Реальность виртуальных платежей
Электронная коммерция с каждым днем становится в России все популярнее. Виртуальные магазины предлагают достаточно широкий ассортимент товаров и услуг: от подписки на печатные издания и программных продуктов (так называемый информационный товар) до вполне реально осязаемых книг, видеокассет, компьютеров и даже страховых услуг. С ростом популярности этих услуг в средствах массовой информации упорно муссируется тема о неудобстве совершения покупок через Интернет, что связано, во-первых, с затрудненностью проведения виртуальных транзакций, а во-вторых, с участившимися случаями электронного мошенничества. Как показывает практика, оба эти предположения не совсем верны, и банк "Платина" доказал абсурдность такой постановки вопроса, внедрив CyberPlat-ASSIST - универсальную платежную систему для электронной коммерции в сети Интернет.
Не было бы счастья, да кризис помог
Понятие "электронная коммерция" включает в себя не только торговлю и оказание услуг через Интернет. По словам Вадима Белопольского, директора департамента платежных средств проекта CyberPlat, "электронная коммерция - это любое использование Сети для ведения бизнеса, включая обмен электронными документами, финансовые расчеты и прочие операции". Объем операций через Интернет достиг на сегодняшний день серьезного уровня. Так, объем розничного Интернет-рынка США в 1998 году превысил показатель $10 млрд, а количество постоянных покупателей всемирного книжного магазина Amazon.com перевалило за 3 млн. Всего же сейчас в мире свыше 150 млн пользователей Интернета, а к 2002 году, по оценкам экспертов, их количество должно вырасти до 400 млн человек. Ожидается, что к этому моменту общемировой оборот торговли через Сеть превысит $1,1 трлн.
В России размах электронной торговли пока куда скромнее. Общая численность российских пользователей сети Интернет может быть оценена на сегодняшний день в 1 - 2 млн человек. При этом экономически активная часть Интернет-сообщества, то есть люди, ежедневно находящиеся в Сети и имеющие реальные возможности что-либо купить, составляет не более половины от общей российской аудитории Сети. Поэтому совокупные месячные обороты российских электронных магазинов оцениваются в сумму 3 - 5 млн руб. Такие цифры в сравнении с аналогичными западными показателями, конечно, не особо впечатляют, однако примерно в тех же пропорциях соотносятся показатели традиционной "офф-лайновой" торговли в России и в США.
Российскому электронному рынку еще нужно дорасти до "взрослой" стадии, но тем не менее даже в послекризисный период российский сектор всемирной паутины развивается достаточно активно, что дает основания для осторожного оптимизма. "Электронная коммерция в российской части Сети сейчас развивается более динамично, нежели другие направления", - считает Вадим Белопольский. Из существующих в Рунете 30 тыс. сайтов свыше 300 представляют собой электронные магазины. Парадоксально, но значительная их часть "вышла на арену" в послекризисный период. Прошлогодний кризис, резко ужесточив экономическую ситуацию в стране и выбив почву из-под ног у многих предпринимателей, дал импульс к пересмотру возможностей сектора электронной коммерции. В результате возникла острая необходимость разрешения проблем, тормозящих развитие российского электронного бизнеса.
Когда Магомет идет к горе
Один из важнейших факторов, определяющих темпы развития электронной коммерции, - развитость систем безналичных расчетов. Недостаточная распространенность в России банковских карт, особенно международных, делает необходимым создание "мультиинструментальных" систем расчетов через Интернет, ориентированных на различные группы покупателей. Такая идеология и была положена в основу универсальной системы платежей через Интернет банка "Платина", которая включает в себя два платежных инструмента - CyberPlat и ASSIST.
Система CyberPlat позволяет трем участникам сделки купли-продажи (покупателю, продавцу и банку) максимально упростить процесс оплаты товаров, приобретаемых через Сеть. Зарегистрированный в системе покупатель получает возможность совершать покупки в виртуальных магазинах и оплачивать их, не отходя от компьютера, в режиме on-line - либо со своего счета в банке "Платина", либо при помощи пластиковой карточки (VISA, Eurocard/MasterCard, Diners Club, JCB), выданной любым банком-эмитентом.
Клиенты, использующие CyberPlat, должны предварительно зарегистрироваться в системе. Регистрация клиентов, а также использование на клиентском месте специального программного обеспечения (поставляемого бесплатно) обеспечивают достаточно высокий уровень безопасности платежей в Интернет.
Все риски, связанные с электронным мошенничеством, банк "Платина" берет на себя. Поэтому CyberPlat представляет собой защищенную систему, которая может быть эффективно использована для проведения безналичных платежей между участниками. Это свойство делает систему весьма притягательной для корпоративных взаиморасчетов, когда размеры платежей могут быть весьма велики (например, в секторе business-to-business). На сегодняшний день обороты в корпоративном секторе CyberPlat превышают 50 млн руб. в месяц.
Платежный сервер ASSIST, предназначенный для авторизации кредитных карточек через Интернет по стандартному SSL-протоколу, функционирует в рамках правил международных платежных систем проведения Интернет-платежей по банковским картам. Предварительная регистрация здесь в отличие от CyberPlat не является обязательной. Поэтому этим способом оплаты могут воспользоваться и "разовые" покупатели, что существенно расширяет базу потенциальных клиентов. Так же как и в CyberPlat, в ASSIST можно использовать карточки международных систем, выпущенные любым банком - как зарубежным, так и российским. Однако при этом системные риски пропорционально делятся между расчетным банком и магазином.
Проблема рисков с точки зрения магазинов стоит далеко не на последнем месте. Зачастую продавцы опасаются возможных потерь, обусловленных отказами клиентов, расплачивающихся кредитными картами, от покупки, а также использованием ими краденых номеров кредитных карт. Но, по мнению многих предпринимателей, рискованность подобных платежей значительно преувеличена. Разрабатываемые в последнее время способы защиты данных при проведении платежей в открытых коммуникационных средах, эффективные методы проверки участников деловых операций и юридические обоснования законности электронных сделок делают возможным вполне безопасное ведение электронной коммерции. Однако достичь низкого уровня рисков невозможно без учета специфики Интернета и продуманной политики электронного магазина. По статистике системы CyberPlat-ASSIST, уровень потерь от мошенничества в российских Интернет-магазинах находится на уровне 5 - 6% от общего оборота, что вполне приемлемо. Более того, активно торгующие магазины благодаря продуманным процедурам взаимоотношений с покупателями теряют еще меньше: порядка 2 - 3% от оборота.
В настоящее время число пользователей платежных инструментов CyberPlat-ASSIST превысило 5 тыс. человек, платежи от которых принимают свыше 30 Интернет-магазинов. Таким образом, платежная система СуberPlat (www.cyberplat.ru), разработанная специалистами банка "Платина" совместно с компанией "Инист" и эксплуатирующаяся с марта 1998 года, доказала реальную возможность проведения платежей через Интернет, надежность электронной коммерции в России и перспективность данного направления бизнеса. A платежный сервер ASSIST (www.assist.ru), разработанный КБ "Платина" совместно с компанией "Рексофт" и работающий с марта 1999 года, еще более укрепил накопленный в этой сфере опыт.
Подписывайтесь на нас:
Еще по теме
