Почем кредит для частного клиента?
Я абсолютно убежден в том, что забота о заемщиках, демонстрируемая государством путем насильственных мер по оглашению ПСК (полная стоимость кредита), есть забота псевдо, она унизительна для половозрелых существ, окончивших среднюю школу и нацелившихся на заемные деньги.
Ну не умеют люди считать, ну никак! И оказывается, не только они сами в этом виноваты. А виноваты "хитрые банки-обманщики". И дело даже не в навязших уже на зубах скрытых комиссиях. А в том, что ЦБ закрепил методологию расчета ПСК по формуле, являющейся, по сути, формулой сложного процента. Арифметически в самОй формуле - ничего особенного. Давайте бегло взглянем на указание ЦБ РФ от 13.05.2008 №2008-У "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита" (до №2008-У использовался термин ЭПС - "эффективная процентная ставка"). На мой взгляд, этот документ достигает лишь одной цели: запугивает заемщика и укрепляет его в почти генетическом недоверии к отечественной банковской системе.
Экономический смысл величины "полная стоимость кредита" подразумевает те средства, которые клиент платит банку за пользование кредитом. При этом экономический смысл сложного процента, по формуле которого рассчитывается ПСК, - это максимально возможный доход банка в случае реинвестирования каждого рубля, полученного от клиента. Вчитайтесь еще раз. Эти две величины не совпадают ни по смыслу, ни по величине. Налицо серьезнейшая методологическая ошибка. Рассчитанный таким образом доход был бы получен банком не из кармана одного заемщика, кредит которого фигурирует в конкретном расчете, и не являлся бы реальной стоимостью кредита, как это звучит в формулировке ЦБ.
Вторая основополагающая претензия также имеет прямое отношение к экономическому смыслу алгоритма. Речь о самОй возможности получения банком такого максимального дохода. А она отсутствует, поскольку подход ЦБ основан на предположении о том, что банк постоянно реинвестирует весь свой процентный доход. Под какую доходность? А налоги? Зарплата? А "операционка" и вообще стоимость процесса кредитования? А прочие расходы, которые платятся из выручки? Куда все исчезло?
Что за таинственную цифру мы получаем в результате применения формулы?
ПСК однозначно вводит заемщика в заблуждение и раздражение методически ошибочными расчетами высоких доходов банка от кредитных операций с физическими лицами. Случайно? Не знаю.
Кредит - это не помощь неимущим и безграмотным. Кредит выдается людям зарабатывающим и хотя бы чему-то обученным. Это означает, что потенциальные заемщики должны уметь читать и считать. "Помощь" населению в виде распоряжения оглашать ложно рассчитанную ПСК - это, с одной стороны, идиотизация собственных граждан, а с другой - сознательная или нет дискредитация кредитных организаций (прежде всего негосударственных) в глазах населения.
Занимательно, что в профильных распорядительных документах допущены столь значимые методологические неточности.
Мнение автора может не совпадать с точкой зрения редакции.
Подписывайтесь на нас:
