Страхование по-крупному

Крупный бизнес уже не мыслит своего существования без страховой защиты. В прошлом году, по данным страховщиков, крупные предприятия покупали страховку примерно на 30% чаще, чем два года назад. Как следствие резко выросли объемы страховых операций.

Первое правило работы страховой компании с крупным предприятием – комплексность предоставляемых услуг. Специалисты страховых компаний отмечают, что сегодня им требуются не только чисто страховые продукты, но и риск-менеджмент, то есть комплексное консультирование в области защиты предприятия от рисков. Соответственно меняется и подход страховых компаний к крупным клиентам.

Размер имеет значение

Страховщики уже не могут довольствоваться доморощенными технологиями менеджмента, им требуются принципиально новые решения в области работы с клиентами.

«Основная специфика работы с крупным предприятием – это его размер, – полагает Николай Галушин, заместитель начальника управления страхования от огня компании «Ингосстрах». – Сегодня нет, пожалуй, ни одного предприятия, которое бы довольствовалось получением красивой бумаги называемой «полис». Речь идет о том, что сформировалась потребность в качественном обслуживании предприятий, а эта работа не кончается, а только начинается с момента подписания договоров страхования. И здесь особенностью является то, что чем крупнее предприятие, тем и обслуживания, и дополнительного сервиса требуется больше. Решения по заключению договоров страхования могут приниматься в одном месте, например, в Москве, а работа по обслуживанию может вестись – и зачастую ведется – в совсем другом регионе, скажем на Дальнем Востоке или в Сибири».

Директор по развитию страховой компании «Гефест» Александр Шахов, наоборот, считает, что особенности страхования крупных предприятий связаны в первую очередь не с размерами последних, но с их управленческой спецификой и диалектикой бизнеса вообще. «Гефест» специализируется именно на работе с крупными предприятиями, которые составляют порядка 80% клиентов этой компании. «Опыт нашей компании показывает, что механически агрегированный пакет страховых услуг (куда включаются, скажем, и страхование профессиональной ответственности, и страхование строительных рисков, и ДМС, и страхование жизни) не дает предприятию искомой комплексной страховой защиты, а приводит к удорожанию этих услуг», – считает Александр Шахов.

Вообще, по данным страховых компаний, каждое крупное предприятие, которое воспользовалось услугами страхования в 2001 году, приобрело сразу несколько страховых продуктов. Предпочтения при этом распределялись следующим образом: на первом месте оказались продукты страхования жизни и здоровья сотрудников, пенсионного страхования, страхования сотрудников от несчастного случая (47%); вторым по популярности было страхование имущества и грузов (35,2%); затем – страхование ответственности, в том числе ответственности перед третьими лицами и ответственности предприятий – источников повышенной опасности (16,8%); другие виды страхования (7%). При этом данные от разных компаний достаточно сильно отличаются друг от друга: в одних организациях (как Промышленно-страховая компания) подавляющее большинство денег предприятия потратили на медицинское страхование сотрудников, а в других (как «Гефест») – на страхование имущества.

По сравнению с годом 2000-м в прошлом году крупные предприятия покупали больше полисов страхования огневых рисков, страхования грузов, то есть спросом пользовались именно те виды страхования, которые актуальны для предприятия любого профиля. Страховщики отмечают, что растет спрос на страхование убытков от перерыва в производстве, страхование оборудования от поломок и так далее. Всего в прошлом году крупные предприятия потратили в 2,5 раза больше денег на страхование, чем в 2000-м.

Тенденции роста спроса на страхование со стороны крупных клиентов сами страховщики объясняют так: продолжается акционирование предприятий, а значит, увеличивается число собственников, поэтому и клиентов у страховых компаний становится больше.

Возрастает также спрос на страхование рисков предприятий – источников повышенной опасности. На этом рынке усиливается конкурентная борьба. По мнению Леонида Зеркалова, первого заместителя генерального директора компании «Энергогарант» (эта компания – один из лидеров рынка страхования предприятий – источников повышенной опасности), это привело к тому, что тарифы в этом виде страхования заметно снизились. Более того, новые игроки, которые пытаются занять здесь нишу, демпингуют, что не может не сказываться на надежности страховой защиты. Политика «Энергогаранта» в этой сфере заключается в том, чтобы минимизировать ставки страховой премии за счет разработки для каждого предприятия индивидуального комплекса предупредительных мероприятий, который позволяет уменьшить риск наступления страхового случая. Это требует высокой квалификации персонала и досконального знания сотрудниками специфики работы страхователей. «Кроме того, – говорит Леонид Зеркалов, – «Энергогарант» стремится максимально упростить процедуру выплат страхового возмещения, что очень важно для нормального функционирования предприятия».

У кого клиент круче

Компании крупного бизнеса – желанные клиенты для страховщиков. В основном оборот лидирующих страховых компаний строится именно на обслуживании рисков крупных предприятий. И если в количественном соотношении компании крупного бизнеса составляют ничтожный процент от общего числа клиентов основных страховщиков, то денег они приносят существенно больше, чем все остальные клиенты, вместе взятые.

Специалисты считают, что, для того чтобы обслуживать крупный бизнес, страховые компании и сами должны располагать большими финансовыми ресурсами. В прошлом году явно прослеживалась тенденция к увеличению уставного капитала крупнейших страховых компаний. По данным департамента страхового надзора Минфина, совокупный уставный капитал российских страховых организаций в 2001 году увеличился на 84,5% – до 27,3 млрд руб. В прошлом году резко (в 2 раза) возросла доля компаний, имеющих уставный капитал свыше 100 млн руб., на 42,8% увеличилась доля страховщиков, имеющих уставный капитал в пределах от 10 млн до 100 млн руб., а доля «малышей» с уставным капиталом от 2,5 млн до 10 млн руб. практически не изменилась. Специалисты считают, что в наступившем году эта тенденция сохранится, так как многие страховщики хотят и дальше продолжать работу с крупным бизнесом.

Ситуация на страховом рынке сегодня складывается так, что каждая страховая компания из основных имеет нескольких крупных клиентов, с которыми ее связывают давние партнерские отношения, а нередко и перекрестное владение акциями. Переход же крупного предприятия из одной компании в другую случается крайне редко.

Несколько иначе выглядит обслуживание естественных монополий. Дело в том, что РАО «ЕЭС», «Газпром», МПС и «ЛУКойл» до сих пор предпочитают обходиться услугами так называемых кэптивных компаний, то есть карманных страховщиков, созданных на деньги головной компании или приобретенных ею в полную собственность и полностью подконтрольных ей. Это такие компании, как «Согаз», «Медведь ЛК», «Лидер» – страховщик РАО «ЕЭС», занявший место «Энергогаранта», а также ЖАСО, с которой сейчас воюет МАП по поводу рисков МПС. Даже по названиям нетрудно догадаться, кто есть кто. Сегодня все эти компании являются безусловными лидерами нашего страхового рынка по объему собираемой премии, а если данные некоторых из них и не присутствуют в таблице страховых премий, предоставляемых «Ко» Всероссийским союзом страховщиков, то только потому, что этому препятствует воля их владельцев.

Каждому свое

Вот так примерно выглядят позиции страховых компаний на рынке обслуживания рисков крупного бизнеса:

«Ингосстрах» обслуживает алмазную промышленность, в том числе «Алмазы России – Саха», «Алмазювелирэкспорт», Внешэкономбанк и Новокузнецкий алюминиевый завод;

РОСНО – ОАО «Роснефть», Тюменскую нефтяную компанию, РВО «Зарубежнефть», ОАО «Мосэнерго»;

АФЕС – аэропорт «Пулково», авиакомпании «Сибирь» и «Самара»;

«Росгосстрах» – АО «Ижорские заводы», Саяно-Шушенскую ГЭС, Северное морское пароходство;

ПСК – завод «Уралмаш», концерн «Росэнергоатом», кондитерский концерн «Бабаевский» и фабрику «Красная заря»;

Военно-страховая компания – Курчатовский институт, ОАО «Мурманское морское пароходство», ФГУП «Рособоронэкспорт».