На всякий пожарный
Министерство чрезвычайных ситуаций может резко изменить ситуацию на страховом рынке. В ближайшее время в России ожидается появление обязательного страхования жилья от огня, обязательного страхования опасных промышленных объектов, а также предстраховой аудит безопасности, который в некоторых сферах заменит пожарную инспекцию.
На страховой рынок страны обрушился целый поток реформ – достаточно вспомнить увеличение минимальной доли капитала страховых компаний, организационное отделение страхования жизни от других видов страхования, а также введение ОСАГО. Очередное новшество ожидается с довольно неожиданной стороны – от Министерства по чрезвычайным ситуациям.
В ближайшее время в российском законодательстве и административной практике может произойти ряд перемен, смысл которых должен свестись к увеличению роли страховых компаний в предотвращении пожаров и техногенных катастроф.
Прежде всего глава МЧС Сергей Шойгу предложил, чтобы привычных всем пожарных инспекторов в некоторых областях заменили независимые «аудиторы безопасности». По словам министра, новая система контроля безопасности зданий, сооружений и промышленных объектов заработает уже в новом году. В результате реформы численность государственных пожарных инспекторов уменьшится на 8000 человек (из имеющихся 15 000), а количество поднадзорных объектов – на 1,2 млн (из имеющихся 3,5 млн). Сам Сергей Шойгу объясняет необходимость этих мер главным образом тем, что нынешние пожарные инспекторы не обладают необходимыми полномочиями, чтобы превращать опасные объекты в безопасные. «Он (пожарный инспектор. – Прим. «Ко») приходит, проверяет, дает предписание об устранении нарушений, потом появляется во второй раз, третий… Затем направляет документы в суд для приостановления деятельности предприятия-нарушителя. Это очень длинная схема», – считает Сергей Шойгу. В руках же аудитора безопасности будет очень важное орудие – без его положительного заключения объект не может быть застрахован.
Не волнуйтесь за инспекторов
Страховое сообщество встречает новую инициативу Сергея Шойгу сдержанным энтузиазмом. «Проведение такого рода аудита будет полезно и для страховщиков, – уверен гендиректор компании «ГУТА-Страхование» Павел Башнин. – Результаты проверок позволят точнее оценивать риски, страховым компаниям станет легче строить андеррайтинговую политику в этом секторе».
«Уже давно понятно, что система пожарного надзора в России изжила себя, – говорит замгендиректора страховой компании «Россия» Игорь Фатьянов. – Сергей Шойгу как никто это понимает, потому и выдвинул свои предложения. Так как аудит будет проводиться независимыми организациями, не заинтересованными в искажении данных и улучшении статистики, то сведения, предоставляемые ими, будут учитываться страховщиками при расчете тарифа, и тариф на страхование непожароопасных объектов будет снижаться. В то же время стоимость страхования для пожароопасных станет увеличиваться, владельцы данных объектов начнут принимать различные меры, направленные на снижение пожароопасности. Стимулом для принятия таких мер будет являться снижение стоимости страхования».
Правда, некоторым страховщикам кажется, что намеченные министром сроки проведения реформы – до конца 2006 года – являются слишком короткими.
Как предполагает заместитель гендиректора по имущественному андеррайтингу «АльфаСтрахование» Ирина Алпатова, аудиторы безопасности вряд ли смогут сразу и полностью заменить государственный пожарный надзор, тем более что госорганы выполняют не только функцию контроля, а и еще ряд других социально значимых функций. «Уже сейчас существует ряд независимых коммерческих структур, которые оценивают в том числе пожарную безопасность объектов. Если это серьезные уважаемые компании, которые дорожат своим именем и заработанной репутацией, то им будет невыгодно давать недостоверные отчеты. Но пока все «аудиторы безопасности» начнут дорожить своим именем, должно пройти немало времени», – полагает Алпатова.
А вот за что никто не волнуется – так это за судьбу 8000 пожарных инспекторов, подлежащих увольнению. Эксперты уверены, что они смогут найти работу в системе независимого аудита и в страховых компаниях. По мнению Ирины Алпатовой, «в настоящее время ничего не мешает страховщикам привлекать бывших сотрудников пожнадзора на работу в качестве экспертов по предстраховой оценке пожарной безопасности объектов. И это никак не влияет на коррупцию в бизнесе».
«Страховые компании уже сейчас для риск-аудита привлекают бывших сотрудников пожарной службы, – сообщил замгендиректора «Ингосстраха» Николай Галушин. – В частности, это делает и «Ингосстрах». Однако это не повышает уровня коррупции, а направлено исключительно на то, чтобы с высокой степенью точности оценивать принимаемые на страхование имущественные риски, а также давать клиенту рекомендации по улучшению рискозащищенности объектов страхования. Мы высоко ценим компетенцию сотрудников «Ингосстраха», которые не понаслышке знают, что такое пожары и как их предотвращать».
Быть ли аудиту независимым?
Логично предположить, что страховые компании станут пытаться добиться того, чтобы аудит страхования осуществляли они сами или аффилированные с ними структуры – ведь им нужны максимально точные сведения о состоянии страхуемых объектов. Однако в вопросе – следует ли объединять функции страховщиков и аудиторов – мнения опрошенных «Ко» экспертов разделились.
Игорь Фатьянов из «России» уверен, что страховщики не должны осуществлять аудит, так как они являются заинтересованными лицами: «им будет выгодно ухудшать результаты проверок для дальнейшего завышения тарифов и увеличения страховых премий».
В отличие от Игоря Фатьянова гендиректор группы РАСО Андрей Языков считает, что «как раз введение страхового аудита является наиболее перспективным. Если страховая компания страхует предприятие от огневых рисков, то она заинтересована в качественно проведенном аудите, поскольку это снижает ее риски. Однако такая система будет работать без сбоев, если государство ограничит количество игроков данного рынка двумя-тремя десятками крупных компаний, что позволит избежать возможных махинаций со стороны мелких страховых компаний. В то же время обозначенное число игроков достаточно, чтобы не допустить сговора между ними и повышения цен».
«Среднего» мнения придерживается Николай Галушин из «Ингосстраха». По его мнению, аудит должен быть независимым, однако страховщик, «проводя собственный аудит риска и осознавая его качество, никогда не примет на страхование заведомо плохой объект, так как иначе он обрекает себя на банкротство. Поэтому аудит страховщика, если страховая компания будет обладать адекватными ресурсами для его проведения – людскими и техническими – будет очень высокого качества».
Страховка для бензоколонок
Следует отметить, что система независимого аудита безопасности распространится далеко не на все объекты страхования. Она не будет касаться, с одной стороны, жилья, а с другой – того, что представляет особую пожарную опасность или связано с массовым пребыванием людей. В основном под действие новой системы подпадут объекты малого и среднего бизнеса. Что касается особо опасных объектов, то за ними продолжит наблюдать Государственный пожарный надзор. Кроме того, планируется ввести обязательное страхование гражданской ответственности эксплуатантов особо опасных объектов. К моменту выхода «Ко» соответствующий законопроект уже может быть рассмотрен во втором чтении. К особо опасным объектам закон относит автозаправочные и газонаполнительные станции, базы хранения ГСМ, гидротехнические сооружения, вредные химические производства и т.д. Величина страхового покрытия может колебаться (согласно последней редакции законопроекта) от 580 000 руб. до 6,5 млрд руб. А в ожидании появления нового вида обязательного страхования крупнейший российский страховщик – «Ингосстрах» – даже приобрел контрольный пакет акций близкой к МЧС «Чрезвычайной страховой компании» (ЧСК). Эксперты оценивают потенциал этого рынка до $1 млрд страховой премии в год.
Третьим элементом новой системы борьбы за пожарную безопасность силами страховых компаний могло бы стать обязательное страхование жилья от пожаров. Законопроект уже есть, однако выяснить, в какие сроки он будет принят, оказалось невозможным.
«Сегодня обязательное страхование жилья от огня так же необходимо и актуально, как и страхование гражданской ответственности автовладельцев», – уверен гендиректор компании «Зенит» Александр Кабанов.
«Страховщики ожидают введения обязательного страхования жилья – такой законопроект уже существует, – отмечает Павел Башнин из «ГУТА-Страхования». – В случае его принятия взрывы бытового газа и пожары в домах будут покрывать не городские власти, а страховщики. Однако реализация данного проекта не столь проста – существует много вопросов – к примеру, страховать обяжут приватизированное жилье или муниципальное? Если муниципальное, то по логике должна возрасти квартплата. А если возрастет квартплата, то этот проект тут же назовут антисоциальным. Я думаю, что до введения этого закона пройдет еще немало времени».
Таким образом, независимый аудит страхования – это пока единственная реформа в сфере страхования от пожаров, сроки которой объявлены достаточно точно. При этом, если верить МЧС, здесь мы имеем дело лишь с пилотным проектом, на котором будут отрабатываться взаимоотношения всех участников рынка – страхователей, страховщиков, аудиторов и государства. Если проект удастся, то система независимой оценки страховых рисков будет распространена и на другие сферы.
Подписывайтесь на нас:
Еще по теме
