Страхование «особо важных»

С ростом благосостояния растут и страховые запросы россиян. Стремясь угодить требованиям состоятельных людей, страховщики обслуживают «элитных» клиентов по высшему разряду.

Андрей Сергеев, работающий в крупной финансовой компании, вот уже год ездит на личном «Мерседесе» S-класса стоимостью более 70 000 евро, не имея страхового полиса. «Нет времени заниматься оформлением страховки», – оправдывается он, в очередной раз уплачивая гаишнику штраф за отсутствие полиса по обязательному страхованию автогражданской ответственности (ОСАГО) и покупая комплект более «навороченной» охранной сигнализации для своей машины.

Нерасторопность страховщиков, проволочки при получении страхового возмещения и занижение суммы выплаты уже давно стали притчей во языцех. К тому же на заключение договора страхования может уйти до часу времени – непозволительная роскошь для бизнесмена, ежедневно проводящего в офисе не менее десяти часов. 

Страховщик по вызову

Негоже известным и вечно занятым людям самим толкаться в отделениях, лично разбираться с сотрудниками ГИБДД или самостоятельно записываться на прием к стоматологу. Поэтому для тех, кто испытывает дефицит времени, как и Андрей, но имеет достаточное количество денег, чтобы оплатить дополнительные услуги, страховщики предлагают специальные «элитные» страховые программы. Так, всеми проблемами клиента занимается персональный менеджер (с VIP-клиентами работают зачастую не рядовые сотрудники, а «топы» компании). Не придется «особо важному» клиенту и приезжать в страховую фирму для заключения договора – менеджер сам подъедет со всеми необходимыми документами и предложит эксклюзивные условия страхования. «Любой пакет VIP-услуг разрабатывается на базе классических видов страхования и формируется под особые, зачастую выходящие за рамки стандартных покрытий, требования клиента», – поясняет начальник отдела комплексных страховых программ «Согласия» Илья Косолапов. Таким образом, если клиент часто ездит за границу, специально для него будет разработан постоянный страховой полис для выезжающих за рубеж. Естественно, и стоят такие услуги дороже, чем стандартные страховые полисы. Впрочем, говорить о стоимости VIP-продуктов не совсем корректно: такие договоры очень индивидуальны, поскольку разрабатываются исключительно под конкретного клиента. А, следовательно, в отличие от стандартного полиса, нельзя назвать конкретную цену «элитной» услуги. Ведь это может быть как комплексный продукт, защищающий жизнь VIPа, все его имущество вплоть до яхты, и домашних питомцев, а может быть лишь страхование автомобиля или специальный полис на время путешествия.

Не такие, как все

Многие состоятельные граждане не спешат страховать свои виллы, кабриолеты, бриллианты, здоровье и прочие ценности – из опасения, что рано или поздно подобная информация попадет в руки налоговых инспекторов или конкурентов. В действительности же страховщики очень тщательно охраняют не только сведения, полученные от клиента, но даже его имя – по крайней мере, пока не было ни одного случая разглашения каких-либо личных тайн страховщиками. И вряд ли стоит опасаться, что информация о собственности попадет в очередную базу и поступит в свободную продажу на «Горбушке».

Именно поэтому «элитное» или VIP-страхование с каждым годом становится все более востребованным. О росте популярности этой услуги свидетельствует хотя бы тот факт, что многие страховщики создают специальные отделы, занимающиеся исключительно «элитным» страхованием (к их числу относятся «Россия», «УралСиб», «Согласие» и др.).

Однако иногда дело даже не только в том, что эта услуга действительно нужна, VIP-страхование в России – это, скорее, вопрос престижа. «Люди хотят иметь подтверждение своего «звездного» статуса во всем, даже в страховании», – считает начальник отдела по работе c VIP-клиентами компании «Коместра-Центр» Екатерина Сапрыкина. Зачастую «особыми» клиентами страховщиков становятся известные и состоятельные люди. При этом выбор компании нередко зависит не столько от ее «раскрученности» на рынке, сколько от личных связей потенциального клиента в руководстве компании, а также от рекомендаций коллег или друзей.

Между тем стать «особым» для страховой компании довольно легко. Достаточно купить полис на сумму не менее $3000 (например, во столько обойдется годовая страховка от угона и ущерба автомобиля со стоимостью $30 000 или загородного дома ценой $500 000 от всех рисков). Зато, расставшись с несколькими тысячами долларов, клиент взамен получает от страховщика обслуживание по высшему разряду.

Учитывая, что страховщики далеко не всегда балуют своих клиентов качественным сервисом, «сервис высокого уровня» – далеко не пустые слова. Каждый из VIPов получает персонального менеджера, который всегда доступен по мобильному телефону, готов выехать на дом к застрахованному или в его офис, может проконсультировать по любому вопросу страхования. «При наступлении страхового случая у клиента не будет проблем с получением возмещения», – говорит генеральный директор «Межрегионгаранта» Евгений Потапов. Страховщик сам позаботится о членах семьи своего клиента, сам будет общаться с сотрудниками ГИБДД и медицинскими работниками. «Зачастую персональный менеджер становится своего рода семейным «доктором», занимаясь страхованием всех членов семьи», – утверждает начальник отдела «элитного» страхования Страховой группы «УралСиб» Татьяна Войтова.

Правда, в отличие от private-banking, который не ограничивается лишь предоставлением сугубо банковских услуг, а предусматривает финансовое планирование и даже берет на себя заботу о бытовых проблемах, например оплату счетов, подбор турпутевок и школы для ребенка, VIP-страхование ограничивается исключительно страховыми услугами.

Не в пользу бедных

Собирать справки, необходимые для получения выплаты по автомобильному страхованию, – дело не только долгое, но и неблагодарное. Нередко затраченные усилия не стоят результата: полученная выплата оказывается явно недостаточной для ремонта дорогого автомобиля. VIPам не приходится испытывать на себе все «прелести» очередей, общения с ГИБДД и сотрудниками выплатных центров компаний. Например, клиентам в случае ДТП не надо приезжать в компанию, выстаивать очереди в ГИБДД для получения справки, присутствовать при эвакуации автомобиля и контролировать ход ремонта автомобиля. За них, в отличие от «рядовых» клиентов, все сделает персональный менеджер.

Выглядит это примерно так. Клиент, попавший в аварию, связывается с личным менеджером. На место ДТП выезжает аварийный комиссар, который сам вызывает сотрудников автоинспекции, а затем осматривает автомобиль и фотографирует место происшествия. После чего клиенту необходимо лишь подождать, пока ему не предложат забрать уже отремонтированный автомобиль со станции технического обслуживания.

Подобную программу предлагает РОСНО – она ориентирована на владельцев машин стоимостью свыше $35 000 и сроком эксплуатации до трех лет. «В качестве бонуса предусматривается дополнительная услуга «Помощь на дорогах» – техническое обслуживание и эвакуация на территории Москвы и Московской области без ограничений по числу обращений», – рассказывает заместитель директора центра страхования автотранспорта РОСНО Эльнур Сулейманов. Средняя стоимость подобного VIP-полиса составляет $4080.

Владельцы элитных квартир или загородных коттеджей также могут получить услуги, недоступные простым смертным, например застраховать не только строения, но и земельные участки (стоимость которых порой достигает нескольких миллионов долларов). В качестве дополнительной услуги VIPам обычно предлагается подбор временной квартиры и помощь в переезде. Стоимость подобного договора – от $1500.

Характерной особенностью медицинских VIP-программ является нестандартный и индивидуальный подход к формированию полиса. Перечень входящих в него услуг составляется на основе потребностей и пожеланий клиента. В отличие от «рядовых» граждан, выбирающих медучреждения исходя из стоимости обслуживания, состоятельным гражданам предлагают лечиться в самых лучших элитных клиниках. Обычно персональный менеджер назовет список из сотни ведущих медучреждений – в том числе бывших «горкомовских», «цэковских» и «совминовских».

Основное отличие «элитного» ДМС состоит в том, что это комплексная программа с полным пакетом рисков (амбулаторно-поликлиническая и скорая медицинская помощь, стационарное обслуживание, реабилитационно-восстановительное лечение и медикаментозное обеспечение). При этом полис предлагает расширенное (по сравнению со стандартной программой ДМС) покрытие и дополнительные сервисные услуги – например, возможность консультироваться у специалистов с ученой степенью. Кроме того, клиенту придется общаться не с диспетчерами и разными врачами, а исключительно с персональным доктором. «Стоматология, включенная в полис, может быть расширена косметическими услугами, а помощь на дому включает не только вызов на дом врача-терапевта, но и некоторых специалистов узкого профиля, отдельные виды лечебных манипуляций и диагностики», – рассказывает руководитель проекта центра медицинского страхования РОСНО Нина Егоркина.

Стоимость «элитных» полисов варьируется от $700 – 800 (в программу входит комплексное клиническое обслуживание – поликлиника, вызов врача на дом и «скорая помощь») до $1200 – 1400 (поликлиника со стационаром). Например, программа VIP-медицина компании «УралСиб» стоит от $1000 в год. Зато комплексная программа «поликлиника плюс стационар» уже более чем вдвое дороже – от $2000 до $4000. Заплатив такие деньги, клиенту не придется выстаивать очереди, ему гарантированы новейшие методы диагностики, а в случае необходимости – например, при госпитализации – его ожидает одноместная палата люкс.