«Со Сбербанком тоже можно конкурировать»
В отличие от многих собственников мелких банков, которые не видят перспектив развития своего бизнеса и потому не скрывают желания «продаться» стратегическому инвестору, президент и один из учредителей Юниаструм Банка Гагик Закарян верит в то, что в России хватит работы для любой, даже небольшой кредитной организации. Сделав ставку на развитие услуг для населения, «Юниаструм», планирует через несколько лет занять 3 – 5% розничного бизнеса.
«Ко»: С чем связано решение собственников Юниаструм Банка развивать розничный бизнес?
Гагик Закарян: В России ниша розничных банковских услуг до сих пор полностью не заполнена. По нашим оценкам, около половины россиян по разным причинам не пользуются банковскими услугами. А это 75 – 80 млн потенциальных клиентов.
Мы уже три года активно развиваем это направление, и результаты превзошли ожидания, зафиксированные в бизнес-плане. Изначально мы думали, что на рынке потребительского кредитования будем неконкурентоспособны по сравнению с такими банками, как «Русский стандарт», Сбербанк, МДМ. Но оказалось, что даже при жесткой конкуренции можно вполне успешно развивать бизнес. С начала запуска этой программы по сегодняшний день мы выдали более 15 000 потребительских кредитов на общую сумму более $30 млн. В целом же спектр услуг, который мы можем предложить населению, самый разнообразный, начиная от вкладов и пластиковых карт и заканчивая доверительным управлением.
«Ко»: Насколько доходна ваша самая «раскрученная» услуга для частных лиц – система денежных переводов «Юнистрим»?
Г.З.: «Юнистрим» не приносит банку больших доходов. За счет популярности этой услуги мы можем расширить круг клиентов. Люди, которые воспользовались «Юнистримом», впоследствии могут прийти к нам уже как потенциальные клиенты для того, чтобы открыть вклад, завести пластиковую карточку или получить потребительский кредит.
«Ко»: Стоит ли строить розничный банковский бизнес на основе распространенной на Западе системы «финансовых супермаркетов»?
Г.З.: Мы стараемся использовать эту стратегию в нашей работе, создаем в наших офисах подобие финансовых супермаркетов, где клиенты могут получить несколько видов услуг, в том числе и небанковских. Банк планирует выступать в качестве агента по страховым, пенсионным, ипотечным программам и т.д. У людей нет времени бегать по разным офисам для того, чтобы снять деньги с банковского счета, купить полис ОСАГО или приобрести паи в ПИФах. Для удобства клиентов мы открыли в прошлом году несколько отделений в спальных районах и в некоторых офисах в центре продлили время их работы до 8 часов вечера.
«Ко»: Как быстро окупаются отделения банка?
Г.З.: Маленькое отделение или операционная касса окупается примерно за год. Сейчас мы вышли на текущую самоокупаемость практически по всем региональным филиалам. А если говорить о московских отделениях, то все они уже давно зарабатывают хорошую прибыль. По итогам 2004 года размер нашей прибыли составил $ 3,5 млн.
«Ко»: За счет каких средств вы строите свою филиальную сеть? Многие небольшие банки активно участвуют в строительных проектах и тем самым зарабатывают неплохую прибыль…
Г.З.: Сеть отделений и филиалов мы строим за счет собственных ресурсов. Практически половина наших региональных филиалов имеют собственные помещения (на периферии есть хорошие предложения по приобретению недвижимости). В Москве мы в основном арендуем, поскольку здесь практически невозможно купить небольшие офисы. А приобретение больших площадей вынуждает заниматься не только банковским бизнесом, но еще и как минимум девелопментом. Для нас же главным и единственным направлением работы является банковская деятельность. Среди наших корпоративных клиентов есть девелоперы, как, впрочем, и нефтяные, торговые, сельскохозяйственные предприятия. Если у них есть необходимость в финансировании, мы их кредитуем на общих основаниях. Но сами в девелоперском бизнесе не участвуем. Это будет отвлекать наши время и силы.
«Ко»: Развивать бизнес за счет собственных средств можно лишь до определенного уровня. В дальнейшем банку потребуются сторонние инвесторы. Как вы намерены решать эту проблему?
Г.З.: «Юниаструм» был создан десять лет тому назад частными лицами. Мы не имели отношения к сырьевым экспортерам или госструктурам и развивали банк за счет собственных средств. В дальнейшем планируем привлекать инвесторов в том числе и путем выхода на фондовый рынок.
«Ко»: То есть у вас нет планов нарастить филиальную сеть и затем продать банк стратегическому инвестору?
Г.З.: Нет, таких планов у нас нет. Мы отдали много сил этому бизнесу и можем еще сами работать. У нас есть планы развития, которые рассчитаны, исходя из наших реальных возможностей. В ближайшие два-три года откроются еще 30 – 40 региональных филиалов, к 2007 году в Москве начнут работать 20 – 30 допофисов. Через несколько лет мы планируем занять 3 – 5% рынка розничных банковских услуг. Например, по автокредитованию в некоторых городах мы уже сейчас занимаем 10% рынка. Наконец, для инвесторов важна доходность бизнеса. В прошедшем году этот показатель в нашем банке составил 15%.
«Ко»: Каким образом вы планируете занять долю в 3 – 5% на розничном рынке? Пока это трудновыполнимая задача даже для очень крупных частных банков.
Г.З.: Я уже говорил, что, несмотря на наличие нескольких крупных лидеров на этом рынке, ниша розничного банковского бизнеса в России до сих пор не заполнена. Места хватит всем. Не может быть такого, чтобы были только госбанки и иностранцы. Разным клиентам нужны разные банки. Ни один финансовый институт, каким бы большим и развитым он ни был, не сможет поглотить все.
Экономическая стабильность страны зависит от того, как будет диверсифицирована банковская система. Это начинают признавать как руководители страны, так и регулятор.
«Ко»: Однако на практике происходит обратное: государственные кредитные учреждения сейчас покупают розничные частные банки…
Г.З.: Я бы не стал делать далеко идущих выводов, исходя из одной или двух сделок. Кроме того, текущий экономический рост должен служить предпосылкой для развития большого количества банков.
Подписывайтесь на нас:
Еще по теме
