Кому – война, кому…
После терактов в США расстановка сил на страховом рынке существенно изменилась. Крупнейшие международные перестраховочные компании уже сообщили о 40-процентном повышении тарифов, что вызвано предполагаемыми убытками. Следовательно, надо ждать роста цен и на страховые услуги. Пока же российский страховой рынок последствий катастрофы не ощутил. Если цены на страховые продукты и растут, то исключительно благодаря специалистам по маркетингу, изобретающим новые услуги и стремящимся расширить круг VIP-клиентов.
Последствия катастрофы коснутся российского рынка еще не скоро, но случится это неизбежно. «Не буду оригинальным, если скажу, что в первую очередь на российском страховом рынке отразится повышение тарифов на перестраховочные услуги западных компаний, – комментирует ситуацию первый вице-президент компании «Ингосстрах – Россия» Алексей Галахов. – Все наши компании имеют облигаторные договоры, а стоимость этих договоров обязательно будет пересчитана и вырастет на 30 – 50%. Так что нужно готовиться к повышению тарифов и к сужению покрытия. Второй момент – факультативное, индивидуальное размещение крупных рисков. Здесь возникнут колоссальные проблемы. Я бы не хотел быть пессимистом, но их, возможно, просто перестанут брать».
Некоторые специалисты считают, что ухудшение ситуации на международном перестраховочном рынке дает определенный шанс российским перестраховщикам. Последние события в США будут способствовать развитию отечественного перестраховочного рынка, считают в компании «Ингосстрах». Повышение ставок автоматически снизит привлекательность зарубежного перестрахования для российских компаний. Кроме того, можно ожидать роста тарифов на перестрахование из России в связи с тем, что наша страна входит в «зону риска» по терроризму, а на этот риск в ближайшие годы будут обращать особое внимание. Это, по мнению представителей «Ингосстраха», также будет способствовать переключению перестраховочных потоков на российских перестраховщиков.
Представители московских страховых компаний ведут себя на пороге надвигающегося кризиса совершенно безмятежно. «Когда еще до нас докатится!» – говорит президент одной из крупных страховых компаний, у которой, между прочим, по крайней мере 30% портфеля перестраховано на Западе. Эта безмятежность – следствие редкого благополучия страхового рынка, прогрессирующего уже десять лет подряд и не замечающего внутренних и международных финансовых кризисов. Страховые компании уцелели в 1998 году, потому что государство выкупило у них ГКО. А раньше, в 1997-м, когда разразился международный финансовый кризис, наши страховщики были настолько малы и незначительны, жили в таком замкнутом мирке, что кризиса просто не ощутили.
Кстати, возможно, и на этот раз удар не будет таким уж чувствительным. Кроме повышения перестраховочных тарифов нашим страховщикам в общем-то ничего не грозит. Мало кто из них вкладывался в акции, рынок которых так лихорадит. Крупные суммы за границу вообще не переводились.
К тому же в этом году вступила в силу II часть Налогового кодекса, расширившая налоговые льготы на некоторые виды страхования. Следовательно, клиентура страховщиков только расширится. По оценкам экспертов, корпоративным клиентам легче разобраться в механизме применения налоговых льгот в области страхования. Поэтому увеличится в первую очередь именно число корпоративных клиентов, хотя в новой редакции Налогового кодекса предусмотрены льготы и для физических лиц. Такая тенденция прослеживается уже сейчас.
Специалисты компании «Русский страховой центр» также прогнозируют приток корпоративных клиентов и рост объемов страхования имущества и ответственности после вступления в силу новой главы Налогового кодекса. Напомним, что «Русский страховой центр» работает в весьма специфическом секторе рынка, занимаясь страхованием рисков предприятий ВПК и ракетно-космической отрасли. Среди клиентов компании – Рособоронэкспорт, КБ машиностроения, КБ приборостроения, НПО «Энергомаш им. академика В.П. Грушко», ГКНПЦ им. Хруничева, ГНП РКЦ «ЦСКБ-Прогресс», ФГУП «Космическая связь». «Важнейшей вехой в деятельности нашей компании стало предоставление финансовой защиты при создании космического аппарата «Экспресс А» номер 4. Тем самым мы расширили опыт предоставления страховых услуг на этапах жизненного цикла ракетно-космической техники», – отмечает председатель правления «Русского страхового центра» Дмитрий Извеков.
На этом фоне представителям иностранного страхового бизнеса, по всей видимости, придется уступить свои позиции российским конкурентам. Так, крупнейшая немецкая страховая компания Allianz, получившая в этом году крупный пакет акций компании РОСНО, из-за убытков от катастрофы в США, скорее всего, не сможет столь же стремительно выходить на новые рынки. Сначала ей предстоит разобраться в собственных финансовых делах. Больше других, по оценкам экспертов, пострадала американская AIG, являющаяся учредителем компаний «AIG Россия» и AIG Life. Ее основные убытки от катастрофы приходятся на выплаты по полисам страхования жизни – признанного «конька» AIG во всем мире.
Тем временем российские страховщики процветают, как никогда прежде. Сборы премий за последние полгода выросли на 60% по сравнению с аналогичным периодом 1999 года. Платежеспособный спрос на базовые страховые услуги уже удовлетворен, и теперь компании стараются разнообразить предложение. «Старых» клиентов соблазняют возможностью получить защиту от рисков, о которых те еще и не успели подумать; «новых» ошеломляют богатством выбора. Следствием этого иногда становится появление весьма экзотических продуктов.
«Новое поколение менеджеров уже понимает, для чего нужно страхование, поэтому оно стремится максимально защитить свою фирму от непредвиденных ситуаций, – отмечает Роман Фролов, руководитель центра продаж юридическим лицам «Военно-страховой компании». – Мы разрабатываем для предприятий новые страховые продукты, обеспечивающие им защиту от специфических рисков, которые не покрываются, скажем, простым огневым страхованием. Так, в этом году мы приступили к страхованию машин и механизмов от поломок, страхованию электронных устройств, а также к страхованию утраты прав собственности».
Наиболее «продвинутые» клиенты, по словам специалистов, уже хотят страховать не только «железо», но и интеллектуальный продукт. Это направление пока что в новинку не только для России, но и для западных стран. Международная страховая корпорация AON лишь в феврале 2000 года объявила о начале внедрения программы управления рисками, связанными с интеллектуальной собственностью. У нас же подобные продукты предлагают пока только две компании. СК «ГУТА – страхование» (бывший «Инкорстрах») в декабре 2000 года получила лицензию на осуществление страхования рисков, связанных с нарушением (утратой) прав на объекты интеллектуальной собственности. (Примечательно, что страховщик в этом случае не забыл оформить авторские права на вновь созданные правила страхования.) В соответствии с условиями страхования возмещению подлежат всевозможные издержки страхователя, связанные с осуществлением судебного процесса (в том числе и розыск ответчика), а также – что весьма актуально – издержки, понесенные страхователем в связи с исполнением судебного решения.
Оригинальную программу страхования ответственности за качество соблюдения прав на интеллектуальную собственность предлагает страховое агентство «Интер-Полис». Страховым событием в соответствии с условиями «Интер-Полиса» является невыплата в срок либо не в полном объеме авторского вознаграждения или платежей по лицензионному соглашению. Так как этот вид страхования особенно уязвим перед мошенниками, потенциальный страхователь подвергается пристальной предстраховой экспертизе, а наибольшие шансы заключить договор страхования будут иметь уже признанные авторы и изобретатели, явным образом не заинтересованные в обмане страховщика. Специалисты отмечают рост спроса на комплексные страховые продукты. Приобретая полис страхования одного риска, клиенты предпочитают не ломать голову над тем, что им придется застраховать завтра, и заключают со страховой компанией комплексное соглашение. Новые предложения появляются прежде всего на рынке автострахования, который пока наиболее динамичен.
Этим летом сразу несколько компаний разработали новые продукты для автовладельцев. РОСНО традиционно ориентируется на супружеские пары: недавно в пакете предложений компании появилась программа страхования автогражданской ответственности «Семейная». Она предназначена специально для членов семьи, пользующихся двумя автомобилями, и предусматривает страхование гражданской ответственности обоих супругов при эксплуатации ими двух транспортных средств.
Компания «Ингосстрах», ориентирующаяся на VIP-клиентов, также разработала новый продукт в области автострахования – «Ингосстрах-клуб». Теперь клиент компании, который пришел купить страховку, получит абсолютно весь сервис, связанный с автомобилем, начиная с вариантов его покупки и заканчивая правовой поддержкой и технической помощью на дорогах. Водить машину, правда, нужно самому. Владельцы автомобилей, застраховавшие свою машину от угона и ущерба (КАСКО) в «Ингосстрахе», также становятся участниками клубной программы и вместе с договором страхования получают пластиковую карточку «Ингосстрах-клуба».
Сразу два новых комплексных продукта для автолюбителей предложила этим летом компания «Ренессанс Страхование». Один из них – полис страхования автогражданской ответственности – концептуально напоминает программу РОСНО. Отличие в том, что страхуются одновременно не два человека, а два (или даже три) автомобиля. Годовой полис страхования автогражданской ответственности со страховой суммой $10 000 на один автомобиль стоит $125, а один полис на три автомобиля обойдется в $150, а не $375. Правда, водить все эти автомобили должен один и тот же человек.
Подписывайтесь на нас:
Еще по теме
