Сколько это стоит?

Сегодня большинство российских компаний в той или иной степени занимаются автострахованием. Период резких различий в услугах, предлагаемых различными страховыми компаниями, прошел, и ставки крупнейших страховщиков сблизились. Компании начали серьезную борьбу за частного страхователя, который за последнее время стал активен как никогда. По словам директора департамента маркетинга страховой компании "Юкос-Гарант" Олега Лютцкова, сегодня застрахована каждая вторая новая машина.

Конкуренция делает свое благое дело - можно сказать, что цены на рынке автострахования стабилизировались. На сегодняшний день уже нет смысла рассматривать тарифы отдельных компаний, обвиняя одних в завышении цен, а других в демпинге. Гораздо более наглядными представляются средние тарифы. Именно они могут дать определенную картину и помочь сориентироваться при оценках отдельных компаний.

Кроме того, тарифы тарифами, а реально выплачиваемые страховые взносы можно существенно снизить, воспользовавшись различными скидками, практикуемыми страховщиками. При удачном раскладе страхование вашего автомобиля может оказаться не таким уж и дорогим занятием. А о том, что автостраховка вещь нужная, вроде бы уже никто не спорит...

Скидки

Практически все компании снижают для постоянных клиентов цену страховки при условии безаварийной эксплуатации автомобилей. С каждым годом владелец автомобиля, который эксплуатируется без аварий, получает скидку к тарифу в размере 10%, имея возможность со временем довести ее до 40%. Скидки могут предоставляться за размещение на автомобиле рекламной наклейки страховой компании (5 - 10 %) и за страхование при покупке машины в автосалоне (до 10 %).

Скидки предоставляются и по целому ряду других критериев - стажу, половому признаку. В Западной Европе практикуют скидки по профессиональному признаку: в частности, во Франции и Бельгии максимальную скидку получает учитель, а минимальную - продавец (связано со статистикой ДТП по профессиональным группам). У нас такой статистики нет, и страховщики устанавливают скидки на основе имеющейся практики. В "Ингосстрахе", например, размер скидки варьируется в зависимости от принадлежности автомобиля: максимум - для частного автовладельца, минимум - для корпоративного авто, и совсем без скидки остается страхователь автомобиля, взятого напрокат. Если четыре соседа придут вместе страховать свой автомобиль в СК "Юкос-Гарант", то им будет предоставлена скидка за коллективное страхование. В "РЕСО-Гарантии" практикуется небольшая скидка за возраст водителя. И это неудивительно: статистика показывает, что наименьшее количество аварий совершается водителями старше 50 лет. Однако при этом от пожилого водителя могут потребовать медицинского освидетельствования, подтверждающего его способность управлять автомобилем (прежде всего это касается водителей старше 65 лет).

Минимум

Весьма распространенным способом снизить страховой платеж является установление так называемой франшизы, а проще говоря, уровня убытков, который покрывается самим страхователем.

В России страховщики, как правило, практикуют безусловную франшизу. Суть ее в том, что если ущерб автомобилю не превысит величину франшизы, то СК вам ничего и не выплатит. Если превысит - то выплатит разницу между франшизой и убытком (условная франшиза предполагает в последнем случае полное возмещение). Страхователь нередко не знает о возможности снизить расходы на страхование автомобиля с помощью франшизы, хотя нередки случаи, когда автолюбитель, не желая ввязываться в долгие страховые процедуры, решает пустяковые вопросы (оторвали зеркало, щетки, разбито стекло и пр.) самостоятельно и более оперативно.

Максимальный размер франшизы зависит от категории автомобиля. Для "Жигулей" франшиза составляет до $400, для дорогих иномарок, например "Мерседеса", - до $1000, а для такого раритета, как "Бентли", может доходить и до $ 4000.

Тонкости и обиды

Есть у этого вопроса и другая сторона. "Бывает, что страхователь заключил договор с франшизой, сам того не поняв (или агент не потрудился ему это объяснить). И когда при наступлении страхового случая он вдруг узнает, что получит меньше, а за мелкие убытки не получит вообще ничего, у клиента появляется обида, даже если он понимает, что формально все верно, - рассказывает А. Кудряков (ПСК). - Однако установление франшизы не только дает клиенту возможность снизить страховой взнос, но и не обращаться в страховую компанию по пустякам, то есть показать страховой компании свою "безаварийность" и в следующем году получить дополнительную скидку!"

Наконец, льготы могут заключаться и в рассрочке страхового взноса. "Метрополис", например, устанавливает эту рассрочку до девяти месяцев, а "РОСНО" - до года. Рассрочки также предоставляются ОСАО "Континент-Полис" (первый взнос - 25% от рассчитанной премии), многими другими компаниями. При этом большинство страховщиков предпочитают предоставлять рассрочку не более чем на три месяца.

Кстати, что касается рассрочки: надо учитывать, что если страховой взнос не оплачен полностью, то страховая компания будет выплачивать возмещение пропорционально оплаченным взносам. То есть если оплачена только треть, то все убытки, размер которых составляет меньше одной трети общей страховой суммы, будут уплачены на 100%. Если же убыток больше одной трети, то при выплате возмещения страховая компания вычтет сумму недоплаченного взноса.

В любом случае всегда все считайте и читайте. Чем внимательнее, тем лучше.

Средние тарифы на рынке автострахования

В процентах от действительной (реальной) стоимости автомобиля в год

(Информация для составления таблицы предоставлена ЗАО «Русский Брокерский Центр»)

Существующие скидки

Примечание. Общий объем скидок не может превысить 40 – 50%. По данным Business Adviser Co.