Ушат банковской информации
Российские банки оказались неподготовленными к введению системы страхования вкладов. В том числе и сам ЦБ. Главный риск переходного периода – появление новых «черных списков», подобных тем, которые спровоцировали летний банковский кризис.
Обычно разговорчивый респондент «Ко» на этот раз был немногословен. «Извини, мне сейчас некогда. В банке уже вторую неделю сидит ЦБ с проверками. Из-за вступления в систему страхования вкладов у нас просто нет времени ни на что другое. Да и не до комментариев сейчас. Тут за стенкой «цэбэшники»…»
«Черные» и «белые»
Жизнь богаче схем. На фоне стабилизации обстановки легендарные черные списки главы финразведки Виктора Зубкова, с заявления которого и начался июльский «кризис доверия», постепенно теряют свою популярность. Свято место, впрочем, пусто не бывает. Спекуляции на недоверии населения к российским финансовым институтам в последние лет десять превратилась почти в национальный вид спорта. И в ближайшее время на банковском рынке могут снова сыграть в старую игру.
Уже на будущей неделе ожидается публикация первого списка банков, допущенных ЦБ в систему страхования вкладов (ССВ). Напомним: до конца июня кредитные организации, желающие принимать вклады от частных лиц, должны были подать соответствующее ходатайство в ЦБ, после чего пройти проверку на финансовую устойчивость, прозрачность и выполнение целого ряда нормативов ЦБ. Из 1180 банков, сейчас имеющих лицензию на работу с частными лицами, заявку подали 1140. По закону о страховании вкладов Банк России обязан в течение девяти месяцев с момента подачи кредитной организации ходатайства провести оценку банка. Таким образом, лишь в конце первого квартала будущего года станет полностью известен белый список банков, признанных регулятором стабильными. До этого же времени ЦБ будет время от времени выдавать «порциями» апробированные банки.
Вхождение в систему страхования – это своего рода признание Центробанком надежности той или иной кредитной организации. Нынешняя проверка – это по сути первая серьезная «инвентаризация» российской банковской системы за всю ее историю. Поэтому, даже если банк и не намерен слишком активно развивать розничный бизнес, вхождение в ССВ – это вопрос выбора правильного имиджа, дефицит которого был так заметен минувшим летом.
Так что на кон поставлено слишком многое. Мы не будем гадать о том, сколько и какие банки войдут в итоге в систему страхования. Важно другое: на фоне всеобщей неопределенности возникает отличный шанс составления альтернативных белых списков, выплеска «компромата» на конкурентов, спекуляции «инсайдом». Как показал опыт летнего банковского кризиса, последствия таких действий могут быть весьма печальными. На минувшей неделе ЦБ опубликовал данные об объеме депозитов граждан в российских банках за «кризисный» июль. «Не верю» по Станиславскому обошлось кредитным институтам в 12 млрд руб. – именно столько средств население изъяло из банков. Получил официальное подтверждение и другой факт: на фоне общего снижения объема частных вкладов в выигрыше остались госбанки и банки с иностранным участием, куда граждане и понесли свои деньги.
Тем не менее не защищенными от черного пиара оказались и иностранцы. Российская «дочка» австрийского Raiffeisen Zentralbank – Райффайзенбанк – один из немногих институтов, сумевших заработать на летнем кризисе, стал первой жертвой новой борьбы за клиентов в преддверии вступления в ССВ. В начале сентября на сайте одного из информагентств была опубликована статья, где со ссылкой на источник в ЦБ говорилось о том, что в работе «Райффайзена» выявлены недочеты, которые не позволят ему сразу же войти в систему страхования банковских вкладов. Это как минимум. Как максимум – серьезные нарушения банком инструкций ЦБ могут привести к отзыву лицензии. И это при том, что Райффайзенбанку удалось всего за месяц привлечь на свои депозиты 1,3 млрд руб. (рост на 9,3% по сравнению с июньскими данными). Более высокий показатель – +9,7% оказался лишь у Внешторгбанка.
В отличие от Альфа-банка, который в судебном порядке решает свои проблемы с прессой, «Райффайзен» лишь «выразил сожаление по поводу появления заметки», а также заявил о том, что имеет гарантию от материнской структуры, которая покрывает обязательства «дочки» перед частными вкладчиками на сумму 400 млн евро.
В защиту первой жертвы системы страхования выступил ЦБ. Так, в частности, директор департамента банковского регулирования и надзора ЦБ Алексей Симановский заявил, что Банк России не имеет никаких серьезных претензий к «Райффайзену». А зампред ЦБ Геннадий Меликьян назвал случившееся «черным пиаром».
Скандал с «Райффайзеном» вряд ли окажет серьезное влияние на розничную политику банка и на его репутацию. По мнению руководителя банковского направления РА Moody's Interfax Михаила Матовникова, «те вкладчики, которые отнесли свои деньги в «Райффайзен», доверяют австрийскому капиталу в значительно большей степени, чем действиям Банка России. Поэтому оттока клиентов ждать не стоит. Вот если бы речь зашла о кредитной организации с российскими акционерами, то паника была бы обеспечена». А заместитель гендиректора АСВ Андрей Мельников не исключает, что подобного рода наезды на банки еще будут.
Против шерсти
В офисе «Альфа-банк Экспресс» на Тверской с утра было пусто. Три операционистки оживленно обсуждали свои дела, лишь через пару минут обратив внимание на единственного посетителя.
– Я хочу открыть вклад в вашем банке. Скажите, а вы прошли проверку ЦБ?
– Да, прошли. Успешно. Вот совсем недавно ЦБ у нас был. А что?
– Я имею в виду проверку ЦБ, которая обязательна для вхождения банка в систему страхования вкладов…
– У нас все в порядке. Вот еще в конце сентября проверки… Да они тут еще долго шерстить будут… Так какой вклад вы хотите открыть?
В большинстве московских отделений банков, куда обозреватель «Ко» также обращалась с вопросом о вхождении в систему страхования, ответы был приблизительно одинаковы. «Да, заявку подали. Проверку прошли. Официально подтвердить эту информацию не можем, но, поверьте, у нас все в порядке».
«У нас нет специального документа, который подтвердил бы вкладчикам, что мы прошли проверку ЦБ. Могу сказать, что пока ни один банк официально не зачислен в реестр. Мы ожидаем появления списков в октябре – ноябре этого года», – пояснила «Ко» сотрудница одного из отделений Импэксбанка.
Как заявил «Ко» старший вице-президент БИН-банка Алексей Гуськов, «могу с уверенностью сказать, что в большинстве крупнейших российских банков проверки уже завершены, но банки – члены АРБ договорились не разглашать эту информацию, дабы никто не смог использовать ее как конкурентное преимущество».
Впрочем, не все банки выполняют это соглашение. Так, например, некоторые кредитные организации на своих сайтах размещают информацию о том, что «успешно прошли плановую проверку ЦБ РФ для вступления в систему обязательного страхования вкладов. По результатам проверки ЦБ подтвердил соответствие деятельности банка предъявляемым требованиям». Но, по мнению Андрея Мельникова, подобного рода информация, мягко говоря, некорректна. Дело в том, что проверка ЦБ лишь один из этапов в процедуре вступления банка в систему. Свое положительное заключение о состоянии кредитной организации местное ГУ ЦБ направляет в Комитет банковского надзора ЦБ, который и выносит окончательное решение о принятии или непринятии банка в ССВ. Публикуя подобного рода заявления, банки де-юре не нарушают закон, однако ЦБ мог бы их одернуть. Но почему-то этого не делает.
Это не единственная и не главная претензия к регулятору. Если бы ЦБ одномоментно предоставил полный список банков, то никакой спекуляции на рынке бы не было. Понятно, что банки, которые окажутся в числе первых официально вошедших в ССВ, постараются по максимуму использовать это «конкурентное» преимущество перед теми кредитными организациями, чья судьба еще окончательно не определена. Не будет добавлять стабильности и другой факт. Большинство крупных банков подали ходатайство на вступление в ССВ лишь в конце июня. Дело в том, что как только банк попадает в реестр ЦБ, он обязан платить взносы в фонд обязательного страхования вкладов (0,15% от ежеквартальных остатков на банковских счетах). Поэтому чем позднее банк войдет в систему страхования, тем позднее ему придется проводить отчисления. Скупой платит дважды. Высока вероятность, что среди первых «белых» банков окажутся мало кому известные кредитные организации. А судьба «столпов общества» останется под вопросом. Конечно, многое будет зависеть от ЦБ. По мнению Мельникова, оптимальный вариант – еженедельно публиковать списки банков, превратить эту процедуру в рутину и тем самым сбить ажиотаж.
Впрочем, как показали события летнего банковского кризиса, ЦБ не всегда способен адекватно реагировать на происходящее. Вполне возможно, что выплеск «компромата» на «Райффайзен» – своего рода ответ на действия ЦБ, пытающегося «зачистить» банки, у которых действительно есть проблемы. Не только ЦБ может сеять панику среди своих подопечных. А наезд на один из самых стабильных банков – это попытка продемонстрировать слабость надзора ЦБ. Так, видимо, посчитали и в ЦБ: не зря же опровержения о наличии претензий к «Райффайзену» поступили на удивление оперативно.
Подписывайтесь на нас:
Еще по теме
