Кошелек вам не понадобится

В 2002 году должны появиться в обращении банкноты и монеты, номинированные в евро. Так завершится едва ли не главный валютный эксперимент XX века.

Однако при всей знаковости этого события практическую выгоду из него извлекут разве что нумизматы. В Европе, равно как и в других уголках планеты, которые принято относить к цивилизованному миру, наличность угрожающими темпами выходит из моды. Мало-мальски уважающий себя человек уже давно оперирует пластиковой карточкой.

Такое положение вещей во многих странах закрепляется на законодательном уровне. В частности, депутаты Национального собрания Франции недавно приняли поправку, запрещающую расплачиваться наличными за покупки на сумму свыше 20 тыс. франков (около $3 тыс.).

Формально французские парламентарии объясняют свое решение борьбой с отмыванием денег. Тем не менее очевидно, что данная мотивация - только повод.

Причина же в том, что в нынешних условиях "карточная" индустрия играет примерно такую же роль, какую в 30-е годы уходящего века играли автопромышленность и строительство. Она позволяет за счет текущих потребностей уже развитых отраслей (в данном случае - розничная торговля, сфера услуг, банкинг) привлечь инвестиции в наиболее капиталоемкие и передовые сферы экономики - телекоммуникации, микроэлектроника и др. Поэтому немудрено, что представители французского hi-tech, явно проигрывающие американцам, пролоббировали соответствующее решение собственного парламента.

Наша Госдума (вне зависимости от результатов вчерашних выборов), конечно, едва ли додумается до чего-то подобного. Проблема пластиковых карточек пока волнует отечественных политиков только в "компроматном" контексте. (Хотя истолкованные в определенном ключе публикации Cоrriere della Sera могут стать неплохой рекламой "кредиток".) И не стоит особо надеяться, что за десять лет что-то кардинально изменится.

Другое дело, что в развитии "карточных" технологий крайне заинтересованы российские банки. Причем, как это ни покажется странным - или, наоборот, банальным, - кризис, случившийся 17 августа прошлого года, в долгосрочном плане создал предпосылки для весьма качественных и плодотворных изменений в отечественном "карточном" бизнесе.

Да, первое время все пребывали в шоке. Магазины отказывались (а некоторые отказываются и до сих пор) принимать карточки. Граждане предпочитают хранить сбережения в твердой валюте и отказываются нести ее в банки. В том числе и на карточные счета.

Но вся штука заключается в том, что от "пластика", как и от Интернета, не уйдешь. Не зря знающие люди считают "кредитки" вторым по важности изобретением второй половины XX века (на первом месте все тот же Интернет). Ведь ничто не позволяет банкам расширять клиентскую базу столь значительно, как "пластик": за счет частных лиц - владельцев карт; за счет магазинов, ресторанов, отелей, АЗС и проч., принимающих карточки к оплате; наконец, за счет корпораций, сотрудники которых получают зарплату на карточки.

Не случайно практически все банки, которые лидировали до августа 1998 года, обязательно имели собственные "карточные" программы. Даже те из них, которые не особо увлекались ритейлом, - вроде ОНЭКСИМбанка, Токобанка, "Империала".

Сейчас у банков, конечно, не так много денег, как в середине 90-х. Они десять раз призадумаются, прежде чем запустить тот или иной проект. Но именно это и внушает оптимизм.

От карточек они по вышеуказанным причинам все равно не уйдут. Но теперь рентабельность будет превалировать над имиджем. Вряд ли сейчас кто-то станет в массовом порядке раздавать карточки бесплатно - романтика периода первоначального накопления закончилась. Зато следует ожидать увеличения числа различных ко-брэндовых проектов. (Стоит заметить, что только за последний год их появилось три.) Ведь они позволяют банкам не только существенно увеличить число выпускаемых карт за счет популярности компании-партнера (это может быть сотовый оператор, автодилер, розничная сеть и т.п.), но и рассчитывать в дальнейшем на получение самой этой компании в качестве клиента.

В свою очередь, корпоративные участники ко-брэндовых программ получают возможность максимальной обеспечить потребности клиента (процесс оплаты товаров и услуг при участии банка заметно упрощается), а также существенно расширить собственную аудиторию. Ведь банк, обладающий сетью филиалов, будет выдавать соответствующие карточки по всей стране.

Кстати, этот момент, очевидно, станет одним из определяющих для региональной бизнес-элиты, которая едва ли откажется от дополнительного способа продвижения своего продукта в другие города, и прежде всего в Москву. Таким образом, мечта всех платежных систем (и локальных, и международных) о "карточном" охвате большинства российских регионов в ближайшее десятилетие, похоже, осуществится.

Отметим, что с технологической точки зрения это существенно облегчит создание единой сервисной компании, которая будет осуществлять клиринг, расчеты с торговыми точками и т.п. Ведь если в начале 90-х начинающие олигархи могли не задумываясь плодить собственные процессинговые центры, тратя на это десятки миллионов долларов, то нынешние "молодые львы" считают деньги уже более скрупулезно и скорее пойдут на определенные потери, чтобы облегчить себе "карточный" старт.

К тому же ближайшие 10 лет для российского "пластика" можно приравнять - в известном смысле - к тем 40 годам, в течение которых пророк Моисей водил народ по пустыне. За это время отойдут от дел люди, чьи взгляды на "карточный" бизнес в значительной степени сформированы теми войнами, которые велись в 90-х. И идея создания эдакой "карточной" De Beers, которая организовала бы рынок и застраховала его от ценовых перепадов, уже не будет восприниматься как дикая ересь.

А ведь помимо всего прочего создание такой компании (за что, кстати, ратуют и международные платежные системы) заметно снизит "карточные" риски российских банков, из-за которых они вынуждены сейчас держать довольно большие страховые депозиты в расчетных учреждениях Visa и Europay. Надо ли говорить, сколь благотворно это скажется в том числе и на отношении Запада к картам, выпущенным в России.

В любом случае очевидно, что "карточный" бизнес станет более дешевым и эффективным для банков. А это, несомненно, создаст предпосылки для реализации новых - или пока не слишком популярных в России - проектов. Вроде выпуска настоящих кредитных карт или карт со встроенным микропроцессором. Тем более что, несмотря на недавний провал "чипового" проекта Visa Роскарт, для России с ее линиями связи смарт-технологии весьма актуальны.

Поэтому чем черт не шутит?! Вполне может статься, что в 2008 году из-за засилья "электронных кошельков" тихо умрет та самая копейка, возрождению которой так радовался в 1998 году тогдашний глава ЦБ Сергей Дубинин.