Сумма противоречий
Одним из приоритетных законопроектов, определяющих развитие российской банковской системы, считается закон о создании кредитных бюро. Впрочем, пока законодатели пытаются решить эту задачу, российские банкиры взяли инициативу в свои руки.
Недавно было образовано некоммерческое партнерство «Национальное бюро кредитных историй АРБ», и в настоящее время идет процесс активного вступления в партнерство членов Ассоциации российских банков. Разговоры о необходимости создания подобной организации велись давно, и потребность в ней уже назрела.
Как следует из устава, целями организации являются повышение информационной прозрачности на рынке финансовых услуг, содействие установлению партнерских отношений между кредиторами и заемщиками, снижение кредитного риска в банковской системе, предоставление максимального объема информации о заемщиках, а также формирование положительного имиджа добросовестных заемщиков, укрепление их деловой репутации и инвестиционной привлекательности. Основной задачей организации является разработка базы данных партнерства, содержащей кредитные истории заемщиков, и системы поиска информации. А также система учета и обеспечение сохранности баз данных партнерства от несанкционированного доступа.
Как видим, цели и задачи заявлены весьма полезные как для банков, так и для заемщиков, однако возникают вопросы. А каким же образом заявленные цели будут достигнуты? Разработан ли механизм взаимодействия кредитных организаций и партнерства? В этой связи следует обратиться к понятию «банковская тайна», т.к. вопросы ее применения и практическая деятельность партнерства – взаимосвязанные вещи.
Правила чтения
Российская Конституция гарантирует каждому гражданину неприкосновенность частной жизни. Институт банковской тайны, закрепленный в Гражданском кодексе и законе «О банках и банковской деятельности», является составной частью права на неприкосновенность частной жизни. Таким образом, россиянам гарантируется тайна банковского вклада и счета.
Тем не менее российское законодательство таково, что существует возможность по-разному трактовать понятие «банковская тайна», в результате чего ее сохранность по сути остается возможной лишь на бумаге.
Недавно Конституционный суд начал изучать правомерность закона «О судебных приставах», согласно которому организации должны по запросу приставов предоставлять информацию. Между тем финансовые институты, ссылаясь на банковскую тайну, часто отказывают приставам в предоставлении данных о наличии денежных средств на счетах вкладчиков.
Поводом для разбирательства послужил запрос Лангепасского городского суда Ханты-Мансийского округа, в производстве которого находилось дело заместителя управляющего КБ «Петрокоммерц». Судебный пристав оштрафовал банкира за отказ предоставить данные о счете частного вкладчика. Основанием послужила статья № 14 закона «О судебных приставах», которая предусматривает обязательное и безвозмездное предоставление затребованной приставом информации и устанавливает ответственность за невыполнение этого требования. Финансист же, апеллируя к Конституционному суду, указал в своем запросе, что обязанность сохранения тайны установлена Гражданским кодексом и банковским законодательством. В результате получается, что банкам и приставам, каждый из которых действует в рамках закона, приходится выяснять отношения в судебном порядке.
В различных регионах суды выносят по одному и тому же вопросу противоположные решения. В результате сейчас Конституционный суд выясняет правомерность действия закона о приставах. Решение на настоящий момент еще не вынесено, но радует уже сам факт того, что проблема привлекла внимание КС.
По понятиям
Понятие «банковская тайна» отражено в Гражданском кодексе и в федеральном законе «О банках и банковской деятельности». Гражданский кодекс предполагает, что сохранение банковской тайны касается только операций по счету. Соответственно исключаются из определения операции по вкладу. А в законе не детализируется понятие «банковские операции». Как известно, привлечение денежных средств физических и юридических лиц относится к категории банковских операций. Гражданский кодекс связывает «операцию» со «счетом», а закон «О банках и банковской деятельности» говорит об «операциях» вообще. Следовательно, кодекс не включает в понятие «банковская тайна» операцию, которая определяется в законе как осуществление переводов денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковских счетов.
В свою очередь, закон относит к банковской тайне осуществление переводов денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковских счетов, т.к. эти операции не связываются законодателем исключительно с банковским счетом или только с банковским вкладом. Получается, что в законе сведения, составляющие банковскую тайну, гораздо шире, чем в кодексе.
К тому же закон «О банках и банковской деятельности» делит по субъектному составу порядок предоставления сведений, составляющих банковскую тайну. Для юридических лиц и индивидуальных предпринимателей в эту категорию попадают операции и счета, а для физических лиц – счета и вклады. Согласно закону справки по операциям и счетам юридических лиц и граждан, осуществляющих предпринимательскую деятельность без образования юридического лица, выдаются органам внутренних дел при осуществлении ими функций по выявлению, предупреждению и пресечению налоговых преступлений. Справки по операциям и счетам физических лиц выдаются кредитной организацией им самим, судам, а при наличии согласия прокурора – органам предварительного следствия по делам, находящимся в их производстве.
В связи с этим весьма актуален вопрос, являются ли тайной сведения по предоставляемым коммерческими банками кредитам.
Согласно Гражданскому кодексу банк гарантирует тайну счета и вклада, а также операций по счету и сведений о клиенте. При этом выдача банком кредита на основании заключенного с заемщиком договора является банковской операцией, но не операцией по счету. Действительно, в 90% случаев банки кредитуют своих клиентов (т.е. тех, кто уже имеет банковские счета и пользуется другими услугами банка). Однако это не является обязательным условием. В ряде случаев, если сделка выгодна банку, кредит может быть предоставлен и не клиенту банка. Конечно, при этом открывается ссудный счет, а затем кредитные средства перечисляются на расчетный счет клиента в другом банке. Ссудный же счет не относится к категории «банковских» согласно Налоговому кодексу. Таким образом, по закону о банках, сведения о клиенте и самом кредитном договоре как банковской операции не являются тайной.
В то же время выдача кредита рассматривается как банковская операция, поэтому в соответствии с законом о банках входит в состав сведений, составляющих тайну.
Проблема выбора
На практике коммерческий банк, применяя институт банковской тайны, попадает порой в трудную ситуацию. С одной стороны, банк заинтересован в предоставлении сведений, составляющих банковскую тайну, потому что в противном случае надзорные и контролирующие органы государства могут применить к нему соответствующие санкции. С другой стороны, необоснованное предоставление сведений, составляющих банковскую тайну, влечет за собой взыскание убытков с финансового института и, самое главное, отток клиентов. Учитывая, что именно клиенты во многом определяют финансовую устойчивость и прибыль банка, их недоверие весьма болезненно для финансовых институтов, т.к. следующим шагом клиента является перевод финансовых потоков на счета, открытые в других кредитных организациях.
Важно и то, что согласно Гражданскому кодексу в случае разглашения банковской тайны клиент вправе потребовать от банка возмещения причиненных ему убытков. Поэтому важно, чтобы сведения не были предоставлены лицам, не имеющим права на их получение.
Рассмотрим практические аспекты применения института банковской тайны в связи с созданием некоммерческого партнерства «Национальное бюро кредитных историй АРБ». Как следует из устава партнерства, оно вправе осуществлять следующие функции:
· Осуществлять сбор, аналитическую и техническую обработку, хранение, учет и использование документов, содержащих информацию по кредитной истории заемщика.
· Обеспечивать защиту от несанкционированного доступа информации, содержащейся в базах данных партнерства.
· Вести учет кредитных историй заемщиков, а также их пользователей.
· Оказывать кредитным организациям консультативные и информационные услуги по вопросам порядка работы с документами, направляемыми в базы данных партнерства.
· Предоставлять кредитные истории заемщиков кредитным организациям на платной основе.
Возникает закономерный вопрос: а каким образом банки – члены НК «Национальное бюро кредитных историй АРБ» будут предоставлять партнерству необходимую для работы информацию, не нарушая при этом законодательство о банковской тайне?
Вначале банку, решившему вступить в члены указанной организации, предлагается подписать заявление о приеме, в котором помимо прочей информации необходимо указать, что «мы (банк) обязуемся выполнять требования устава, положения о членстве и других документов НБКИ АРБ». Подписывая такое заявление, коммерческий банк автоматически принимает на себя обязательство предоставлять информацию о заемщиках. Ясно, что партнерство не отнесено законодателями к кругу организаций, уполномоченных получать такую информацию. И тем не менее банки вынуждены объединяться для совместной защиты от недобросовестных заемщиков. Однако декларативного заявления финансового института явно недостаточно как для эффективной работы партнерства, так и для функционирования самого банка, клиенты которого могут быть против предоставления коммерческой информации о них третьим лицам.
Выход из данной ситуации видится в тесном сотрудничестве между партнерством, банками-членами и клиентами банков. Иными словами, клиенты банков должны давать свое согласие на предоставление сведений о себе в кредитное бюро. По крайней мере это, видимо, единственный способ оставаться в рамках законодательства до тех пор, пока не будут приняты новые нормативные акты.
Подписывайтесь на нас:
Еще по теме
