архив

Платежки без посредников

архив

08.07.201600:00

Утопия – именно так можно охарактеризовать будущее, где повсеместно внедрена технология блокчейна. Отпадет необходимость в огромном количестве не только контролирующих органов и множестве чиновников, но даже в самих банках. Переводить деньги можно будет без открытия счета, банковских карт и вообще какого-либо стороннего участия.

Точно так же можно будет осуществлять и покупки в интернет-магазинах – да зачем мелочиться, даже квартиру можно будет купить без вопросов со стороны налоговых органов, откуда деньги. Отпадет необходимость в подаче деклараций, так как легко можно будет проверить, получил депутат «кэш» в конверте или гонорар за лекцию. Но это в идеальном, утопичном мире – в реальности такое, конечно же, невозможно. Ведь недаром именно американские власти назвали криптовалюту и технологию блокчейна, на основе которой она работает, угрозой национальной безопасности. Самое удивительное, что новую технологию продвигают именно банки: Goldman Sachs, JP Morgan, Credit Suisse и Barclays объединились в консорциум R3 для изучения работы блокчейна и перспектив его внедрения.

В конце января текущего года глава отдела исследований консорциума R3 Тим Суонсон объявил о том, что команда специалистов работает над обобщенным блокчейном с открытым кодом, который может быть использован для банковских учреждений. По его словам, многие кредитные организации понимают, что с помощью новой технологии они существенно сократят расходы или даже полностью избавятся от многих их статей. Подключились и российские кредитные учреждения: глава Сбербанка Герман Греф, выступая на форуме инновационных технологий Finnopolis в прошлом году, призвал не преувеличивать опасность криптовалюты. Кроме того, Греф уверен, что блокчейн «перевернет все индустрии без исключения – от сельского хозяйства до банков – и, к несчастью, государственные органы тоже». Получается, что банки сами рубят сук, на котором сидят, если исходить из того, что повсеместное внедрение этой технологии сделает практически ненужными кредитные институты или, по крайней мере, ту часть их работы, которая связана с транзакциями. Слабо верится. Точнее, эксперты подозревают, что банки встали в первые ряды сторонников технического прогресса как раз для того, чтобы поставить блокчейн под свой контроль. Вы только представьте: банкиры смогут видеть всю историю платежей клиента, даже если он расплачивался картой стороннего банка или перечислял деньги напрямую продавцу. Вся финансовая подноготная каждого из нас будет как на ладони. И становится абсолютно понятно, почему банкиры и американские (и не только) власти выступают против «независимых» блокчейнов, которые, например, хранят информацию о транзакциях в знаменитой системе биткойн. При этом они активно продвигают собственные разработки.

Приручить блокчейн

Но сначала нужно разобраться, что же это за зверь такой – блокчейн. Если объяснять на пальцах, все достаточно просто: если вы совершили какую-либо сделку в Интернете, используя любую из существующих криптовалют, появляется запись, что кто-то (информация скрыта для других пользователей) когда-то оплатил такой-то суммой некий товар у некоего продавца. При этом, кто и у кого, а также что купил, не раскрывается. Еще проще: представьте, что каждая купюра, каждый рубль оснащены блоком GPS, который позволяет проследить, из какого условного кармана в какой эта купюра перекочевала. И вся информация о всех транзакциях хранится в одном месте. И это место – Интернет. Соответственно у каждой купюры появляется своя последовательность сделок, в которых она участвовала, то есть некая цепочка из блоков транзакций, которая, к тому же, неразрывно связана (записана в памяти) самой купюры.

Получается, что, получив сдачу при покупке мороженого, мы можем отследить путь купюры от типографии Гознака до нашего кармана. Это делает бессмысленной деятельность фальшивомонетчиков и воров, так как каждая сделка записывается в памяти каждой единицы криптовалюты. Такая система уже существует – это биткойн. Но вместе с ним существует и проблема для монетарных властей различных государств, граждане которых пользуются этой валютой.

Проблема в независимости и неподконтрольности системы. Ни один Центробанк не может эмитировать эти деньги, влиять на их курс или же, как ФРС США, наводнять весь мир ничем не обеспеченными долларами. По всей видимости, сейчас от директивных запретов блокчейна монетарные власти решили перейти к его приручению. Если нельзя контролировать, нужно создать то, что можешь контролировать именно ты. Но в этом случае нивелируется сама идея блокчейна и криптовалюты, которые позиционируются как независимый от банков и монетарных властей инструмент. Да, это будет такая же общая база, но весьма маловероятно, что любой пользователь сможет получить доступ к истории транзакций, как сейчас с биткойном.

Все это очень напоминает историю с операционной системой Windows, авторов которой уже много раз подозревали в намеренном создании «бэкдоров» – потайных дверей, с помощью которых можно получить доступ к хранящейся на компьютере пользователя информации. «Ничего нет, верьте нам», – говорят программисты, но исходный код программы, по которому можно будет понять, говорят ли они правду, никто не показывает. Точно так же и в блокчейне, криптовалюта биткойн существует на базе открытых кодов. То есть любой желающий может проверить, есть ли в программе «шпионские штучки». А вот тот блокчейн, который пытаются разработать банкиры, наверняка не будет публичным с точки зрения возможности покопаться во внутренностях программы. Естественно, объясняться это будет соображениями безопасности банковской системы и ее клиентов. Но в этом случае банковский блокчейн ничем не будет отличаться от уже существующей системы банковских транзакций. Иными словами, все вновь будет под контролем финансовых властей и институтов.

Денежный суррогат

Отсюда и постоянная война с тем же биткойном. В частности, российский Минфин не так давно предлагал ввести наказание за изготовление и приобретение биткойнов для целей сбыта в виде штрафа в размере до 500 000 руб. или исправительных работ сроком до двух лет. Чиновники мотивировали свои инициативы тем, что криптовалюта – это денежный суррогат, и она запрещена в России по Закону о Центральном банке Российской Федерации. «В России эта индустрия на грани добра и зла с точки зрения законности, поэтому в условиях законодательной неопределенности я бы ни в какие проекты в России не вкладывался», – говорит Глеб Давидюк, управляющий партнер фонда iTech Capital. Однако вклад соотечественников в развитие криптоэкономики так значителен, что об этом нельзя не упомянуть. Российский фонд iTech Capital вместе с DRW Venture Capital, Грузинским фондом соинвестирования (Georgian Co-Investment Fund) вложил $20 млн в производителя чипов для майнеров – компанию Bit Fury, владельцы которой – Валерий Вавилов из Латвии и Валерий Небесный с Украины.

Майнеры – это компьютеры, которые занимаются сложными математическими вычислениями и за это получают (зарабатывают, майнят) биткойны. Если на самой заре развития этой криптовалюты (в 2009 г.), заработать биткойны мог любой желающий на домашнем компьютере, то с каждой найденной «монетой» процесс становится все сложнее (это заложено в самой программе). Сейчас для получения биткойнов создаются специальные сверхмощные машины, в том числе и на базе процессоров, предназначенных для видеокарт, так как они считаются в этой сфере вычислений наиболее мощными. Учитывая, что количество биткойнов изначально ограничено создателем этой программы (неким мифическим Сатоши Накамото) на уровне 21 млн, получить биткойны сейчас сложно и дорого. Делать это в домашних условиях уже не рекомендуется – заработок не покроет расходы только на одну электроэнергию.

Но в конце нулевых все было совсем не так. Так, в 2010 г. один биткойн стоил полцента, и американец Ласло, «намайнив» криптовалюты, купил себе две пиццы за 10 000 биткоинов (это был первый в истории обмен криптовалюты на товар). А теперь – внимание! В 2014 г. за 1 биткойн давали $1,2 тыс. То есть если бы Ласло поумерил свой аппетит, то через пять лет мог бы выручить $12 млн. Или можно сказать по-другому: он купил две самые дорогие пиццы в мировой истории. О дальнейшей судьбе Ласло ничего не сообщается, но, скорее всего, он был сильно огорчен, хотя и попал в историю становления криптовалюты.

Точно, как по часам

Старейший Петродворцовый часовой завод «Ракета» первым в мире будет использовать блокчейн для установки подлинности своих люксовых часов. В массовой серии они стоят 100 000 руб., золотые часы «Ракета – Олигарх» – 700 000 руб. Объем рынка поддельных часов «Ракеты» неизвестен, но в Интернете, магазинах Старого Арбата, на сувенирном рынке «Измайлово» нет настоящих часов этого бренда. Записи о часах станут производиться в блокчейне Emercoin, где будут храниться данные о серийном номере часов, дате производства, мастере, изготовившем часы, ремонтах, если они производились, и о текущем владельце. Завод защитит эту запись приватным ключом, что исключит подделку. Продать украденные часы «Ракета» не получится: при помощи приложения на смартфоне можно выяснить, кто их хозяин.

ФИО в блокчейне

Международная система расчетов WebMoney вместе с ассоциацией «Электронные деньги» разработала решение по идентификации клиентов на основе технологии блокчейна. Клиент для открытия кошелька WebMoney оставляет свои персональные данные в офисе WebMoney Transfer или банка. Эти данные заносятся в блокчейн. И клиенту больше не нужно посещать офис банка, чтобы совершать финансовые операции, – его персональные данные и скан паспорта сохранены в Сети. Стоимость платежей после внедрения блокчейна для клиентов не повысится. Сколько будут платить друг другу банки и WebMoney за обмен персональными данными по сети блокчейн, не раскрывается.

Бит-Qiwi

Компания Qiwi в апреле в тестовом режиме запустила собственную блокчейн-систему для изучения возможностей экономии на процессинге. Это не совсем блокчейн, так как Qiwi сама контролирует все узлы, которые обрабатывают транзакции. Но при этом технология блокчейна, используемая Qiwi, позволит всем интересующимся самостоятельно удостовериться в корректности данных в DHT-сетях. В 2016 г. компания также планировала эмитировать собственную цифровую валюту – битрубль. Когда это случится и как будет работать битрубль, зависит от юридического статуса криптовалюты, который пока не определен.

№898 (24)