Спасение утопающих
Многие люди живут, не зная базовых основ управления деньгами. В результате они совершают ошибки, которые им очень дорого обходятся
Сегодня сервисы микрокредитования растут как грибы после дождя. По данным Banki.ru, прирост их портфеля в 2013 г. составил 77% (85 против 48 млрд руб.), прогноз на 2014 г. - 104 млрд руб. Бурный рост подобных услуг в нашей стране обусловлен большим размером внутреннего рынка и недоступностью быстрых и легких кредитов от традиционных кредиторов - банков. В России половина населения живет от зарплаты до зарплаты, одалживая ежемесячно от 1000 до 5000 руб. Возможность получить небольшую сумму за несколько минут и без документов является для многих волшебной палочкой-выручалочкой. Проблема лишь в том, что новые сервисы растут гораздо быстрее, чем финансовая культура наших соотечественников: люди часто берут деньги в долг, совершенно не задумываясь о возможности их вовремя отдать.
Предмету "финансы" не учат в российских школах. Представьте, что будет, если человека, никогда не водившего машину, посадить за руль! А многие люди живут, не зная даже базовых основ управления деньгами. В результате они совершают ошибки, очень дорого им обходящиеся.
Чем проще доступ к легким кредитам, тем глубже люди, не привыкшие планировать собственные расходы, залезают в долги. Они берут ровно столько, сколько им дают, и все это тратят. Но в определенный момент они минуют точку невозврата, после которой просто не в состоянии возвращать взятое. По оценкам экспертов, бóльшая часть клиентов микрофинансовых организаций в РФ способна выплачивать не более 7000 руб. в месяц. И вот пример: проанализировав кредитные истории своих клиентов, сервис онлайн-кредитов Platiza решил повысить лимит займа самым добросовестным из них. В итоге свыше 50% пользователей, которые на протяжении года брали деньги и регулярно их отдавали, начали "дефолтить" и перешли в разряд должников. И дело оказалось не в том, что у большинства из них резко изменились обстоятельства. Просто более крупные суммы они были отдавать не в состоянии.
У новых финансовых компаний есть два пути - вмешиваться в процесс, то есть брать на себя функцию контроля, или оставить его исключительно на совести клиентов. Выбор неоднозначный и на текущий момент не настолько острый: ненасыщенность рынка дает возможность динамично расти без радикальных изменений. Известно, что многие западные сервисы микрокредитования способны обеспечивать прибыльность даже при 30-40% невозвратов!
В России привыкли тратить ровно столько, сколько получать (иногда - в день зарплаты), а часто и гораздо больше. При таких "национальных особенностях" отпустить ситуацию на самотек стратегически недальновидно. Чем больше сумма кредитов, тем больше невозвратов. Сохранить экономику бизнеса в этой ситуации можно за счет увеличения клиентской базы и процентной ставки. И то, и другое гарантированно снова ведет... к новым невозвратам и увеличению их доли в общем объеме выданных средств.
Другой подход - строить здоровую экономику, делать ставку на сбалансированный портфель. В этом случае компаниям придется взять на себя то, что не может сам кредитополучатель, а именно трезво оценивать его возможности и грамотно контролировать расходы. По сути, это социальная ответственность за нерадивых сограждан. Если человек не способен самостоятельно определить размер максимальной суммы, которую он в состоянии безболезненно отдавать по кредиту, это должен сделать кредитор.
Да, на какое-то время эти меры будут выступать сдерживающим фактором для роста бизнеса, но в стратегической перспективе принесут свои плоды. Шаг непростой, но на самом деле это практически единственный win-win сценарий развития альтернативных финансов в нашей стране. В обратной ситуации не выиграет никто - ни пользователи, ни бизнес, ни общество.
Станислав Косоруков, инвестиционный директор Prostor Capital
Подписывайтесь на нас:
Еще по теме
