Санитар леса

После вступления в силу Закона о страховании частных вкладов в банковской системе России появился новый игрок – Агентство по страхованию вкладов. Именно в АСВ придется обращаться за своими деньгами частным клиентам при банкротстве банков. О том, как будет в России работать система страхования вкладов, «Вашим деньгам» рассказывает гендиректор агентства Александр Турбанов.

– Александр Владимирович, за последние две недели АСВ включило 48 банков в систему страхования вкладов. Сколько кредитных организаций, по вашему мнению, в конечном итоге будет принято в ССВ?

– Возможно, я оптимист, но думаю, что уже к концу года банки – основные игроки на рынке частных вкладов войдут в ССВ.

Сроки по вступлению финансовых институтов в систему страхования определены законом – эта процедура должна быть завершена до 26 марта 2005 года. Впрочем, у банков, которые не прошли проверку ЦБ с первого раза, есть возможность второй попытки. Они могут устранить все недочеты согласно требованиям ЦБ и подать повторное ходатайство на участие в системе страхования. На эту процедуру отводится еще шесть месяцев. Если комитет банковского надзора ЦБ дает положительные заключения по таким банкам, мы тут же вносим их в свой реестр.

Окончательно система страхования должна быть сформирована к 27 сентября будущего года.

– Вы не опасаетесь оттока частных вкладов из тех банков, которые лишь в последний момент попадут в «белый» список ЦБ?

– Во-первых, мне не нравится термин «списки». Мне кажется, он уже приобрел негативный оттенок. Ни у ЦБ, ни у нас нет ни «черных», ни «белых» списков.

Во-вторых, для паники нет никаких оснований. Один банк принят сегодня, второй войдет в систему через неделю, остальные чуть позже. Так какой смысл вкладчику сегодня бежать из своего банка, терять деньги в виде процентов, если его банк станет участником ССВ через неделю или через месяц? К тому же напомню, летом был принят специальный закон, который дал гарантии  по вкладам для клиентов банков, не вошедших в ССВ. 

– Какой эффект вы ожидаете от введения системы страхования?

– Прежде всего – повышение доверия населения ко всей банковской системе, что выразится в притоке частных средств во вклады. И это не умозрительное заключение. Во всех странах, где вводилась система страхования (гарантирования) вкладов, впоследствии увеличивались темпы прироста частных средств на банковских депозитах.

Теперь что касается российского опыта. Еще несколько лет назад АРКО в качестве эксперимента внедрило систему страхования вкладов в пяти региональных банках. В результате объем вкладов в этих банках увеличился в 7 раз (в то время как по всей банковской системе всего в 2,4 раза).

– Как отразится введение системы страхования вкладов на бизнесе банков?

– Если одним словом, то положительно. С включением Сбербанка в систему страхования все банки окажутся в равных условиях с точки зрения гарантии возврата вкладов. Другое дело, что по остальным параметрам этот банк остается неравным конкурентом для остальных участников ССВ. У «Сбера» очень много филиалов и допофисов по всей стране, в том числе и в тех регионах, где коммерческие банки практически не работают. К тому же исторически доверие к Сбербанку у населения значительно выше, чем к другим кредитным организациям.

Тем не менее у всех банков появляется отличный шанс расширить свою ресурсную базу за счет притока средств вкладчиков. Я думаю, что выиграет и население, ведь  банкам нужно будет искать источники для размещения средств, вполне возможно, что они начнут возвращать деньги населению уже в виде потребительских кредитов.

 – Вы ожидаете снижения процентных ставок в связи с введением ССВ?

– Я не буду утверждать, что ни в одной кредитной организации не упадут процентные ставки по депозитам населения, но думаю, что у банков есть мотив не делать этого. С введением системы страхования конкуренция между финансовыми институтами за средства вкладчиков повысится. И в этой связи проиграет тот банк, который решит снизить ставки по вкладам.

– Государство гарантирует сохранность всего 100 000 рублей, не слишком много, чтобы заставить население доверять банкам…

– Эта сумма – 100 000 рублей – вполне адекватна тому уровню экономического развития, на котором сейчас находится Россия. Эксперты МВФ уже давно рассчитали, что размер страховой защиты должен быть на уровне одной-двух долей ВВП на душу населения. При подготовке Закона о страховании использовались данные за 2002 год, и тогда сумма в 100 000 рублей составляла полторы доли ВВП на человека, то есть она вполне соразмерна. 

Задача любой системы страхования – защитить массового вкладчика. Это означает, что большинство частных клиентов должны получить возмещение средств в полном объеме. Нынешние гарантии по 100 000 рублей защищают более 80% российских вкладчиков.

– Что будет с той суммой вклада, которая не подпадает под госгарантии?

– В том случае если банк окажется несостоятельным, оставшаяся сумма вклада будет возвращена клиенту после сформирования конкурсной массы. Конкурсный управляющий обязан продать активы банка и из полученных средств (конкурсной массы) погасить задолженность перед вкладчиками.

По оценкам Центробанка, из конкурсной массы сейчас погашается только около 8% всех обязательств банка. Напомню, что вкладчики являются кредиторами первой очереди, то есть сначала удовлетворяются их требования. Тот же анализ ЦБ свидетельствует о том, что с частными клиентами в большинстве случаев расплачиваются в полном объеме. Другое дело, что этот процесс может затянуться на несколько месяцев, а то и лет. Так, например, до сих пор идет выплата средств вкладчикам Инкомбанка, лицензия у которого отозвана еще в 1998 году.

Не так давно были приняты поправки в Закон о банкротстве кредитных организаций, согласно которым конкурсным управляющим, занимающимся банкротством банка, назначается АСВ. Мы постараемся, чтобы процедура расчета с вкладчиками занимала не более года. 

– Насколько вероятно повторение летнего кризиса доверия, когда были признаны банкротами несколько крупных и средних банков? АСВ сможет в таком случае рассчитаться с вкладчиками?

– Сейчас нет объективных оснований для банковского кризиса. Я надеюсь, что страховых случаев у нас не будет в ближайшие год-два.

Во-первых, все банки, допущенные в систему страхования, прошли проверку ЦБ. Это дает нам определенные гарантии, поскольку в ССВ принимаются финансово устойчивые банки.

Во-вторых, мы формируем специальный фонд страхования, куда все банки-участники обязаны проводить ежеквартальные отчисления в размере 0,15% объема привлеченных вкладов. Сейчас за счет перевода средств из АРКО в фонде аккумулировано более 3,5 млрд рублей. В начале следующего года его объем возрастет до 5 млрд рублей. Мы рассчитываем, что ежегодно в фонд будет поступать 7 – 8 млрд рублей. И это позволит нам за пять – семь лет сформировать «подушку безопасности» в размере 40 – 60 млрд рублей. Мы полагаем, что при таком объеме средств вкладчики банков гарантированно застрахованы от каких-либо неожиданностей.

– В какие финансовые инструменты вы вкладываете средства?

– Закон о страховании вкладов четко регламентирует, в какие финансовые инструменты мы можем вкладывать средства. Пока мы размещаемся в государственные ценные бумаги (бумаги федерального займа и еврооблигации). Доходность наших вложений за это время составила 8% годовых.

Сейчас у нас нет возможности размещать средства фонда в облигации Банка России. Закон о страховании вкладов нам это разрешает, а закон о ЦБ не разрешает Банку России продавать свои облигации никому, кроме кредитных организаций. Это техническое расхождение, я надеюсь, будет устранено в ближайшее время.

– Как агентство станет контролировать деятельность банков – участников системы страхования?

– Надзор за банками и их деятельностью осуществляет ЦБ. Мы будем проверять полноту и своевременность внесения взносов в фонд страхования вкладов. Если банк ошибется в своих расчетах и недоплатит, то он по закону обязан доплатить недостающую сумму и пени за каждый день просрочки с учетом ставки рефинансирования.

О повторных нарушениях мы будем информировать ЦБ. Если нежелание платить превратится в систему, Агентство будет ходатайствовать об отзыве у банка лицензии.

– Какие еще есть у АСВ основания для исключения банка из системы страхования?

– Банк может быть исключен из системы страхования по трем причинам. Причина первая – реорганизация банка. Предположим, банк А объединяется с банком В и после присоединения прекращает свою деятельность как юридическое лицо. В этом случае мы исключаем банк из нашего реестра. Банк В становится его правопреемником и будет отвечать по обязательствам перед вкладчиками поглощенного банка. Так что вклады банка А по-прежнему останутся застрахованными.

Причина вторая. Когда банк добровольно решил отказаться от работы с частными вкладчиками. В таком случае он получает новую лицензию, которая не дает ему право в дальнейшем привлекать средства от населения. Но при этом банк остается участником ССВ до того времени, пока до конца не погасит своих обязательств перед вкладчиками.

Наконец, мы можем исключить банк из системы страхования в связи с отзывом у него лицензии. После того как банк признается банкротом, мы начинаем расплачиваться с вкладчиками. После удовлетворения требований частных клиентов мы исключаем банк из системы страхования вкладов.

– А не проще сразу, до официального банкротства банка, исключить его из системы страхования? В этом случае Агентству по страхованию вкладов не придется расплачиваться с вкладчиками, и можно повесить все долги на сам банк…

– Такая ситуация невозможна в принципе. Это было бы нарушением закона и обманом населения. Пока у банка есть обязательства перед вкладчиками, он не может быть исключен из ССВ.