У Сбербанка "не хватает рук" на все карточные проекты
Сбербанк России является крупнейшим эмитентом пластиковых карт в России. На 1 мая 2000 года их эмитировано 1,725 млн штук. Общий объем привлеченных на карты Сбербанка средств составляет 3,13 млрд руб., а суммарный оборот по ним с начала года достиг 36 млрд руб. Сбербанк имеет договоры о приеме его карт в качестве платежного средства с 2000 торговых и сервисных компаний. Основной объем эмиссии карт Сбербанка приходится на карты международных платежных систем Visa - 45 323 и Europay/MasterCard - 714 209. Система обслуживания карт включает в себя 1670 пунктов выдачи наличных, 257 банкоматов, 630 торговых точек в 415 городах России. Карты АС СБЕРКАРТ обслуживаются в 2340 филиалах Сбербанка, в 354 банкоматах, в 1580 торговых точках.
Судя по всему, Сбербанк намерен сохранить ведущие позиции в этом виде бизнеса. В этом не сомневается директор управления банковских карт Сбербанка Андрей Соболев.
"Ко": Расскажите, пожалуйста, о карточных проектах Сбербанка и о том, какие из них пользуются наибольшей популярностью.
Андрей Соболев: Сбербанк одним из первых приступил к работе с пластиковыми картами. Правда, надо сказать, что делал он это своеобразно, то есть не торопясь. Поэтому, даже став одним из первых членом международных платежных систем Visa, Europay/MasterCard, Сбербанк к началу 1997 года выпустил около 3 тыс. карточек, что по сравнению с количеством счетов частных вкладчиков открытых в банке (сейчас их число превысило 250 млн) являлось очень скромным результатом. К 1 мая 2000 года мы выпустили 1,725 млн карт по всем карточным продуктам.
Сбербанк работает с карточками крупнейших платежных международных систем Visa и Europay/MasterCard. Сейчас их число перевалило за 750 тыс. Наиболее демократичное и быстро развивающееся направление нашего бизнеса - электронные дебетовые карты. Этот продукт совмещает в себе дебетовую карту банка и международную карту Maestro. Он работает в России и за рубежом. И, что особенно важно, принимается в торговой сети банка даже по голосовой авторизации.
Важнейшая составляющая нашего бизнеса - это, конечно, Visa. Эти карты по-прежнему популярны. Мы предлагаем своим клиентам достаточно широкий набор продуктов, включая карты с разрешенным овердрафтом. По сути это ближайшая стадия на пути к полнофункциональной карте с револьверным кредитом. Такими картами обладает в основном наша VIP-клиентура, но сейчас мы расширяем круг клиентов, которые смогут ими пользоваться. Возможно, на первых порах это будут сотрудники банка, но в дальнейшем мы намерены использовать этот опыт в отношении клиентов, имеющих зарплатные карты.
Серьезная и большая часть бизнеса - собственная микропроцессорная программа банка, автоматизированная система расчетов АС СБЕРКАРТ. В настоящее время объем эмиссии карт АС СБЕРКАРТ составил 615 тыс. Высокие темпы эмиссии в 2000 году связаны с тем, что территориальные банки, которые вовлечены в этот проект, находились в процессе создания инфраструктуры и готовили клиентскую базу к активному внедрению карточек. Кроме того, в нынешнем году у нас появились новые функциональные возможности: мы используем одну из передовых технологий в области "чиповых" карт, что позволяет нам сейчас готовиться к использованию АС СБЕРКАРТ для платежей в Интернете. В ближайшее время стартует наш пилотный проект. Это будет единственная в нашей стране безопасная система платежей в Интернете.
"Ко": А что позволяет вам говорить, что вы будете первыми? И потом, ведь это очень затратный проект?
А.С.: Прежде всего, оценки специалистов и экспертов. Кроме того, мы активно работаем и с Visa, и с Europay и знаем: то, что используется у нас, относится к передовым технологиям. Принцип работы наших карт построен на постоянном диалоге двух карт: одна из них - карта клиента, другая - либо торговая, либо карта банка-эмитента. Диалог шифруется, каждому сообщению присваиваются цифровые сертификаты. То есть безопасность обеспечивается на максимально высоком уровне. Что касается затратности, то это, конечно, недешевый проект. Особенно серьезными были расходы на первом этапе. Карточка поначалу обходилась очень дорого. Однако за счет развития проекта и его масштабов мы сумели существенно снизить себестоимость карты. К тому же мы все активнее пытаемся использовать АС СБЕРКАРТ не только как карточку для зарплатных проектов, но и для расчетов с юридическими лицами, а также для электронной коммерции и Интернет-платежей. И сейчас мы работаем в области так называемой мобильной коммерции с использованием двухслотовых мобильных телефонов.
Есть еще одно обстоятельство, которое помогает нам сократить расходы: срок жизни "чиповой" карты длиннее, чем карты с магнитной полосой. ("Чиповые" карты служат 3 года и более.) Таким образом, расходы на "чиповую" карту со временем уменьшатся.
Сейчас у нас на выходе проект по созданию пунктов самообслуживания для АС СБЕРКАРТ, что позволит клиентам осуществлять по карточке массу платежей, включая оплату коммунальных услуг. Это первый шаг к электронному банку. Мы планируем серьезно заниматься этим направлением и в дальнейшем. У нас есть собственный процессинговый центр, один из лучших в Европе сертифицированных центров эмиссии Europay/MasterCard. Вот сейчас готов к подписанию договор с банком "Кредит-Москва" о предоставлении процессинговых услуг. Это то, чем мы давно хотели заниматься.
Уже в конце нынешнего года и в начале следующего выпустим первый тираж международных карт с "чипом". Пока это будут карты для VIP-клиентов, и для них уже практически готов бизнес-проект.
"Ко": А как обстоят дела с расчетным банком по Europay? Как скоро Сбербанк приступит к осуществлению этих функций и от каких факторов это зависит?
А.С.: Сбербанк приступит к осуществлению этих функций, как только с ним подпишут договоры банки - участники расчетов. Сейчас этот процесс сдерживается тем, что российские банки не переподписали соглашение с Europay об участии во внутреннем клиринге и расчетах. Подписанный ранее старый договор отличается от того, который должен быть подписан сейчас. Из текста договора теперь исчезло положение о солидарной ответственности российских банков за расчетный банк. Это в корне меняет всю систему и весь механизм работы. Поэтому у Сбербанка нет формальных оснований, чтобы осуществлять внутренние расчеты, пока банки не подпишут договор.
"Ко": Вопрос по поводу членства в STBCard. Какую политику Сбербанк собирается проводить в отношении STB в дальнейшем?
А.С.: Мы вышли из состава STBCard и продаем свою долю. Однако у нас есть около 3 тыс. STB-карт, выпущенных нашим Московским банком. Это локальные дебетовые карты, которые сейчас постепенно выводятся из оборота и заменяются на общебанковские продукты. Карточки STB и Union card Московский банк - как и Сбербанк в целом - не обслуживает, и мы не собираемся вступать ни в Union card, ни в STB, ни в "Золотую корону".
"Ко": Сбербанк по-прежнему будет уделять внимание только эмиссии? Как вы относитесь к планам Visa по созданию единой эквайринговой компании?
А.С.: Сбербанк действительно позиционирует себя на рынке прежде всего как эмитент. Но с появлением наших новых Интернет-проектов у нас открываются неплохие возможности поработать с эквайрингом. Что касается планов Visa, то хочу отметить, что банк не собирается участвовать в этой компании, но будет приветствовать разумное сокращение числа банков - участников этого рынка и их укрупнение.
"Ко": Кстати, Visa в последнее время полюбила проводить в России широкомасштабные промоушн-акции. Вы как-то в них участвуете?
А.С.: У нас сейчас проходят две кампании совместно с Visa. Одна из них - продвижение нового продукта Visa-Electron на базе Московского областного банка. Мы участвуем и в благотворительной акции - конкурсе детского рисунка "Visa: Олимпийские фантазии". К нам пришло огромное количество рисунков - около 1300. В сентябре мы намерены объявить о результатах конкурса.
"Ко": За последнее время Сбербанку удалось заполучить много корпоративной клиентуры. Возросла ли в связи с этим доля зарплатных проектов в "карточных" программах Сбербанка?
А.С.: Зарплатные проекты составляют подавляющее большинство "карточных" программ. Наиболее доходная часть бизнеса - работа с VIP-клиентурой. Но поскольку Сбербанк - розничный банк, мы уделяем внимание работе с массовым клиентом. Что касается корпоративной клиентуры, то работа с ней будет одним из приоритетных направлений нашей деятельности в ближайшее время. Особенно с появлением новых возможностей, которые предоставляет "чиповая" технология.
"Ко": Не рассматривает ли Сбербанк возможности реализации ко-брэндовых программ с кем-либо из своих клиентов, работающих на потребительском рынке?
А.С.: Конечно, мы думаем об этом, но пока просто не в состоянии приступить к их реализации. Честно говоря, не хватает рук, хотя много интересных идей и есть потенциальные партнеры. Сейчас нами подготовлена программа, которая предполагает работу с довольно большим числом компаний, выпуском международных карт, предусматривающих систему начисления очков, которые будут конвертироваться в скидки. Нашими партнерами выступят авиа- и железнодорожные перевозчики. У нас уже много предложений от компаний, но мы будем ориентироваться на самые крупные.
Подписывайтесь на нас:
Еще по теме
