Страховка от пассажира

Обязательное страхование жизни пассажиров междугороднего транспорта, введенное указом президента в 1992 году и очень редко приводящее к выплатам страхового возмещения, доживает свои последние дни. На его место должно прийти обязательное страхование ответственности перевозчиков, которое распространится не только на междугородний, но и на городской транспорт. Нововведение ударит по «теневым» перевозчикам, а на «легальном» транспорте приведет к росту стоимости билетов.

После памятного случая, когда рабочие, устанавливавшие рекламный щит, пробили свод тоннеля московского метро, и свая повредила вагон с пассажирами, с новой силой разгорелась полемика вокруг вопроса о необходимости введения обязательного страхования пассажиров. Вообще-то подобная страховка существует еще с 1992 года, когда был подписан указ президента «Об обязательном личном страховании пассажиров», но распространяется она лишь на междугородний транспорт. Более того, большинство экспертов считают, что существующее положение противоречит законодательству, и его надо отменить. Как отмечает заместитель начальника отдела по работе с федеральными программами ОСАО «Ингосстрах» Сергей Закройщиков, Гражданский кодекс устанавливает, что «обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону». Это означает, что для тех видов личного страхования, в которых договоры оплачиваются гражданами, как в случае со страхованием пассажиров, обязательная форма неприемлема. С этой точкой зрения согласны и в Минфине, который уже давно добивается отмены указа президента, но в Минтрансе считают, что в этом случае пассажиры останутся абсолютно незащищенными, и предлагают вначале подготовить альтернативный документ – проект закона «Об обязательном страховании гражданской ответственности перевозчика за причинение вреда жизни, здоровью и имуществу пассажиров». Действие этого документа должно распространяться в том числе и на городской общественный транспорт.

Долгий спор

Полемика между сторонниками и противниками указа президента о страховании пассажиров имеет достаточно давнюю историю. «Первый законопроект, который предусматривал страхование ответственности перевозчиков перед пассажирами, был внесен на рассмотрение Госдумы еще несколько лет назад, но с того времени дело не сдвинулось с мертвой точки: законопроект возвращен автору на доработку», – отмечает Закройщиков. Второй законопроект аналогичного содержания постигла та же участь. По мнению директора управления страхования физических лиц от несчастных случаев и болезней «Росгосстраха» Александра Бакалягина, главная причина подобных задержек – отсутствие интереса со стороны законодателей. До последнего времени в принятии этого документа был мало кто заинтересован: определенные компании получали солидные дивиденды за счет страхования пассажиров (см. врез), а о компенсации ущерба пассажирам никто всерьез не задумывался – максимальная сумма выплат не превышала 12 000 руб. Теперь, когда за дело взялся Минтранс, есть вероятность, что разработка документа все же будет доведена до логического завершения, и он будет одобрен депутатами.

В необходимости принятия закона о страховании ответственности перевозчиков не сомневается практически никто из участников рынка. «Перевозчик несет 100-процентную ответственность перед пассажирами за их здоровье и жизнь. Если страхование ответственности пассажиров будет прописано законом, то отношения между пассажиром и перевозчиком перейдут на иной качественный – цивилизованный – уровень», – говорит заместитель генерального директора СГ «Межрегионгарант» Дмитрий Климов.

Действующая сейчас система страхования пассажиров, которая основана на указе президента, подразумевает страхование пассажира от несчастных случаев вне зависимости от вины перевозчика, указывает генеральный директор страховой группы РАСО Андрей Языков. «Например, пассажир поскользнулся на трапе самолета, упал и сломал ногу. Вины перевозчика в этом нет», – говорит Языков. Но при этом пассажир имеет право на компенсацию, за которой обращается в страховую компанию. Обязательное страхование ответственности перевозчика будет означать, что пассажир или его наследники получат страховое обеспечение только в случае вины перевозчика в произошедшем. «Например, самолет разбился из-за ошибки пилота. В случае отмены обязательного страхования пассажира он не получит ничего. То же самое – если самолет будет сбит ракетой другого государства», – вспоминает гендиректор РАСО случай с израильским самолетом. «Страхование ответственности больше защищает перевозчика и меньше пассажира – в случае, если виноват не перевозчик, а, например, другой участник ДТП (в ситуации с наземным транспортом. – Прим. «Ко») или дорожные службы – претензии придется предъявлять им», – соглашается генеральный директор СОАО «Национальная Страховая Группа» Евгений Павленко. В идеале, по мнению Языкова, следовало бы предусмотреть защиту пассажира и на случай, в котором вина лежит на перевозчике, а также и на случай непредвиденных обстоятельств, которые не зависят от транспортной компании.

Теория и практика

В 1992 году, когда вступил в силу указ президента «Об обязательном личном страховании пассажиров», не существовало практики введения обязательных видов страхования, и реальной альтернативы указанному документу не было. Однако за прошедшие годы на рынке услуг по страхованию ответственности перевозчиков ситуация мало изменилась: система все так же находится в зачаточном состоянии, а некоторые компании даже пользуются ее несовершенством.

Так, появились компании, которые монополизировали отдельные сегменты рынка. Наиболее ярким примером этого Дмитрий Климов из СГ «Межрегионгарант» считает страховую компанию ЖАСО, которая была создана специально для страхования пассажиров железнодорожного транспорта. Несмотря на то что страхование пассажиров существует уже более десяти лет, «сейчас этот вид страхования – номинальный, особенно это касается железнодорожных перевозок, так как в случае наступления страхового случая получить возмещение очень сложно, скорее невозможно», – считает Андрей Языков из РАСО. Для получения возмещения необходимо предоставить страховой полис, который пассажир получает вместе с билетом. «Естественно, что в экстренных случаях бумажки – это последнее, о чем пассажир вспоминает. А нет бумажки – нет и возмещения», – отмечает Языков.

В отсутствие нормативных документов по страхованию пассажиров городского общественного транспорта некоторые перевозчики, как оказалось, взяли инициативу в свои руки: они сами страхуют ответственность перед пассажирами, но эта практика пока не получила повсеместного распространения, хотя, как отмечает Сергей Закройщиков из «Ингосстраха», среди страхователей есть все категории перевозчиков – от частных предпринимателей с легковой машиной и компаний такси до крупных автопарков и автовокзалов. В основной же массе, особенно в провинциальных городах, пассажиры городского общественного транспорта не застрахованы. Но даже если перевозчик застраховал свою ответственность, он вовсе не обязан уведомлять об этом пассажиров. «Так что все – на усмотрение перевозчика», – констатирует генеральный директор «Национальной Страховой Группы» Евгений Павленко. Поэтому пассажиры зачастую могут и не знать, что имеют право на возмещение ущерба, причиненного действиями перевозчика. Тем, кто пользуется наземным транспортом, повезло больше: они могут рассчитывать на ОСАГО, которое обещает компенсацию ущерба, нанесенного жизни и здоровью пассажиров в случае ДТП. Однако это совсем не значит, что если вы получили травму, как это часто бывает, в результате лихачества водителей маршруток, кто-либо будет оплачивать больничный – указанный случай не попадает в категорию ДТП.

Цена компенсации

Введение обязательного страхования ответственности перевозчиков позволит пассажирам рассчитывать на адекватную компенсацию нанесенного ущерба, уверены участники рынка. «Выплаты по жизни и здоровью не будут меньше установленных в законе об ОСАГО», – полагает Закройщиков. Напомним, что в настоящее время максимальная страховая выплата по возмещению ущерба жизни и здоровью в ДТП составляет 240 000 руб., а по обязательному страхованию пассажиров в соответствии с указом президента от 1992 года, как уже говорилось, – всего 12 000 руб. Но во сколько обойдется пассажирам такая щедрость? Не вырастет ли из-за этого цена билетов на общественный транспорт?

«В России любое изменение подобного формата неизбежно влечет за собой повышение цен. Не исключено, что при введении обязательного страхования увеличится и стоимость билетов. Однако повышение цен не будет столь ощутимым. Если говорить о наземном транспорте, то стоимость одного проезда увеличится максимум на 10 копеек», – считает заместитель генерального директора СГ «Межрегионгарант» Дмитрий Климов. «Стоимость проездного билета вырастет на несколько копеек», – соглашается генеральный директор СОАО «Национальная Страховая Группа».

Бой с тенью

Механизм внедрения массовых обязательных видов страхования вполне отработан на примере ОСАГО и особых сложностей с введением обязательного страхования ответственности перевозчиков Евгений Павленко из «НСГ» не ожидает: «Профессиональных перевозчиков меньше, чем автолюбителей, и контролировать наличие страховки у них будет даже проще».

«К плюсам законопроекта об ответственности перевозчика я бы отнес прежде всего сложившуюся мировую практику, – отмечает Александр Бакалягин из «Росгосстраха». – К минусам: вина перевозчика должна быть доказана через суд. А это, как правило, занимает определенное время и требует сил. К тому же далеко не во всяком несчастном случае, приключившемся с пассажиром в дороге, есть вина перевозчика. А пассажир тем не менее пострадал. В этом случае закон о страховании пассажиров от несчастного случая гораздо удобнее: выплату производит непосредственно страховщик сразу же после предоставления необходимых медицинских документов и акта о несчастном случае на транспорте».

Сергей Закройщиков из «Ингосстраха» также полагает, что определенные проблемы с введением этого вида страхования возникнуть все же могут: в первую очередь это касается «теневых» перевозчиков. «Определенный протестный резонанс с их стороны вполне ожидаем», – полагает эксперт. В случае введения нового вида обязательного страхования страховщики будут крайне заинтересованы в том, чтобы перевозчик не допускал нарушения требований безопасности, в противном случае это будет означать многократное повышение риска наступления страхового случая. «Не секрет, например, что наряду с цивилизованными автоперевозчиками (которые действуют легально, имеют лицензию, заботятся о безопасности и т.д.), существуют и такие, кто не считает необходимым легализовать свой бизнес. Они не получают лицензий, оформляют свои «ГАЗели» и «ПАЗики» как частные автомобили, зачастую маскируются под известные бренды транспортников, не платят налогов и ни за что не отвечают», – говорит Закройщиков.

Так что введение нового вида обязательного страхования в первую очередь ударит именно по теневым перевозчикам.