Соблюдай дистанцию
Розничные банки нашли способ расширить границы своего регионального присутствия, не открывая дополнительных офисов. Они хотят использовать для приема вкладов отделения «Почты России», число которых в два раза превышает количество отделений Сбербанка.
Банки уже давно столкнулись с тем, что региональная экспансия иногда обходится дороже, чем прибыль, получаемая от вновь открытых офисов. Помещения дорожают не только в Москве – сейчас весьма сложно найти подходящий офис по приемлемой цене в любом крупном городе, не говоря уже о региональных центрах. Открытие филиала – дорогое и зачастую нерентабельное удовольствие. «Без оглядки» расширять свою сеть на местах могут себе позволить лишь крупные розничные банки, такие как Сбербанк и Внешторгбанк 24, которым сам факт присутствия в провинции значительно важнее, чем сумма, потраченная на открытие дополнительного офиса. Остальные предпочитают открывать свои филиалы в Москве, Санкт-Петербурге или крупных индустриальных центрах, где банковские услуги значительно более востребованы. Именно в этом и заключается одна из причин того, что в некоторых регионах иногда присутствуют лишь два-три банка, конкуренции между которыми практически не существует.
Кардинально изменить ситуацию и при этом не тратить деньги на масштабное расширение филиальной сети стало возможным благодаря сотрудничеству банков с ФГУП «Почта России». До последнего времени через почту можно было осуществлять лишь ограниченное число финансовых операций: переводить деньги, принимать платежи, получать пенсию и другие социальные выплаты. Используя почтовые переводы, отдельные банки не так давно стали принимать взносы в счет погашения кредитной задолженности. «На наш взгляд, схема работы с частными лицами через почту может быть в первую очередь интересна банкам с ограниченной сетью отделений, но при этом стремящимся продать свои продукты максимально широкой аудитории», – говорит начальник управления розничных продаж Международного Московского Банка Максим Кондратенко. Здесь у почты огромный потенциал – она располагает 40 000 отделений по всей территории России, что в два раза превышает количество филиалов Сбербанка.
Упустить такую возможность расширить свое присутствие в регионах – было бы непростительной ошибкой, посчитали некоторые банкиры. В «Почте России» «Ко» сообщили, что они уже сотрудничают с целым рядом кредитных организаций, среди которых Связь-банк, Банк Москвы, банк «М плюс», МДМ-банк и «УралСиб». Пионером здесь был Связь-банк, который начал сотрудничать с почтой еще в 2003 году, остальные присоединились в 2004 – 2005 годах. Любой желающий теперь может открыть в перечисленных банках депозит через почтовое отделение.
Однако не все так просто, как кажется на первый взгляд: действующее законодательство в сфере борьбы с отмыванием средств вводит определенные ограничения на возможность предоставления банковских услуг в почтовых отделениях. Закон требует идентифицировать личность вкладчика, но могут ли это делать вместо банка сотрудники почты – непонятно. В этой связи Ассоциация региональных банков России (Ассоциация «Россия») обратилась за разъяснениями в Центробанк. Но ответа пока нет, и банки, осуществляющие прием вкладов через почтовые отделения, вынуждены придумывать различные схемы, позволяющие обойти существующие ограничения.
Почтовые схемы
При открытии вкладов через почтовые отделения банки используют две технологии. В первом случае вкладчик отправляет деньги переводом, а необходимые документы – заказным письмом. В свою очередь, банк направляет клиенту договор вклада по почте. Во втором случае сотрудник почты получает доверенность на оформление договора от имени банка. Первой схемой пользуется «дочка» Межпромбанка – «М плюс». Для открытия нового депозита потенциальному клиенту предлагается заполнить на почте доверенность, в соответствии с которой Межпромбанк получает право открыть от имени клиента вклад в «М плюс». Доверенность пересылается заказным письмом, одновременно с этим осуществляется перевод денег в банк. Вклад будет открыт после того, как деньги и доверенность поступят в офис кредитной организации. Через 1 – 3 недели клиент получит по почте договор об открытии вклада, а также квитанции на пополнение депозита, на досрочное закрытие вклада, закрытие вклада по сроку и на получение процентов. Все взаиморасчеты с клиентом банк осуществляет также через почту. Другой схемой пользуется Связь-банк – его клиенты подписывают договор об открытии вклада прямо на почте.
Однако и в первом, и во втором случае есть проблемы с действующим законодательством: согласно закону «О противодействии легализации доходов, полученных преступным путем и финансированию терроризма», вклад может быть открыт только при личном присутствии клиента. «Заочное» открытие вкладов технически невозможно, – утверждает начальник управления розничных продаж Международного Московского Банка Максим Кондратенко. – Клиент все равно должен будет хотя бы один раз прийти в банк лично, чтобы открыть в нем текущий счет. И уже только после этого посредством переводов через «Почту России» он сможет вносить средства, в том числе на вклады». «В настоящее время законодательная сторона вопроса недостаточно разработана, и банки, принимающие вклады через почту и обратившиеся с просьбой о разъяснении данного вопроса в ЦБ, не уверены в корректности этого бизнеса», – отмечает зампредправления Абсолют Банка Олег Скворцов.
Другие участники рынка полагают, что проблемы взаимодействия банков с «Почтой России» не ограничиваются лишь одними законодательными сложностями. Для успешного сотрудничества кредитных организаций и почты должны быть внесены изменения в федеральный закон «О почтовой связи» и закон «О банках и банковской деятельности», считает Лев Чугунов из Европейского трастового банка. «Помимо этого, необходимо выстроить технологическое взаимодействие, обеспечить отделения связи документацией, полиграфической и рекламной продукцией, провести обучение персонала работе с новой услугой, – перечисляет начальник управления развития сети «М плюс» Сергей Чарихов. – Наконец, нужно проинформировать о новой возможности население».
Несмотря на все сложности, игра стоит свеч. Ведь перспективы такого сотрудничества могут быть колоссальными: почта имеет, пожалуй, самую разветвленную сеть на территории России, что даст дополнительную возможность кредитным организациям использовать ее для увеличения клиентской и ресурсной базы.
На почту за кредитом
«Насколько мне известно, в ряде стран, например в Японии, почтовые отделения фактически выполняют функции сберегательного банка, работающего с населением, и вклады, как правило, открываются гражданами именно на почте», – рассказывает Олег Скворцов. Сотрудничество между «Почтой России» и банками будет только развиваться, уверены участники рынка. «Прием вкладов и платежей в погашение кредитов – это только первый этап», – заверяет Сергей Чарихов. В перспективе «М плюс» планирует внедрить кредитование через почтовые отделения, а также полный комплекс расчетных услуг. Но загадывать так далеко вперед большинство банкиров пока не берутся – вначале необходимо решить проблему с «антиотмывочным» законом. Эксперты не исключают, что для этого в документ придется вносить изменения, а значит, необходимо запускать всю законодательную процедуру. Сколько времени на это может уйти, прогнозировать никто не берется, поэтому и говорить о внедрении новых почтово-банковских услуг пока преждевременно.
Кроме того, некоторые банкиры считают, что даже открытие депозитов через почтовые отделения в ближайшем будущем не станет такой востребованной услугой, как хотелось бы верить участникам партнерства с «Почтой России». «При продвижении продукта не стоит рассчитывать на то, что он будет пользоваться массовым спросом», – говорит заместитель председателя правления Абсолют Банка. По его мнению, это связано с особенностями менталитета – клиентам важно лично прийти в банк, пообщаться с операционистами и консультантами, убедиться в правильности собственного выбора, взглянуть на офис банка – от таких психологических нюансов зависит многое. «Как правило, планируя разместить средства во вклад, клиент дополнительно консультируется с сотрудником банка и только после этого делает окончательный выбор в пользу конкретного продукта. Придя в отделение «Почты России», он не сможет получить исчерпывающую консультацию по особенностям приобретаемого банковского вклада, а также получить ответы на вопросы, которые могут возникнуть в процессе обслуживания вклада», – перечисляет сложности, с которыми столкнутся клиенты при дистанционном обслуживании, руководитель департамента розничного бизнеса Промсвязьбанка Лидия Герцена.
Хотя Олег Скворцов не исключает, что с течением времени ситуация на рынке может измениться и популярность почтово-банковских услуг возрастет. В частности, по мнению Лидии Герценой, возможно, идея дистанционного размещения денег в банках станет более привлекательной после того, как большинство граждан России начнут пользоваться современными средствами коммуникаций – такими, как Интернет.
Подписывайтесь на нас:
Еще по теме
