Конец банковской эры

Развитие информационных технологий, способствовавшее на первых порах бурному развитию банковских технологий и снижению стоимости банковских услуг, в конечном итоге может привести к гибели крупнейших банков.

Впрочем, нынешний рейтинг The Banker говорит не только об усилении межбанковской конкуренции и ее прямом следствии - волне массовых слияний и поглощений. Как ни странно, главной причиной возможного скорого отмирания банковского бизнеса в классическом понимании этого слова станет развитие информационных технологий. Точнее, развитие Интернет-маркетинга и предоставления банковских услуг через Интернет. Удивительно. Ведь еще два десятка лет назад массовое применение компьютеров и создание информационных межбанковских сетей значительно ускорили проведение межбанковских и внутрибанковских операций, а также удешевили стоимость банковских услуг.

Сегодня возможности для любого желающего вести финансовые операции через всемирную паутину, а также чрезвычайно низкие комиссионные отбирают хлеб у крупнейших мировых банков и у многочисленных финансовых посредников. «Расширение использования Интернета и рост торговли через всемирную сеть буквально взорвали традиционные банковские модели, создав новые возможности для наиболее проворных на погибель менее расторопным», - констатировал The Banker в комментарии к рейтингу. Интернет-банки пока не появились в списке крупнейших банков мира. Однако они почти наверняка появятся уже в следующем году, если сохранят те же космические темпы роста, которые они демонстрируют в последние два года.

Так, среднегодовые темпы роста числа вкладчиков 15 крупнейших Интернет-банков составили 118% в первом квартале нынешнего года. А в крупнейших американских Интернет-банках - Bancorp и Fleet Financial число вкладчиков росло в первом квартале со скоростью 400% и 450% соответственно. Справедливости ради стоит отметить, что общее число вкладчиков в виртуальных банках пока невелико. Два самых крупных Интернет-банка Америки - BankAmerica и Wells Fargo вместе имеют счета не многим более 2 млн вкладчиков. Это сравнительно немного по американским меркам. Предоставление финансовых слуг через Интернет стоит чрезвычайно дешево. Вернее, почти ничего не стоит. Сегодня в США практически любой желающий, обладающий домашним компьютером и доступом в Интернет (а таких в Америке большинство), может перевести свой счет из одного банка в другой, не выходя из дома. Сайты Интернет-банков подробно информируют потенциальных клиентов о предоставляемых финансовых услугах. Отныне клиенты виртуальных банков могут напрямую покупать биржевые финансовые инструменты, обходясь без дорогостоящего финансового посредничества банковских доверительных управляющих и брокеров, взимающих комиссию за каждый свой вздох. Виртуальный банк открыт 24 часа в сутки и 7 дней в неделю. К тому же клиенты могут осуществлять финансовые операции не только в своей стране, но и за рубежом. Например, торговать через Интернет из США на Токийской фондовой бирже. Но главное - Интернет-банки всецело поглощены идеей банковского маркетинга. Они настроены на удовлетворение потребностей нынешних и потенциальных клиентов и очень быстро реагируют на возникающий новый спрос. И это неудивительно: ведь создание новой услуги в виртуальном банке не требует больших затрат на покупку дополнительного банковского оборудования, а также обучение персонала. Вполне достаточно заплатить команде программистов и web-дизайнеров за создание нового раздела на сайте - и новая услуга готова.

С другой стороны, благодаря развитию виртуальных банков чрезвычайно упростилась и удешевилась процедура эмиссии долговых инструментов на открытом рынке. Что делает во многих случаях бессмысленной процедуру посредничества инвестиционных банков. Не говоря уже о межфирменных расчетах, которые - благодаря Интернету - сделали ненужным и дорогим посредничество традиционных коммерческих банков. Кроме того, расширили возможности для заимствований на открытом рынке (причем не только на национальных, но и на мировом) для небольших и средний компаний, которые традиционно являлись заемщиками коммерческих банков. Так что перспективы банковского бизнеса в будущем отнюдь не безоблачны. И финансовые кризисы и потрясения здесь ни при чем.

Сильно ошибаются те, кто думает, что развитие виртуальных банков сугубо американское явление. Мол, только в странах победившего Интернета возможно создание и развитие такого вида услуг. Рост популярности виртуальных банков наблюдается и в Европе. Особенно в скандинавских странах. Так, совместный шведско-финский виртуальный банк Meritanordbanken к концу этого года сумеет, по всей видимости, привлечь 1 млн вкладчиков, что является очень хорошим показателем для малочисленных североевропейских стран. В Швеции клиентом виртуальных банков является каждый третий житель страны - это показатель, вполне сопоставимый с США.

Еще одно немаловажное преимущество виртуальных банков: как и всемирная паутина, они не признают национальных границ. Так, шведский Svenska Hadelsbanken официально объявил о начале завоевания рынка виртуальных банковских услуг в Великобритании. В самом туманном Альбионе виртуальный банк Egg уже сумел привлечь от полумиллиона вкладчиков 5 млрд фунтов стерлингов депозитов меньше чем за 9 месяцев. И продолжает активно демпинговать на рынке банковских услуг для завоевания большей доли рынка. Всего же виртуальные банки в Великобритании уже отвоевали 25% рынка частных вкладов у традиционных банков. Неплохое начало.

Что же касается предоставления банковских Интернет-услуг в России, то оно находится пока в эмбриональном состоянии. Это и неудивительно: еще десять лет назад в стране вообще не существовало никакой банковской системы, не то что виртуальной... К тому же низкий уровень сбережений населения (что бы там ни говорили про миллиарды, спрятанные в чулках россиян) и отсутствие соответствующей инфраструктуры - нормальной связи и обыкновенных компьютеров в домах - делают виртуальный банк очень экзотичным явлением для России. Построить бы цивилизованную сеть обыкновенных коммерческих банков, не то что виртуальных. Впрочем, один из гуру российского Интернета недавно высказался на этот счет, что, мол, российский Интернет сегодня - это американский Интернет 1993 - 1994 годов. Так что не исключено, что в ближайшем будущем у нас тоже появятся виртуальные банки.