Ураган и финансы: стихийное бедствие вновь напомнило о страховании жилья при ЧС
Максим Богодвид / РИА Новости
Недавний шторм в Крыму и на Кубани не только заставил власти подсчитывать ущерб, причиненный стихией, но и вновь вернул в повестку вопрос — а кто будет платить? Закон, регулирующий страхование жилья граждан при ЧС, вступил в силу в 2019-м. Спустя четыре года о неэффективности действующего механизма выплаты компенсаций заявляют и страховщики, и эксперты. «Компания» разбирается в истории вопроса.
Природа и законотворчество
Принятию закона о страховании жилья при ЧС предшествовала целая серия катаклизмов. Летом и осенью 2010 года аномальная жара сопровождалась природными пожарами на значительной территории страны. Погибли 62 человека, огненная стихия причинила ущерб двум сотням населенных пунктов, ущерб оценивался в 12 млрд рублей.
В июле 2012 года произошло разрушительное наводнение в Краснодарском крае. Хуже всего дела обстояли в Крымске — разлившаяся после сильных дождей река буквально ворвалась в город. Погибли 156 человек, 29 тыс. жителей населенного пункта лишились имущества, частично или полностью были разрушены несколько тысяч частных жилых домов. Общий ущерб от наводнения оценивался в 20 млрд рублей.
На следующий год крупнейшее более чем за 100 лет наводнение случилось на Дальнем Востоке. В первую очередь пострадали Амурская область, ЕАО и Хабаровский край. Было подтоплено свыше 13 тыс. домов. Вода разлилась более чем на 8 млн квадратных километров. В пяти регионах вводился режим чрезвычайной ситуации. Общий объем ущерба от наводнения оценивался в 527 млрд рублей. Пострадавшими признали около 190 тыс. человек, непригодными для жилья были объявлены почти 2,5 тыс. жилых домов, еще около 6 тыс. зданий требовали капремонта.
В 2015-м в Забайкальском крае, Иркутской области, Бурятии и Хакасии бушевали сильные пожары. Только в Хакасии в апреле того года были уничтожены более 1,2 тыс. домов, без крова остались около 6 тыс. жителей республики. Погибли 32 человека.
В 2016 году в Приморье с сентября по октябрь действовал режим ЧС федерального уровня, а до декабря — регионального. В результате прохождения тайфуна «Лайонрок» были подтоплены дома в 27 из 34 муниципалитетов. Общий ущерб от природного бедствия — свыше 7 млрд рублей. При этом на выплаты гражданам было направлено 1,3 млрд рублей.
В 2019 году произошло сильнейшее наводнение в Иркутской области — в зоне затопления оказалось примерно 11 тыс. жилых домов, около половины из них стихия уничтожила полностью. Ущерб только жилью оценивался в 11 млрд рублей.
И вот очередное стихийное бедствие: в ноябре 2023 года сильнейшая буря в Крыму привела к объявлению ЧС в 15 муниципалитетах республики, а общая сумма ущерба, причиненного штормом, предварительно оценивается в 39,7 млрд рублей.
Теория и практика
В российском МЧС еще в 2015 году выступали за обязательное страхование имущества и приводили в поддержку необходимости подобной модели статистику, согласно которой были застрахованы только 15% домов, сгоревших в 2010 году. В 2015-м страховка распространялась на 8 млн из 60 млн домов и квартир, отмечали в министерстве.
В 2018 году закон о страховании жилья от ЧС был принят и вступил в законную силу в августе 2019го. В финальной версии документа было зафиксировано, что страхование осуществляется добровольно. Поправки в закон «О чрезвычайных ситуациях» делегировали региональным властям право разрабатывать, утверждать и реализовывать программы возмещения ущерба, причиненного жилым помещениям граждан, с использованием механизма добровольного страхования. По замыслу законодателей, после введения региональных программ выплата компенсаций должна была осуществляться из двух источников — из бюджета и средств страховых компаний. По аналогии с московской программой оплату страховой услуги предлагали включать отдельной строчкой в квитанцию по оплате жилищно-коммунальных услуг.
Сейчас во Всероссийском союзе страховщиков (ВСС) отмечают, что после обсуждений различных механизмов страхования закон получился компромиссным. У регионов фактически нет никаких стимулов для разработки и утверждения этих программ, заявил «Компании» заместитель директора департамента развития имущественного страхования физических лиц ВСС Михаил Порватов.
«У регионов в любом случае есть деньги на ликвидацию последствий ЧС. Это либо собственные деньги, либо, если регион дотационный, он получает субсидии из федерального бюджета, направленные на ликвидацию последствий. И зачем ему еще какие-то программы страхования создавать?» — говорит собеседник.
В ВСС считают, что в настоящее время статус-кво изменился: федеральный бюджет теперь дефицитный, на всех уровнях стали пристальнее смотреть на расходные статьи, тем самым тема страхования жилья при ЧС вновь становится более актуальной.
Очень важным нюансом добровольного страхования представители отрасли считают тот факт, что государство компенсирует потерю жилья при ЧС исходя из социальных норм. «Таким образом, если площадь погибшего помещения меньше минимума, установленного государством, собственник получит лишь частичную компенсацию, а полностью возместить ущерб возможно только по договору страхования», — подчеркивают представители страховой отрасли.
Страхование жилья от ЧС — совершенно не рыночный продукт, при этом он требует высокой сознательности небогатого населения, отмечает, в свою очередь, председатель правления Международной конфедерации обществ потребителей (КонфОП) Дмитрий Янин. По его оценке, еще одной причиной низкой популярности подобной услуги можно назвать уровень доверия к страховому рынку России.
«Например, люди берут кредит и вынуждены покупать страховку, но при этом они понимают, что платят за воздух. Или же они оплачивают полис ОСАГО и понимают, что в случае аварии выплаченных им денег не хватит на то, чтобы починить машину. В итоге негативное восприятие переносится на любые инновации в сфере страхования», — поясняет он в интервью «Компании». В КонфОП считают, что в текущей ситуации приоритетом для страховых компаний должно быть развитие рыночных услуг и повышение доверия со стороны потенциальных клиентов.
Страховка для группы риска
В минувшем сентябре тема обязательного страхования имущества при ЧС стала предметом обсуждения на одной из сессий в рамках Восточного экономического форума. Насущную и для Дальнего Востока проблему озвучил профессор и научный руководитель Политехнического института ДФО Александр Беккер. Во время видеосвязи президента РФ Владимира Путина с представителями бизнеса и экспертного сообщества, модераторами сессий Восточного экономического форума профессор напомнил, что согласно действующему механизму добровольного страхования владельцы жилья получают страховую выплату в 450 тысяч рублей, а в случае уничтожения жилого помещения — новое жилье по социальным нормам. Указанные выплаты «позволяют восстановить или построить жилье за счет страховых компаний и значительно снизить расходы бюджетов различного уровня на возмещение ущерба», отметил профессор.
В ДФО также заявляют, что действующее законодательство на практике фактически не реализуется. «Поэтому сессия (ВЭФ. — Прим. ред.) пришла к выводу о необходимости разработки на уровне правительства РФ механизма обязательного страхования жилья в субъектах Российской Федерации, подверженных крупномасштабным природным чрезвычайным ситуациям», — резюмировал Александр Беккер.
В ответ на выступление профессора президент отметил, что «это нужно делать, но с сегодня на завтра приказать людям и заставить их платить я не могу, потому что это дополнительные расходы для людей». Владимир Путин добавил, что реальные доходы населения растут, но «в целом они все-таки являются довольно скромными». «Поэтому повесить на людей обязанность страховать в обязательном порядке жилье я не могу. Но надо к этому постепенно идти, это правда», — резюмировал он.
Отраслевые идеи
Сейчас Всероссийский союз страховщиков готовит свои предложения по модернизации ранее принятого закона. «Например, можно было бы сделать таким образом, что регион получает субсидии из бюджета и объем этих субсидий зависит от наличия программы страхования. Если регион ответственно подошел к этому вопросу, то он получает деньги в полном объеме. Если нет, то нет. При этом субсидирование предполагается на уровне выплат. То есть часть ущерба оплачивает регион, а часть — страховщик. Тем самым достигается существенное снижение страховой премии, которую платит страхователь. Страхование жилья при этом останется добровольным. При наличии у граждан инструмента для заключения договоров страхования они сами будут решать, станут ли они заключать такие договоры», — приводит возможные сценарии Михаил Порватов.
Подписывайтесь на нас:
Еще по теме
