Страховщики в белых халатах

Зарплаты сотрудников компаний, работающих в одной отрасли, все меньше отличаются друг от друга. Конкуренция работодателей идет в области нематериального стимулирования: размер соцпакета зачастую становится определяющим фактором при выборе места работы.

В недалеком прошлом страхование сотрудников работодателем представляло собой просто способ ухода от налогов при выдаче зарплаты. Сегодня его функции усложнились.

«Программы социальной поддержки персонала являются важной частью системы мотивации», – утверждает генеральный директор компании «Ингосстрах ЛМТ» Антон Кушнер. Правда, до последнего времени соцпакет, включающий медицинскую страховку, был привилегией сотрудников иностранных компаний. «Иностранцы стремятся застраховать своих работников, даже если их здесь один-два, а уж среди компаний, где более 50 человек, обеспеченность тем или иным видом страхования (в качестве ориентира я бы все-таки выбрал ДМС) стопроцентная», – говорит начальник управления массового личного страхования СК «КапиталЪ Страхование» Арсений Ульченков. Отечественные компании чаще всего используют такую отговорку: «Мы своим сотрудникам предпочитаем больше платить». При этом совершенно не принимается во внимание тот факт, что стоимость коллективного страхования в разы меньше, чем стоимость индивидуального. А довод о том, что сотрудники могут оплачивать лечение из своего кармана, вообще не выдерживает никакой критики: «Конечно, найти 500 рублей на визит к терапевту – не проблема, но где найти $10 000 – 20 000, а то и больше, на сложную операцию?» – спрашивает Ульченков.

И все же изменения в менталитете работодателей налицо. «С каждым годом все больше  российских компаний, переняв опыт иностранцев, сами прибегают к страхованию сотрудников, активно пользуются им для привлечения кадров», – говорит заместитель генерального директора по медицинскому страхованию СК «АльфаСтрахование» Аркадий Меграбян. «В наибольшей степени страхованием персонала интересуются компании, работающие в отраслях с высокой конкуренцией на рынках труда, с нехваткой квалифицированного персонала, то есть те, кто вынужден думать о дополнительной мотивации своих сотрудников», – добавляет член правления компании «Ренессанс Страхование» Сирма Готовац.

По своей воле

«Первое место в социальном пакете компаний отводится добровольному медицинскому страхованию (ДМС)», – рассказывает Аркадий Меграбян из «АльфаСтрахования». По данным Ernst & Young, около 95% российских фирм включают ДМС в социальный пакет сотрудников. По итогам 2005 года общий объем сборов по ДМС среди 30 первых страховых компаний в России составил порядка 60 млрд руб. Из них около 50 млрд приходится на корпоративное медицинское страхование. «Структура ДМС сегодня состоит на 90% из корпоративных договоров и лишь на 10% из договоров с физическими лицами. Да и если внимательно посмотреть на эти 10%, то это так называемые смежники – то есть жены, дети и родственники корпоративных клиентов», – говорит заместитель генерального директора СГ «Межрегионгарант» Александр Варенцов.

Основное влияние на развитие рынка ДМС в последние два года оказал рост цен на медицинские услуги. По различным оценкам, за это время стоимость медуслуг возросла в среднем на 30 – 35%. «Сейчас полис добровольного медицинского страхования может стоить от $150 до $2000 в зависимости от количества включенных опций», – говорит Готовац из «Ренессанс Страхования». Средняя цена колеблется около $400 – 500 в год, в то время как еще два года назад средняя стоимость полиса составляла $300 – 400.

По словам Варенцова, в этих условиях конкурентоспособный уровень цен на полисы ДМС страховщики могут обеспечить за счет более узкой сегментации продуктов для корпоративных клиентов. Если раньше страховые компании предлагали, как правило, единую корпоративную программу медобслуживания для всех сотрудников по цене $500 – 600 за полис, то сегодня многие сегментируют застрахованных на три группы. В первую входят топ-менеджеры, которые получают обслуживание в элитных клиниках и полисы для них стоят порядка $800 – 900.

Для менеджеров среднего звена приобретают более дешевые полисы, а рядовые сотрудники довольствуются обслуживанием в общих лечебно-профилактических учреждениях за $200 – 300 в год. «Таким образом, общая стоимость программы корпоративного ДМС остается для предприятия приемлемой (несмотря на общее повышение стоимости медобслуживания), в то время как все сотрудники обеспечены качественной медицинской помощью», – резюмирует Варенцов.

Ода арбузной корке

«Очевидно, что современный социальный пакет должен включать в себя еще и страхование от несчастного случая, выплаты по которому производятся в случае потери трудоспособности, назначения инвалидности или смерти застрахованного», – говорит Готовац из «Ренессанс Страхования». По ее мнению, страхование от несчастного случая – это стандартный механизм урегулирования отношений предприятия с работником в случае непредвиденных обстоятельств. «Пока немногим более 60% компаний предоставляют своим сотрудникам страхование от несчастных случаев», – отмечает Кушнер из «Ингосстрах ЛМТ». По его словам, в последнее время предприятия стали более заинтересованы в расширении объема покрытия по страхованию от несчастных случаев и болезней. На сегодняшний день в него уже включаются такие риски, как смерть и потеря трудоспособности по любой причине, установление диагноза критического заболевания, перенесение хирургической операции и госпитализация в результате несчастного случая или болезни. Кого-то страховать сотрудников от несчастного случая обязывает закон. Прежде всего, это частные охранные предприятия или опасные производства, работа на которых связана с риском. «Для них выгодно покупать страховку от несчастного случая, так как вероятность травмы велика, а цена полиса значительно ниже, чем ДМС», – отмечает генеральный директор страховой группы РАСО Андрей Языков.

«На третьем месте по популярности у компаний пенсионное и накопительное страхование, но спрос на эти виды значительно ниже, чем на ДМС и страхование от несчастных случаев», – говорит Аркадий Меграбян. Корпоративное пенсионное страхование только начинает развиваться – на сегодняшний день им воспользовались не более 10% крупных компаний. Однако эксперты уверены, что текущее состояние системы государственного пенсионного обеспечения будет стимулировать распространение этого вида страхования.

Сколько стоит страх?

Как отмечает заместитель генерального директора «Московской страховой компании» Рустем Гараев, обычно каждая компания самостоятельно определяет затраты на страхование сотрудников. Однако следует помнить, что на себестоимость производимой продукции, товаров и услуг предприятие может отнести расходы по страхованию персонала от несчастного случая в сумме не более 10 000 руб. на одного сотрудника в год и не более 3% от расходов на оплату труда можно направить на добровольное медицинское страхование. Если расходы превышают указанные значения, то они производятся за счет чистой прибыли предприятия. «Это (ограничение по отнесению на себестоимость затрат на страхование. – Прим. «Ко») является существенным  сдерживающим фактором для привлечения новых компаний-клиентов, желающих застраховать своих сотрудников», – говорит Меграбян. «Учитывая законодательные ограничения, мы подбираем для каждого из наших клиентов индивидуальную стоимость, которая формируется из его потребностей», – отмечает Языков из РАСО.

Большинство клиентов, стремясь сократить расходы на приобретение полисов страхования от несчастных случаев, заключают договор страхования только на период выполнения сотрудниками своих профессиональных обязанностей. Это позволяет экономить, т.к. при заключении договора страхования сотрудников от несчастных случаев оплата страховых услуг осуществляется из себестоимости, а если договор заключить на 24 часа, то оплата уже производится из прибыли. Именно поэтому количество корпоративных договоров по страхованию от несчастных случаев с круглосуточным покрытием намного меньше и составляет не более 10% от всех договоров корпоративного страхования от несчастных случаев.

Как «раскрутить» клиента

Главная проблема, с которой приходится сталкиваться страховым компаниям при работе с корпоративными программами, заключается в невозможности контроля качества сервиса при медицинском обслуживании. «К большому сожалению, медицинские учреждения, к которым прикрепляется страхователь, являются отдельными юридическими лицами, и они не всегда безупречно выполняют взятые на себя обязательства», – говорит Языков. Например, обладатель полиса, записавшись на прием к врачу в определенное время, вынужден сидеть в очереди. Это недоработка медицинского учреждения, но ответственность перед клиентом несет страховая компания, которая не имеет действенных инструментов влияния на своего подрядчика. Чтобы избежать этих проблем, многие страховые компании создают собственные клиники, контролировать работу которых значительно легче.

Абсолютно все опрошенные «Ко» страховщики жалуются на то, что лечебные учреждения стремятся навязать клиентам различные, зачастую не имеющие медицинских показаний, дополнительные услуги. По словам Арсения Ульченкова из СК «КапиталЪ Страхование», больницы стремятся буквально «раскрутить» клиента, пользуясь его поверхностными познаниями в медицине. Меграбян назвал борьбу с излишними медицинскими назначениями пациентам, которые являются клиентами страховых компаний, одним из приоритетных направлений работы страховщиков.

«В условиях высокой конкуренции на рынок корпоративного страхования выходят не очень добросовестные страховщики, которые предлагают демпинговые цены, переманивая клиентов», – отмечает Рустем Гараев. Однако при наступлении страхового случая они не спешат исполнять условия договора либо делают это ненадлежащим образом. Поэтому Гараев не советует клиентам выбирать партнера по принципу «где дешевле».

Опережающими темпами

По оценкам страховщиков, доля корпоративного страхования в среднем составляет 35 – 40% в общем объеме страховой премии. «Так как этот сегмент развивается опережающими темпами, мы считаем, что в ближайшие 5 лет он достигнет 50%», – говорит Рустем Гараев. «Рынок стремительно расширяется, и прогнозы самые оптимистичные, – подтверждает Сирма Готовац. – Думаю, что эта тенденция (увеличения доли корпоративного страхования. – Прим. «Ко») сохранится еще в течение нескольких лет, так как растет средняя стоимость полиса, растет количество страхующих свой персонал компаний, и сами компании растут». А Языков добавляет, что все больше компаний понимает, что приобретение страховых программ – это прекрасный инструмент стимулирования и привлечения сотрудников. Можно ожидать, что скоро наличие социального пакета, величина страховки, а также качество предоставляемого страховщиком медицинского учреждения станет одним из важных критериев, по которым высококвалифицированные специалисты будут выбирать себе места работы.

СПРАВКА:

Российским законодательством предусмотрено уменьшение налогооблагаемой базы за счет расходов на страхование персонала в размере:

• 10 000 рублей в год на одного работника по добровольному личному страхованию на случай смерти или утраты трудоспособности в связи с исполнением трудовых обязанностей;

• 3% от суммы расходов на оплату труда по договорам добровольного личного страхования, предусматривающим оплату страховщиками медицинских расходов застрахованных работников;

• 12% от суммы расходов на оплату труда по договорам долгосрочного страхования жизни работников, пенсионного страхования или негосударственного пенсионного обеспечения работников