формат станет дополнением к привычным для граждан вариантам.

Переживать, что цифровая валюта вытеснит наличные деньги, не стоит. Одна из важнейших причин, по которой наличные рубли вряд ли исчезнут в ближайшее время, — анонимность расчетов. Учитывая высокий уровень государственного контроля операций, цифровые рубли едва ли смогут стать привлекательной валютой для тех, кто предпочитает наличные.