Карты в руки
Сейчас банковские пластиковые карты уже не являются чем-то уникальным. "За время своего развития рынок пластиковых карт стал более доступным, а сопутствующие банковские услуги и предложения более разнообразными, - рассказывает вице-президент - начальник управления по обслуживанию частных клиентов Новикомбанка Денис Цветков. - И если раньше большинство потребителей использовали карту исключительно для получения зарплаты, то сейчас ее постепенно начинают воспринимать как удобное и надежное платежное средство".
Так, согласно данным ЦБ РФ, на конец 2011 г. кредитными организациями эмитировано 167,585 млн карт. 69,8% из них - это дебетовые карты (без овердрафта), включая "зарплатные" карты. Доля дебетовых карт, к счету которых оформлен овердрафт, составляет 14,2%. Кредитные карты не имеют столь высокой популярности и составляют 8% от общего числа карт.
Одновременно с ростом эмиссии карт, как отмечает директор департамента розничного бизнеса ОАО "Нордеа банк" Вячеслав Лясевич, ежегодно увеличивается и объем операций, совершаемых с использованием "пластика". Так, в 2010 г. оборот по банковским картам физических лиц, по данным ЦБ РФ, составил более 12 млрд руб. (только с января по октябрь 2011 г. - свыше 11 млрд руб.). Оборот по банковским картам юридических лиц за весь 2010 г. составил 411 млрд руб., тогда как только за 9 месяцев 2011 г. оборот уже превысил 486 млрд руб. Рост рынка в целом подтверждают и показатели банков. Так, к примеру, банком "Уралсиб" на данный момент эмитировано более 3 млн карт, а поддерживаемая им инфраструктура обслуживания банковских карт в стране по состоянию на начало этого года насчитывает 3022 банкоматов и 10 579 платежных терминалов. Как подчеркивает руководитель департамента маркетинга и электронных сервисов банка "Уралсиб" Михаил Воронько, его финансовое учреждение имеет статус принципиального члена (Principal Member) международных платежных систем и является спонсором более чем для 240 российских банков.
Активное развитие пластиковых карт наблюдается и в Московском кредитном банке (МКБ), особенно в последние два-три года. Общий счет - свыше 650 000 выпущенных банком карт. "По итогам прошлого года мы наблюдаем прирост почти в два раза как по выпущенным картам МКБ, так и по объему совершаемых операций", - отмечает заместитель директора дирекции розничного бизнеса МКБ Юрий Григоренко. Такой рывок эксперт связывает в первую очередь с агрессивным развитием розничных продуктов банка, к которым выпускаются банковские карты для удобного пополнения и снятия средств, кредита или пополнения вклада, а также с развитием карточных продуктов банка.
Свою работу в сегменте пластиковых карт называет успешной и Денис Цветков. Число корпоративных клиентов, обслуживаемых Новикомбанком по зарплатным проектам, в 2011 г. увеличилось в три раза. Банком, к примеру, реализованы зарплатные проекты с рядом крупных российских компаний высокотехнологичных отраслей промышленности, включая предприятия ГК "Ростехнологии". В целом по итогам прошлого года Новикомбанк эмитировал в четыре раза больше пластиковых карт, чем в 2010 г. Помимо этого, банк уделяет большое внимание развитию кредитных продуктов на базе пластиковых карт, таких как кредитные карты (рост более чем в два раза), овердрафты к зарплатному счету.
"С момента своего основания в 1993 г. и до сегодняшнего дня Новикомбанк активно развивает пластиковые продукты, - рассказывает Денис Цветков. - В нашем банке представлена широкая линейка банковских карт международной платежной системы Visa - от "электронных" до эксклюзивных (Visa Infinite). В 2011 г. банк вступил в международную платежную систему MasterCard Worldwide в качестве аффилированного члена (Affiliate Member) и в I квартале 2012 г. планируется начать эмиссию карт. Также с 2011 г. Новикомбанк является членом объединенной платежной системы NCC/UC".
"В любом случае в абсолютном выражении как количество карт, выпущенных в России, так и оборот по ним прирастают существенными темпами, - продолжает тему Юрий Григоренко. - Но вот удельный вес операций по снятию наличных превышает 70%, что несопоставимо с зарубежными примерами, где удельный вес операций оплаты товаров и услуг тяготеет в пользу безналичных расчетов".
Чем же обусловлено пока еще слабое проникновение безналичных платежей с использованием пластиковых карт?
"В первую очередь непопулярность безналичных платежей обусловлена отсутствием привычки расплачиваться за покупки с помощью банковских карт, - считает Денис Цветков. - Также один из препятствующих факторов - малочисленность магазинов на территории страны (это касается прежде всего регионов), принимающих к оплате банковские карты. Большинство торговых точек, в особенности мелких, по-прежнему предпочитают наличную форму оплаты товаров и услуг".
Можно сказать, что рынок банковских карт в России развивался однобоко за счет реализации всем известных "зарплатных проектов", - добавляет Юрий Григоренко. - С одной стороны, это выдача карты для получения заработной платы, с другой - желание держателя карты использовать наличные деньги. В связи с этим банки активно развивали банкоматную инфраструктуру. Параллельно, отдавая дань мировому опыту, развивалась сеть приема карт к оплате. Но так как интерес торгово-сервисных предприятий к эквайрингу был небольшим, то динамика развития приема карт к оплате существенно отстает от роста количества карт и операций снятия наличных".
Способствовать увеличению объемов использования карт, помимо ставших уже традиционными "зарплатных проектов", по мнению опрошенных "Ко" банкиров, будут ряд продвинутых услуг на основе "пластика" и развитие инфраструктуры по приему карт. Вячеслав Лясевич, к примеру, видит большой потенциал у карт, с помощью которых можно осуществлять оплату проезда в общественном транспорте. "Любой, кто хоть раз, нервничая из-за перспективы опоздать, отстоял очередь за проездными в одну из касс метро, оценит эту возможность по достоинству", - подчеркивает эксперт. Потребителям будут интересны, по его словам, и дополнительные накопительные схемы (с накоплением баллов при использовании карт, которые потом можно обменять на подарки или потратить на оплату новых покупок), а также такие опции, как cash-back (возврат части потраченной суммы на счет карты или мобильного телефона).
Как считает Юрий Григоренко, поможет рынку и формирование условий для приема к оплате банковских карт в торгово-сервисных предприятиях на уровне законодательства, а также рост рынка предоплаченных и виртуальных карт для интернет-платежей, набирающих популярность.
"Очень важным является развитие систем дистанционного банковского обслуживания (мобильный и интернет-банкинг), позволяющих контролировать средства на счете и управлять ими с экрана компьютера или мобильного телефона", - вторит ему Вячеслав Лясевич.
"Развитию "пластика" будут способствовать новые технологии оплаты в торговых точках (бесконтактные платежи), снижение рисков мошеннических операций по пластиковым картам, а также дальнейшее увеличение числа точек приема карт", - высказывает свое мнение Денис Цветков. Еще одно из перспективных направлений, по его словам, внедрение новых программ лояльности для держателей банковских карт.
С тем, что для обеспечения роста рынка банковских карт необходимо более интенсивное развитие карточной инфраструктуры, согласны все наши эксперты. "Даже в Москве, традиционно лидирующем в этом отношении регионе страны, расплатиться картой банка можно далеко не в каждом торгово-сервисном предприятии, - поясняет Вячеслав Лясевич. - Особенно эта проблема касается "мобильных" услуг - например, оплаты такси или доставленных на дом товаров. И разумеется, росту эмиссии карт станет способствовать дальнейшее развитие банкоматных сетей банков".
В целом ближайшее будущее "пластика", по словам Дениса Цветкова, можно определить как развитие многофункциональности карты. Уже сейчас постепенно в круг ее применения вовлекаются не только торговые предприятия, но и транспортные, топливные, медицинские, страховые, телекоммуникационные компании, предприятия ЖКХ, сферы обслуживания, гостиницы и др.
"Если же рассматривать тенденции развития рынка пластиковых карт в России, то можно выделить расширение сегмента карточных продуктов с добавленной ценностью (кобрендинговых карт)", - говорит Денис Цветков. Этот тренд эксперт объясняет обострением конкуренции между банками, усилением борьбы за новых клиентов, а также необходимостью удержания старых. "Опыт западного рынка показывает, что банковские карты в рамках кобрендовых проектов имеют более высокие обороты и пользуются повышенным спросом у потребителей", - поясняет Денис Цветков.
В свою очередь Вячеслав Лясевич, помимо кобренда, связывает перспективы развития карточного бизнеса в России с выпуском транспортных карт, продвижением предоплаченных (неперсонифицированных) карт, развитием дистанционных сервисов (интернет- и мобильный банкинг), внедрением инновационных технологий (бесконтактные смарт-карты, улучшение степени защиты от компрометации и др.), а также с проектом по внедрению универсальных электронных карт (УЭК).
С оптимизмом в будущее смотрит и Михаил Воронько: "Темпы роста платежных операций по картам в стране станут расти и составят в 2012 г. 20-25%". Дополнительно эксперт отмечает, что положительный тренд роста рынка напрямую зависит от развития "карточной культуры" и повышения финансовой грамотности населения в целом.
Подписывайтесь на нас:
Еще по теме
