архив

Полис «БезКАСКО»

Финансовый кризис добрался и до страховой отрасли: компании задерживают, а иногда и вовсе отказываются выплачивать возмещение по полисам каско и ОСАГО. Пока это касается лишь некоторых игроков, но их список быстро расширяется.

В конце прошлого года израильский страховщик Kardan, купивший несколькими месяцами ранее 100% акций Русской страховой компании (РСК), вернул этот актив прежнему владельцу – Борису Четвертакову. Как сообщил источник, знакомый с ситуацией, иностранцы, вложившись в покупку РСК, за короткий срок понесли убытки в размере 5 млн евро и предпочли перепродать ее обратно с дисконтом в 3 млн евро.
За то время, пока у компании был иностранный собственник, ее дела серьезно пошатнулись. «На 25 декабря 2008 года нам осталось более 3 тыс. неурегулированных убытков», – пояснил «Ко» председатель совета директоров ОАО «РСК» Виктор Дымов. На компанию в Федеральную службу страхового надзора (ФССН) посыпались жалобы о том, что она затягивает выплату возмещения по страховым случаям полисов каско и ОСАГО. В самой РСК тогда объясняли сложившуюся ситуацию финансовыми трудностями, вызванными глобальным кризисом, который якобы не позволяет страховщику рассчитываться по своим обязательствам в срок. Новый менедж-мент затруднился дать ответ, был ли кризис истинной причиной нарушения компанией своих обязательств, но признал, что РСК понесла очень серьезные репутационные потери. «Все силы сейчас брошены на клиентский сервис,
чтобы разрешить ситуацию с накопившимися долгами, – говорит Виктор Дымов. – Мы определяем очередность выплат, чтобы в первую очередь их получили малообеспеченные люди».
С конца прошлого года и до начала февраля РСК удалось урегулировать более половины из заявленных ранее убытков – 1866 страховых случаев на сумму в 46,3 млн руб. Однако этот процесс идет все же не так быстро, и некоторые клиенты смогут получить возмещение лишь весной текущего года, даже при том, что страховой случай наступил осенью.
С подобными сложностями столкнулись не только клиенты РСК. С началом финансового кризиса у многих страховщиков начались проблемы с выплатами, и в перспективе ситуация будет только ухудшаться, уверены эксперты.

Нет денег – нет выплат
На днях Российский союз автостраховщиков (РСА) составил черный список из 17 страховых компаний, на которые наиболее часто поступают жалобы со стороны их клиентов. В первую очередь речь идет о задержках с выплатами возмещений по страховым случаям. Чаще всего проволочки объясняются проблемами с документооборотом либо ошибками, допущенными самим страхователем при оформлении документов. Но, начиная с осени прошлого года, все чаще можно услышать, что трудности у страховщиков связаны с кризисом: падают сборы премий, а значит, возникают проблемы с выплатами. «По мере уменьшения числа покупаемых автомобилей, прежде всего в кредит, можно ожидать сокращения притока новых договоров автострахования», – признает директор Центра андеррайтинга и управления продуктами для физических лиц и малого бизнеса РОСНО Александр Гурдус. «Снижение темпов роста по сравнению с последними годами в первую очередь будет связано с замедлением развития кредитования», – подтверждает вице-президент группы «Ренессанс страхование» Кристиан Куртис. Правда, ни один из опрошенных «Ко» страховщиков не признался, что из-за кризиса испытывает сложности с выплатами. Но список РСА демонстрирует, что затягивают возмещение и весьма солидные структуры.
Наиболее ярким примером является ситуация вокруг страховой компании «Генеральный страховой альянс» (ГСА), которая с начала декабря прошлого года практически прекратила осуществление страховых выплат. 12 декабря приказом ФССН у ГСА было приостановлено действие лицензии на осуществление страховой деятельности, а 5 февраля лицензия была отозвана. В итоге более 10 000 автовладельцев оказались в «подвешенном» состоянии: они вынуждены надеяться на компенсационные выплаты из фонда РСА. Однако и здесь могут возникнуть проблемы: РСА подготовил и направил в ГСА запрос с требованием предоставить все необходимые документы, но это распоряжение руководство компании не выполнило. Если бумаги не поступят, РСА не сможет приступить к выплатам по обязательствам ГСА. В конце января президент Всероссийского союза страховщиков Александр Коваль обратился в МВД с просьбой провести проверку в ГСА. Он отмечал, что, помимо проблемы с компенсационными выплатами, у страховщика и его посредников осталось свыше 200 000 чистых бланков полисов ОСАГО, которые могут быть использованы для реализации мошеннических схем. Аналогичное обращение поступило в правоохранительные органы и в отношении ООО «Страхо-вое общество «АСТО Гарантия», которое также было лишено лицензии.
По данным Российского союза автостраховщиков, собственники этой компании фактически устранились
от управления, а главный бухгалтер и генеральный директор были уволены. В ноябре «АСТО Гарантия» прекратила заключать новые договоры, а с октября она не производит выплаты, ограничиваясь лишь формированием выплатных дел. У этой компании 94% портфеля приходится на автострахование.

Рублем по страховке
Несмотря на желание Русской страховой компании расплатиться по долгам «старого» менеджмента и восстановить репутацию на рынке, эта задача может оказаться сейчас куда более сложной, чем еще месяц назад. Помимо проблем, связанным с финансовым кризисом и спадом на рынке автокредитования, еще один удар по страховщикам нанес Центробанк, проводивший «плавную девальвацию». «Если в целом снизится покупательская способность, то девальвация опосредованно скажется и на объемах продаж. Люди не смогут позволить себе покупку полисов, например, автокаско», – говорит исполнительный директор СК «МАКС» Андрей Мартьянов. «Безусловно, снижение курса рубля к основным валютам отразится на страховщиках, имеющих большую долю автомобильного страхования и ОСАГО, а также по компаниям, которые установили страховые суммы в долларах и евро», – подтверждает заместитель генерального директора ЗАО «ГУТА-Страхование» Павел Башнин. «Падение курса рубля приведет к тому, что этот вид страхования (ОСАГО. – «Ко») начнет разрушать страховые компании, – указывает директор Центра андеррайтинга и управления продуктами для физических лиц и малого бизнеса РОСНО Александр Гурдус. – Надеюсь, что корректировка тарифов все-таки произойдет. В противном случае последствия могут быть очень серьезными». Страховщики начнут в массовом порядке банкротиться, а их клиенты – вставать в очередь за компенсационными выплатами в РСА. «Если говорить о ситуации на рынке ОСАГО, то в свете наступившего кризиса многие мелкие игроки уйдут с рынка либо объединятся с более крупными», – прогнозирует Александр Гурдус. Однако, судя по ситуации вокруг ГСА и «АСТО Гарантия», этот процесс затрагивает не только мелких, но и достаточно значимых участников рынка. Напомним, что, по данным РСА, за 2008 год ГСА заключил более 190 000 договоров ОСАГО, а его сборы в этом сегменте составили 598,2 млн руб.
Однако в связи с девальвацией, даже если страховая компания в полном объеме выполняет взятые на себя обязательства, она все равно может оказаться в проигрыше. В том случае, если договор заключен в рублях и стоимость автомобиля оценена в рублях, страхователь получит выплату, соответствующую этой оценке. Например, если машина стоила 500 000 руб. (на момент покупки это соответствовало примерно 20 000 в долларовом эквиваленте), при угоне страхователь получит выплату, соответствующую действительной стоимости за вычетом амортизации. Например, амортизация за две трети года составила 10%. Стра-хователь получит выплату, соответствующую 500 000 руб. минус 10%, то есть 450 000 руб. Однако при текущем курсе доллара эта сумма соответствует немногим более $12 000. «Избежать такой ситуации можно, обратившись в страховую компанию с просьбой изменить валюту договора, при этом в долларовом измерении премия будет составлять ту же величину, но возникнет доплата из-за курсовой разницы между долларом и рублем, которую нужно будет довнести», – советует Александр Гурдус. Но перерасчет в любом случае будет производиться по текущему курсу доллара.

Секвестирование персонала
В столь негативных условиях страховщики вынуждены оптимизировать расходы и диверсифицировать портфель. Многие компании сейчас сокращают долю ОСАГО, которое уже в прошлом году по некоторым регионам стало убыточным, другие идут в те сегменты, которыми раньше не интересовались, например, в добровольное медицинское страхование. Однако наиболее действенным способом поддержания конкурентоспособности остается минимизация издержек. Под секвестирование, как правило, в первую очередь попадает зарплатный фонд. «Как и в других секторах, основная тенденция в области страхования – сокращения. Основная категория увольняемого персонала – рядовые, не очень опытные сотрудники (с окладом до 60 000 руб.)», – рассказы-вает председатель совета директоров ЗАО «Страховой брокер «Малакут» Андрей Долгополов. В соответствии с Трудовым кодексом возможности уменьшения зарплаты персонала весьма ограничены. Основное, чем пользуются работодатели, – это переход на сокращенный рабочий день. Формально человек в таком случае не обязан работать 100% рабочего времени, но на практике во многих компаниях требуют именно этого. На данный момент объемы сокращений у игроков рынка страхования очень разные. Есть компании, где увольняют 30 – 40% персонала, а есть такие, кто не прибегает к этому вообще. «К сожалению, очень часто все происходит бессистемно, например, 10% сотрудников сокращают равномерно по всем отделам компании, вместо того чтобы подумать в первую очередь об эффективности работы в целом», – сетует Андрей Долгополов. Председатель совета директоров ОАО «РСК» Виктор Дымов считает, что уменьшение издержек и оптимизация расходов компании – это оправданная мера в условиях финансового кризиса. Он не стал говорить о возможности увольнения сотрудников либо о сокращении затрат, но признал, что эффективность работы нужно повышать, в первую очередь в сфере продаж.
Как бы ни были оптимистичны участники рынка, аналитики S&P ожидают падения объемов сборов по розничному страхованию до 40%. Первые признаки грядущего кризиса уже появились: «Росгосстрах» запросил у Сбербанка экстренную помощь в размере 5 млрд руб. Прогнозы главы «Ингосстраха» Александра Григорьева звучат еще более удручающе. Он считает, что в ближайшие годы с рынка должны уйти до половины всех страховых компаний. Причем, как говорят в кулуарах сами страховщики, речь идет не только о «микроскопических» фирмах, уйти могут и весьма известные бренды, но из-за солидарности с коллегами имен пока никто не называет.