Суперинтендант
С нынешнего года российские кредитные учреждения станут значительно ближе к государству. Банк России обещает ввести институт кураторов. Каждый отечественный финансовый институт получит персонального опекуна в лице сотрудника ЦБ, который будет знать всю подноготную своего подопечного. Почуяв ветер перемен, некоторые российские банки, не дожидаясь официального введения кураторства, добровольно открыли свои двери новоиспеченным «надзирателям».
Для начала небольшой экскурс в историю, которая предшествовала появлению идеи создания в России института банковских кураторов. Одной из ключевых проблем на всем протяжении существования российской банковской системы были взаимоотношения Центрального и коммерческих банков. С одной стороны, ЦБ регулирует деятельность финансовых институтов, предписывает им правила поведения на рынке и в банковском сообществе, лицензирует их деятельность. С другой – ЦБ помогает банкам и фактически осуществляет сопровождение и поддержку текущей деятельности кредитных банковских и небанковских организаций. При этом основные функции ЦБ как государственного учреждения тяготеют в большей степени к процессу регулирования. На всем пути к взаимопониманию между ЦБ РФ и коммерческими банками существовало множество препятствий. Зачастую это банальное недопонимание одной стороной деятельности другой.
Фактически получается так, что государственная структура все больше погружается в процесс регулирования и законотворчества, в то время как банки расширяют свой бизнес и сферу деятельности. При этом все имеют благие намерения. Улучшение среды функционирования кредитных организаций выгодно обеим сторонам. Банки борются за «чистоту рядов», конкурируя между собой за новых и старых крупных клиентов. ЦБ ратует за прозрачность кредитных организаций. Но именно к Банку России предъявляется большая часть требований в случае неплатежеспособности кредитного института или при возникновении финансовых претензий со стороны клиентов коммерческих банков. И это в определенной степени справедливо, так как ЦБ лицензирует кредитные организации и, следовательно, отвечает за их компетенцию. Но в таком случае Центробанку необходимо в первую очередь обладать полной информацией о деятельности «подопечных», чтобы иметь возможность оперативно реагировать на существенные изменения в их текущей деятельности. Той системы регулирования, которой сейчас придерживается ЦБ, уже недостаточно. Оценка финансового состояния за счет дистанционного анализа финансовой отчетности и дополнительных приложений дает небольшой экономический эффект. И главное, нет ощущения объективности такой оценки. Проверки, проводимые ЦБ, эпизодичны и носят выборочный характер либо являются целевыми – направленными на выявление ошибок в текущей деятельности банка и расхождение ведения внутреннего учета с требованиями ЦБ. Таким образом, проверки могут выявить уже совершенные нарушения и сознательные или технические ошибки, но только в единичных случаях способны их предотвратить. Существует еще одна проблема в дистанционном регулировании деятельности каждого отдельного банка. Дело в том, что выпуск новых нормативов в ЦБ является постоянным процессом. Однако контролируемые банки практически не принимают участия в составление этих актов. Скорее всего, именно поэтому возникает взаимонепонимание. В конечном итоге получается, что большая часть сотрудников кредитной организации вынуждена задавать вопросы по применению новых нормативных актов и положений, учиться на семинарах и воплощать в жизнь задуманное разработчиками ЦБ.
Искусство войны
Можно выделить две основные проблемы во взаимоотношениях ЦБ с кредитными организациями.
Первая – необходимость проведения более объективного оперативного мониторинга финансового и текущего состояния коммерческих банков и качества надзорной деятельности ЦБ. Вторая – помощь коммерческим банкам в организации текущей деятельности, во внедрении нормативных актов, в создании внутренних регламентов и методик, отвечающих требованиям ЦБ.
В такой ситуации необходимо наличие посредника в отношениях между ЦБ и кредитной организацией. Такую функцию уже пытались взять на себя объединения российских банков – АРБ и Ассоциация региональных банков «Россия». Однако их деятельность направлена только на защиту интересов банков.
Идея закрепить за банками персональных кураторов родилась у новой команды, появившейся в ЦБ два года назад после назначения председателем Сергея Игнатьева. Эксперимент с «надзором» начался в январе прошлого года: первый зампред ЦБ Андрей Козлов направил соответствующее письмо в 10 территориальных управлений Банка России. К работе подключилось и Московское главное территориальное управление (МГТУ) Банка России, к которому приписано большинство крупнейших российских банков.
В начале нынешнего года к эксперименту ЦБ по введению персональных кураторов присоединились одни из крупнейших российских финансовых институтов – московский ГЛОБЭКС и питерский Промышленно-строительный банк. К концу года в ЦБ рассчитывают подыскать «контролеров» для каждого банка.
ЦБ выдвигает достаточно серьезные требования к кураторам, которыми могут стать только сотрудники Центробанка. В их обязанности будут входить анализ финансового состояния банка, участие в подготовке плановых и внеплановых проверок и т.д. Взаимодействие куратора и банка осуществляется посредством переписки, а также организации рабочих встреч с сотрудниками и руководством банка. Куратор наделяется широкими полномочиями, что позволяет ему получить доступ к текущей деятельности банка, вплоть до участия в заседаниях комитетов кредитной организации, на которых принимаются решения о финансировании проектов, выдаче займов и об оперативном управлении ресурсами и денежными потоками. Соответственно «надзиратели» обладают информацией о сделках кредитной организации, о смене акционеров и владельцев как номинальных, так и реальных. Банк же должен помогать куратору и оказывать ему содействие в работе. В этих целях назначается ответственный сотрудник, который, по существу, будет координировать работу куратора в кредитной организации. В случае отказа (незаконного) со стороны банка предоставить ту или иную информацию «контролер» составляет соответствующий отчет. Документ направляется руководству банка, а впоследствии такие разногласия урегулируются при участии руководства ОПЕРУ МГТУ Банка России.
Цена вопроса
В результате у ЦБ появляются собственные наблюдатели, которые оперативно получают информацию о деятельности банков, их недочетах и ошибках. Кураторы своевременно докладывают о результатах своему руководству. Кроме того, ЦБ получает качественный анализ текущей ситуации в банках и может разработать стратегию принятия решений, что позволит прогнозировать деятельность кредитных организаций и осуществлять мониторинг. Банки, в свою очередь, становятся более прозрачными для контролирующего органа. Это поможет свести на нет участие кредитных организаций в сомнительных проектах и сделках. Кроме того, у банков появляется хорошая возможность более оперативно консультироваться по вопросам нормативных актов и методологии, а также прибегать к помощи ЦБ в решении спорных вопросов.
Однако существует несколько вопросов и замечаний к проекту. Во-первых, его реализация возможна только в том случае, если куратор не просто инспектор по надзору, а настоящий профессионал, который сможет оценить уровень принятия управленческих решений в банке, профпригодность менеджмента и отличить фиктивную сделку от реальной. К сожалению, многие кредитные институты в искусстве финансовых «художеств» достаточно поднаторели, и объективно определить финансовое состояние, даже находясь внутри структуры банка, может быть достаточно непросто. Поэтому куратор должен обладать значительным профессиональным опытом – как теоретическим, так и практическим. В противном случае все сведется к присутствию формального представителя надзора, с той лишь разницей, что большую часть времени он будет проводить в коммерческом банке, а не в коридорах ЦБ.
Во-вторых, важно учитывать и этическую сторону вопроса. Человеку, работающему в ЦБ и получающему доступ к коммерческой тайне, присутствующему при принятии стратегических решений в «тесном» и сильно конкурирующем бизнесе, может показаться весьма соблазнительной идея продажи информации конкурентам «подопечного». Не за все моральные аспекты, как показывает опыт, можно предусмотреть меру ответственности в договоре.
В-третьих, возникает вопрос, какую пользу принесет общение с кураторами банкам. Будет ли на должном уровне осуществляться методическая поддержка или же мотивированные суждения будут не чем иным, как философскими рассуждениями на темы бытия рисков?
И последнее. Готовы ли российские банки принять кураторство как должное? Ведь не секрет, что многие ведут деятельность далеко за рамками правового поля, но при этом обладают лицензией и имеют неплохое финансовое состояние по классификации ЦБ. Скорее всего, прозрачными из-под палки банки не станут, а если новая инициатива действительно является шагом к взаимопониманию и к цивилизованному рынку, то шаг этот весьма своевременный.
Остается наблюдать за экспериментом. Какое он получит развитие и каков будет результат, покажет время, которое не всегда работает на банковский сектор.
Подписывайтесь на нас:
Еще по теме
