Пришла пора платить долги

Могут ли банки требовать возвращения долгов по кредитным картам, если те были выданы десять и более лет назад? Как законным путем выразить свое несогласие с действиями кредиторов? Что делать должнику, оказавшемуся в непростой жизненной ситуации? В этих и других вопросах разбиралась «Компания». 

Страсти вокруг кредиток

В последнее время банки активизировали взыскание долгов с граждан, в том числе по кредитным картам, оформленным много лет назад.

Один из примеров. Этой осенью житель Орла Анатолий Б. с удивлением обнаружил, что с его карты было списано примерно 40 тысяч рублей. В банке ему сообщили, что счет гражданина арестован в связи с вынесением судебного приказа по заявлению банка «Русский стандарт». С него взыскали долг по кредитке, выданной много лет назад, при этом до списания он был не в курсе, что в его отношении вынесен судебный приказ.

Как теперь вспоминает Анатолий, дело было где-то в начале 2000-х, и кредитку он оформил «на всякий случай» по совету сотрудницы банка. Когда начались финансовые трудности в связи с болезнью и потерей работы, с выплатой займа возникли серьезные проблемы. Для погашения долгов приходилось даже брать микрозаймы, но затем человек просто перестал платить по счетам. «Я тогда рассудил: пускай в суд подают, попрошу рассрочку, хоть как-то выкручусь», — вспоминает он. Но в то время банк не стал подавать в суд, а вспомнил о должнике спустя 15 лет.

«Кредитная история» другой жительницы Орла, Натальи Н., также началась в нулевых, и она тоже в дальнейшем лишилась возможности исполнять взятые на себя обязательства. Развод, переезд, поиск новой работы... «Тогда не было никакого банкротства, реструктуризации и прочих возможностей договориться с банком. Просто звонили две сотрудницы и требовали деньги», — вспоминает Наталья.

К тому моменту, когда хорошая работа нашлась, из банка уже звонить перестали, и Наталья благополучно «забыла» об оформленном на нее кредитном продукте. Дальше — сценарий аналогичный опыту Анатолия: отсутствие информации об исполнительном производстве и внезапное списание средств с банковского счета. Даже суммы примерно совпадают — в районе тех же самых 40 тысяч рублей.

«В 2023 году по сравнению с 2021-м количество исполнительных производств, возбужденных в подразделениях УФССП России по Орловской области, взыскателем по которым выступает АО “Банк Русский Стандарт”, выросло. При этом в сравнении с 2022 годом произошло незначительное увеличение, которое не превысило 17%», — ответили в УФССП по Орловской области на запрос «Компании».

В самом «Русском Стандарте» подчеркивают, что действуют в строгом соответствии с требованиями законодательства и обращаются в суд только в самых крайних случаях. Как заявила «Компании» руководитель управления по связям с общественностью АО «Банк Русский стандарт» Анастасия Максимова, банк «выбрал уникальный для рынка комплексный подход с широким набором инструментов, которые способствуют возврату долга».

Что говорят юристы?

«В каждом банке есть специализированные подразделения, которые занимаются работой с дебиторской задолженностью. Эта работа не прекращалась. С учетом сложной финансовой ситуации в стране в целом и роста закредитованности населения можно говорить только о том, что в будущем эта тенденция будет увеличиваться», — комментирует руководитель практики разрешения споров и судебного представительства компании «Интерцессия» Григорий Скрипилев.

«Понятие исковой давности никак не мешает организации попытаться вернуть свои деньги даже через несколько десятков лет, так как применить ее (исковую давность. — Прим. ред.) по кредитке может только суд на основании ходатайства должника», — подтверждает его коллега, юрист Андрей Кравцов.

Прекративший оплачивать свои обязательства по кредиткам человек остается клиентом банка, и договор по кредитной карте продолжает действовать (даже если срок действия конкретной карты истек) на заключенных изначально условиях, напоминают эксперты.

Что делать должнику?

Клиент банка, в силу тех или иных обстоятельств допустивший образование задолженности перед банком, вправе отменить судебный приказ. «Должнику необходимо направить мировому судье возражение относительно исполнения судебного приказа, в котором просто написать о своем несогласии с требованием взыскателя. Поскольку это не состязательный процесс, никаких доказательств прикладывать не надо», — поясняют в «Интерцессии».

Срок возражений по судебному приказу составляет десять дней с момента получения документа. В ситуации, если человек не был вовремя ознакомлен с этим документом, процессуальный срок могут продлить — для этого необходимо обратиться к тому же судье с дополнительным ходатайством, указав объективные и уважительные причины, по которым он просит продлить срок представления возражений. Возможно, в этом случае придется приложить к заявлению подтверждающие документы. Определение об отмене судебного приказа вступает в силу сразу. 

Как быть, если суд отменил приказ, а деньги уже переведены банку?

Если средства уже были переведены на счет взыскателя, у должника есть право после отмены судебного приказа ходатайствовать о вынесении определения о возврате денег. Такое определение также выносит мировой судья.

Написать заявление и приложить документы, подтверждающие списание средств в пользу кредитора.

В заявлении указывают: 

•  сколько денег было списано и когда; 

• просьбу вернуть деньги в рамках отмены приказа. 

Документы о списании можно получить у приставов.

Суд в течение 15 дней вынесет определение о возврате денег и выдаст исполнительный лист. По этому листу через службу судебных приставов банк вернет деньги.

Но и в этом случае долг не будет погашен. Банк имеет полное право продолжать его взыскивать внесудебными способами. Например, продать коллекторскому агентству. И тогда уже новый кредитор станет взыскивать долг всеми доступными способами. Судебный приказ, заочное решение, исполнительное производство — все завертится по новой.

Чтобы не доводить ситуацию до стадии судебных разбирательств, юристы рекомендуют исполнять свои обязательства по кредитным договорам, в том числе и в виде кредитных карт. А при возникновении финансовых трудностей не терять контакт с банком и договариваться о механизмах урегулирования долговых обязательств. Полезно также отслеживать на официальных онлайн-ресурсах наличие исполнительных производств, возбужденных по инициативе банковской организации, чтобы внезапный арест счетов не стал неприятным сюрпризом. 

Как узнать о своих долгах? 

• На портале «Госуслуги» с помощью сервиса «Предоставление информации о наличии исполнительного производства (онлайн)» в каталоге услуг «Судебная задолженность». 

• На сайте ФССП в разделе «Банк исполнительных производств». Нужно ввести свои данные в указанных полях и узнать, есть ли исполнительное производство. Тем, кто менял фамилии, стоит не полениться и проверить также старые данные — вполне может оказаться, что долг числится под прежней фамилией.

• На сайте своего судебного участка мирового суда или районного (если сумма долга свыше 50 тысяч рублей). Для этого нужно зайти на сайт суда, узнать свой судебный участок по названию улицы и выбрать строку «Судебные делопроизводства». Перейти по кнопке «Гражданские и административные дела», откроется поле «Данные по делу». В разделе «Стороны по делу» ввести «Должник» и указать свою фамилию. Может оказаться, что приказ уже есть, но он еще не предъявлен приставам. В этом же поле стоит проверить и вынесение заочных решений. Для этого в разделе «Вид лица, участвующего в деле» указать «Ответчик», а в строке ниже — свою фамилию.