Проверки на дорогах
«Автогражданка» становится неотвратимой. С 1 января сотрудники ГИБДД будут штрафовать автовладельцев, не имеющих соответствующего страхового полиса. Тем, кто не желает финансировать гаишников, придется платить страховщикам. Но если не удается свести «страховые» расходы к нулю, можно сделать так, чтобы потом не было мучительно больно за бездарно потраченные деньги.
Парламентарии предыдущего созыва так и не решились окончательно отменить или хотя бы отложить вступление в силу Закона об обязательном страховании автогражданской ответственности (ОСАГО). А избранным в минувшее воскресенье депутатам в ближайшие четыре года голоса автолюбителей уже не понадобятся. В лучшем случае «мягкой настройке» подвергнется система тарифов. Кроме того, не исключено, что для пенсионеров и инвалидов будут введены льготы на покупку полиса по ОСАГО.
Как бы там ни было, но надежды незастраховавшихся автолюбителей, скорее всего, не оправдаются, и действующий закон останется в силе. Поэтому 24 млн автовладельцев, которые по каким-либо причинам не купили полис ОСАГО, придется либо платить 500 – 800 руб. после каждой встречи с сотрудниками ГИБДД, либо страховаться. У последнего варианта есть одно существенное преимущество: из 151 компании, допущенной к обязательной «автогражданке», можно, по крайней мере, выбрать ту, которая «в случае чего» все-таки заплатит. А значит, деньги, потраченные на покупку полиса, не пропадут даром.
Двойное «автогражданство»
Одно из самых распространенных заблуждений – полис добровольного страхования ответственности заменяет полис ОСАГО. На самом деле это не так. Договор обязательного страхования придется заключать всем без исключения владельцам транспортных средств, включая тех, у кого уже есть полис добровольного страхования.
Впрочем, многие страховщики пошли навстречу своим клиентам и предложили переоформить старый полис в полис ОСАГО. При этом действующий договор расторгается, и часть неиспользованного страхового взноса учитывается при расчете премии по новому договору.
Тем, у кого на момент заключения договора ОСАГО такого полиса нет, страховщики предлагают «достраховаться», чтобы увеличить лимит ответственности компании – например, до $10 000 – $15 000. В этом случае устанавливается франшиза (то есть неоплачиваемый страховщиком ущерб), равная страховой сумме при ОСАГО. Доплата при «достраховании» до $10 000 составляет в среднем $30 – $40.
Для жителей Москвы и Санкт-Петербурга, часто сталкивающихся (в буквальном и переносном смысле) с дорогими иномарками, увеличить страховую сумму оказывается весьма целесообразно. Ведь в системе ОСАГО максимальная страховая сумма по каждому страховому случаю составляет 400 000 руб. (по имуществу она составляет всего 120 000 руб. на одного потерпевшего и 160 000 руб. на нескольких, а при нанесении ущерба жизни и здоровью – 160 000 и 240 000 руб. соответственно). Этих денег на ремонт иномарки попросту не хватит.
Папа купил автомобиль
С 1 июля текущего года купить или продать автомобиль стало намного сложнее. Теперь без полиса ОСАГО ехать в отделение ГИБДД бессмысленно. Полис обязательного страхования ответственности автовладельцу необходим для прохождения техосмотра, регистрации нового или снятия с учета старого автомобиля – то есть любых регистрационных действий в ГИБДД.
Некоторые правила вызывают у автовладельцев искреннее недоумение. Так, при смене собственника автомобиля – например, при наследовании, купле-продаже и т.д. – ГИБДД выдает новый номер. Но до начала оформления требуется заключить договор страхования ОСАГО. Между тем при покупке полиса нужно указать номер автомобиля. Как поступить: вписать в полис старый номер или после регистрации переоформлять страховку? Как пояснил представитель страховой компании, графа, в которой вписывается государственный номер автомобиля, при заключении полиса остается пустой. После того как машина будет поставлена на учет и ей будет присвоен новый номер, данные вносятся в полис страховщиком.
В том, что продажа автомобиля – дело непростое, автор этих строк убедилась на собственном опыте. С целью экономии времени подержанные «жигули» продавали по доверенности. Естественно, пришлось купить полис ОСАГО. Утешало одно: ехать никуда не требовалось. Рядом с площадкой ГИБДД работал «страховой магазин» – несколько страховых агентов предлагали купить полисы. А поскольку полис нужен был исключительно для сделки, страховщика можно было выбрать, как говорится, «не глядя».
Другое дело, что продажа осуществлялась по доверенности, и по закону я по-прежнему оставалась собственником авто. Стало быть, договор ОСАГО нельзя было расторгнуть и вернуть неиспользованную часть премии (взнос составил около 2000 руб). Между тем, если меняется собственник автомобиля, страховщик должен вернуть продавцу 77% от стоимости страхового полиса. Поэтому пришлось выбрать компромиссный вариант и снять автомобиль с учета. Правда, когда доверенное лицо будет оформлять сделку купли-продажи, ему придется заново заключать договор ОСАГО. Таким образом, вместо одного полиса для автомобиля пришлось фактически купить уже два.
Но, если у вас есть время на то, чтобы оформить сделку купли-продажи, можно обойтись и одним полисом. В таком случае страхуется ответственность покупателя, а в качестве владельца автомобиля указывается прежний собственник. После этого машина ставится на учет, а в страховой полис вносятся необходимые изменения.
Агент не дремлет
Лицензию на право проведения ОСАГО имеет 151 страховая компания. Крупные серьезные страховщики, заботящиеся о своей репутации, вряд ли будут совершать какие-либо махинации с полисами ОСАГО. Это не в их интересах. А вот мелкие компании, никому не известные и недавно начавшие работать, могут попытаться обогатиться за счет клиентов.
Вероятность явного обмана со стороны страховых компаний существует, и немалая. По мнению специалистов, 3% от проданных полисов – а это 150 000 – подделки. Поэтому при покупке полиса нельзя терять бдительность.
Прежде всего надо помнить, что тарифы устанавливает федеральное правительство, и стоимость полиса для конкретного автовладельца будет одинакова во всех компаниях. Поэтому страховщиков, предлагающих «дешевое» ОСАГО, следует обходить стороной.
Кроме того, подлинность полиса подтверждается водяными знаками РСА – Российского союза автостраховщиков. Рисунок на лицевой стороне бланка должен казаться объемным. Металлизированная нить внутри бумаги на оборотной стороне полиса (ее также можно рассмотреть на просвет), должна быть прямой. Наконец, полис невозможно скопировать. При копировании микрошрифт сливается в одну сплошную линию и его невозможно прочитать.
Наиболее велика вероятность «нарваться на фальшивку» при покупке полиса на улице – например, рядом с площадкой ГИБДД, на авторынке и т.д. Если вы все-таки решили сэкономить время на посещении офиса страховой компании, попросите агента показать документ, дающий ему право продавать полисы от имени страховой фирмы, проверьте наличие у компании соответствующей лицензии (ее копия должна быть у агента). Внимательно прочитайте полис и проверьте правильность его заполнения. Убедитесь, что на нем присутствует печать страховой компании. Вместе со страховым полисом страховщик обязан выдать стикер (наклейку на лобовое стекло), правила ОСАГО, список филиалов и представительств компании и два комплекта уведомлений о ДТП. «Некомплект» свидетельствует о том, что перед вами обманщик.
Вообще невнимательный клиент – находка для страховщика. Можно предложить «дешево достраховать» автогражданскую ответственность, умолчав при этом, что франшиза выше, чем лимит по ОСАГО. Нередко страховой полис изначально оформляется с нарушениями действующего законодательства. В результате при наступлении страхового случая страховщик вполне может законно отказать в выплате по полису добровольного страхования.
Часто при заключении договора страхования клиенты даже не представляют, от каких рисков страхуются. Это дает возможность недобросовестным страховщикам использовать различные уловки. Например, перечень случаев, не являющихся страховыми, печатается мелким шрифтом. Клиент, естественно, не обращает на этот список внимания. А при наступлении ДТП «неожиданно» выясняется, что данное происшествие страховым случаем не является и страховщик отказывает в выплате возмещения, не нарушая при этом букву закона.
Одна из «излюбленных» ошибок автомобилистов – несвоевременное уведомление страховщика при наступлении страхового случая. Между тем о ДТП необходимо сообщить как можно скорее (в договоре страхования указаны конкретные сроки). Иначе страховщик вправе отказать в выплате компенсации.
Также водители часто «забывают» вызвать на место происшествия сотрудников ГИБДД. В результате потерпевший не может предоставить страховщику полный пакет необходимых документов. Подобная «забывчивость» может дорого обойтись автолюбителю: в соответствии с условиями добровольного страхования «автогражданки», потерпевшему будет выплачено не более 10% от страховой суммы. А все остальное виновнику придется компенсировать из своего кармана.
Размер имеет значение
На первый взгляд может показаться, что, поскольку стоимость полиса по ОСАГО одинакова во всех компаниях, не так уж и важно, с какой из них заключить договор. И все же к выбору страховщика нельзя относиться легкомысленно. Это одна из самых важных задач, которую предстоит решить каждому автовладельцу. Если компания выбрана правильно, в дальнейшем удастся избежать проблем – как на дорогах, так и при получении страхового возмещения.
Самый простой путь – обратиться к страховому брокеру. Он посоветует надежную компанию, а при добровольном «достраховании» подберет страховщика с наиболее приемлемыми тарифами. Если произойдет страховой случай, брокер будет действовать в интересах страхователя и поможет получить возмещение. А комиссионные брокеру выплачивает страховая компания.
Второй путь – самостоятельный поиск страховщика. В первую очередь необходимо убедиться в наличии у него лицензии на право продавать полисы ОСАГО. Очень важен срок работы компании на рынке. Едва ли следует обращаться к страховщикам, начавшим свою деятельность два года назад (минимальный срок для получения лицензии по ОСАГО). Однако и в объятия к известной компании, которая уже не один и не два года работает в системе добровольного автострахования, спешить не стоит. Сначала надо выяснить, не участвовала ли данная компания в сомнительных сделках, не затягивала ли она выплаты.
Нелишне изучить и результаты текущей деятельности страховых компаний. Соотношение суммы выплат к сумме страховых премий должно находиться в пределах 25 – 60%. Отклонение в ту или иную сторону может свидетельствовать как о том, что компания необоснованно отказывает в выплате, так и о том, что она выплачивает практически все, что было собрано. А значит, не является финансово устойчивой.
Тарифы по добровольному страхованию «автогражданки» также служат неплохим ориентиром. Если они слишком занижены, то у страховщика просто может не хватить средств для выплаты возмещения, поскольку объем страховых резервов, из которых производятся выплаты, формируется за счет полученных взносов. И не исключено, что премии, собираемые по ОСАГО, эта компания будет направлять на удовлетворение запросов своих «добровольных» клиентов. Особенно если она ничем иным, кроме автострахования не занимается. Кстати, узкая специализация тоже минус. Напротив, широкий профиль деятельности свидетельствуют об устойчивости страховщика.
Ну и, наконец, поинтересуйтесь, перестраховывает ли выбранная вами компания крупные риски. Наличие в числе ее контрагентов крупных зарубежных перестраховщиков – еще одна гарантия того, что «в случае чего» вам не придется продавать квартиру ради ремонта неудачно затормозившего перед вами «мерседеса».
Подписывайтесь на нас:
Еще по теме
