В обороне
– Как вы считаете, окончился ли кризис для российской банковской системы?
– Вопрос философский. Если говорить об острой фазе кризиса, то она миновала. С ликвидностью все в порядке, уровень достаточности капитала высокий, депозиты демонстрируют устойчивые темпы роста, кредитные риски снижаются. В результате резервы на возможные потери стабилизируются, кредитование восстанавливается, а банковский сектор в целом, скорее всего, покажет очень неплохую прибыль по итогам 2010 года. С другой стороны, фундаментальные риски в мировой и российской финансовой системе никуда не исчезли. Они в любой момент могут послужить спусковым механизмом для нового рецидива. Правда, до конца этого года последнее маловероятно.
– Как вы могли бы оценить действия регулирующих органов по поддержке банковской системы в сложный период?
– В рамках реактивной парадигмы наши финансовые власти сработали очень неплохо. Во многом именно благодаря их своевременным действиям по нормализации ситуации с ликвидностью нам удалось избежать более серьезных издержек для банковского сектора.
– Не считаете ли вы, что отечественные монетарные власти влили слишком много денег в российскую банковскую систему и можно было бы обойтись меньшими затратами?
– Реальная ситуация с ликвидностью являлась достаточно сложной и лучше было подстраховаться, предоставив максимальную поддержку нашей банковской системе. Не говоря уже о том, что осенью 2008 года никто не мог предсказать, насколько глубоким будет спад. При этом не стоит забывать, что, кредитуя отечественные банки, Банк России неплохо заработал. Поэтому неправильно говорить, что средства были использованы неэффективно.
– Как непосредственно Юникредит Банк проходил сложный для экономики и банковского сектора период?
– Так же, как и все, мы столкнулись с проблемой ликвидности. Решали ее путем привлечения дополнительных ресурсов и даже посредством некоторого сокращения нашей кредитной активности. Благодаря надежной клиентской базе и взвешенной политике в области управления рисками нам удалось решить вопрос с ликвидностью в достаточно сжатые сроки и пройти кризис без значительных потерь с точки зрения прибыльности бизнеса. Однако цена подобного подхода заключалась в менее высокой динамике объемов по сравнению с рынком, что привело к незначительному снижению наших рыночных долей в некоторых сегментах. В любом случае мы сохранили свои места в десятке крупнейших российских банков как по прибыли, так и по совокупным активам. Последние 2–3 месяца мы активно восстанавливаем свои позиции, особенно в корпоративном сегменте. Если смотреть на ситуацию с учетом уже прошедших двух лет кризиса, следует признать, что мы вели достаточно консервативную политику с точки зрения рисков, можно было развиваться более интенсивно и использовать момент кризиса для наращивания доли рынка, но мы решили перестраховаться, дабы обеспечить стабильность бизнеса и спокойствие наших клиентов.
– Учитывая значительное присутствие Юникредит Банка на европейском рынке сравните, пожалуйста, особенности кризиса в России и в той же Европе?
– В Европе были основания для того кризиса, который имел место: высокий уровень задолженности, признаки «пузырей» на отдельных рынках. Поэтому эти экономические неурядицы были закономерны для Европы, так как проблемы были те же, что и в США.
В Россию кризис был импортирован. На ситуацию в РФ повлияли изменения мировой конъюнктуры. В нашей стране не наблюдалось большинства фундаментальных признаков кризиса, просто мы излишне полагались на положительную тенденцию на мировых рынках.
– Не могли бы вы рассказать о последнем размещении пятилетних облигаций Юникредит Банка? Насколько высоким был спрос на них?
– 16 ноября текущего года банк осуществил очередное размещение своих пятилетних облигаций общей номинальной стоимостью 10 млрд руб. Первоначально мы немного «пожадничали», установив ориентир по размеру процентной ставки на уровне 6,80 – 7,05% годовых. Аналитики даже предрекали, что у нас будут проблемы с размещением по такой низкой ставке, но книга заявок была переподписана, спрос превышал предложение. Банк установил ставку первого купона в размере 7% годовых, что соответствует доходности в размере 7,12% годовых к двухлетней оферте. В состав участников синдиката по размещению облигаций вошли такие крупные банки, как АБ «Россия», ИНГ-банк, Номос-банк, «Кредит Свисс», а также Новикомбанк, «Держава» и Первобанк.
– Расскажите, пожалуйста, о тех размещениях, где Юникредит Банк выступал в этом году соорганизатором? Насколько сложно сейчас компаниям выходить на долговые рынки? Не могли бы вы сравнить ситуацию с тем, что было в 2008-м и 2009 году?
– В 2010 году мы старались постепенно наращивать свое присутствие на рынке корпоративного долга, принимая участие в размещаемых облигационных выпусках корпораций и банков. В частности, мы приняли участие в размещении облигаций компании «Евразхолдинг», банка «Транскредит» и Внешэкономбанка. Кроме того, в стадии реализации находится ряд проектов, в которых наш банк также выступает в качестве организатора и андеррайтера.
Что касается общей ситуации на облигационном рынке, то можно отметить, что по сравнению с 2008-м и 2009 годом в настоящее время наметилась новая тенденция – постепенное возвращение на рынок компаний третьего эшелона. При этом для широкого круга эмитентов, не обладающих кредитным рейтингом, из-за дефолтных событий 2008 – 2009 гг. выход на рынок все еще закрыт. Тем не менее мы отмечаем, что «аппетит» к такого рода сделкам возрастает.
– Расскажите о том, как Юникредит Банк развивает сервисы дистанционного обслуживания клиентов. На какие направления банк делает упор и что могут ожидать клиенты от вас в ближайшем будущем?
– Мы разработали 3-летнюю стратегию развития сервисов дистанционного банковского обслуживания, имеющую инновационный характер, в соответствии с которой мы будем действовать очень активно в направлении развития альтернативных каналов банковского обслуживания. Согласно этой стратегии, все дистанционные сервисы для нас – не только каналы операционного обслуживания, но и эффективные каналы продаж. Они будут технологичными и в то же время простыми и удобными для использования. Основной фокус в развитии сделан на интернет-банкинг, мобильный банкинг (полноценное управление счетами, картами, кредитами и вкладами через телефон), а также банкоматно-терминальную сеть. Последняя станет полноценным каналом обслуживания клиентов и полновесной альтернативой стандартному офисному сервису. Уже в начале декабря в Юникредит Банке появится новая система дистанционного обслуживания клиентов – Mobile.UniCredit, представляющая собой мобильный банкинг, построенный на базе Java-приложения для мобильных телефонов. Также на подходе выпуск мобильных приложений для таких популярных новинок, как iPhone и iPad.
– Как в период кризиса развивался корпоративный блок Юникредит Банка? Можно ли говорить, что ваша кредитная организация, как и многие другие, теперь смещает акценты в сторону малого и среднего бизнеса?
– Юникредит Банк всегда придерживался консервативной политики ведения бизнеса, в особенности в сфере оценки рисков. Конечно, кризис не обошел нас стороной, но в целом его влияние на качество кредитного портфеля не так велико, как могло бы быть. Ключевых клиентов мы не потеряли. Приоритетом для нас остается работа с крупными корпорациями. Эти клиенты – самые надежные.
Постепенно мы развиваем и продукты для малого и среднего бизнеса. В том году была запущена новая модель обслуживания этих видов бизнеса. Обновлена продуктовая линейка. Мы видим, что этот сегмент постепенно выходит из кризиса, и стремимся помочь ему сделать это за счет привлеченных кредитных ресурсов.
– Какие продукты были популярны среди ваших клиентов в период кризиса?
– Если смотреть с точки зрения объемов продаж, то автокредитование и кредитные карты, хотя показатели по этим продуктам сократились в несколько раз, если сравнивать итоги 2009-го и 2008-го. Тем не менее в течение 2009 года автокредиты достаточно стабильно выдавались благодаря широкому ассортименту специальных программ, разработанных совместно с автопроизводителями, а также госпрограмме субсидирования ставок по автокредитам.
– Что пользуется наибольшим спросом сейчас?
– Мы видим, как постепенно возвращается спрос на автокредитование и ипотеку. Объемы выдачи кредитов по этим продуктам уже приближаются к докризисным показателям, и это притом что до кризиса мы входили в число ведущих банков, особенно в автокредитовании. Потребительские кредиты и кредитные карты тоже пользуются популярностью.
– Как банк строил свою политику в отношении ипотеки?
– Во время кризиса в Юникредит Банке были введены кредиты с плавающей ставкой. У этого продукта его основной плюс при определенных условиях может стать минусом, так как при зависимости размера ставки от рыночных индикаторов ставка способна меняться как в одну, так и в другую сторону. Но в кризисных условиях такой продукт был одним из немногих вариантов, которые могли обезопасить и банк, и клиента от резких изменений ставки по ипотеке.
На данный момент в рамках программ ипотечного кредитования Юникредит Банка существуют также предложения с фиксированной, комбинированной ставкой (когда в течение определенного периода времени ставка является фиксированной) и непосредственно с плавающей ставкой. Ставка по ипотеке на текущий момент – от 11%. Кроме того, до конца года не взимается комиссия за организацию ипотечного кредита.
– Какие продукты вы планируете продвигать в следующем году в первую очередь?
– У нас достаточно агрессивные планы по выдаче розничных кредитов и на 2010-й, и на 2011 год, в частности по ипотеке и потребкредитованию. Такие прогнозы мы можем считать весьма реалистичными, так как уже сейчас видим, что по ежемесячному объему выдачи в IV квартале приблизились к докризисному уровню.
– Как ваш банк строит взаимоотношения с привилегированными клиентами? На какие бонусы в обслуживании они могут рассчитывать?
– Исторически Юникредит Банк еще со времен Международного Московского банка был нацелен на обслуживание состоятельных клиентов. Поэтому опыт работы в этом сегменте у нас достаточно большой. Сейчас во многом мы перенимаем технологии и услуги группы «Юникредит», которая входит в список лидеров европейского банковского рынка по качеству сервиса. Главное, что наша работа в данном сегменте всегда строилась на индивидуальном подходе к клиенту. Личные клиентские менеджеры предоставляют клиентам с высоким уровнем дохода специализированный набор услуг – начиная от специальных депозитов и платиновых кредитных карт и заканчивая консультированием и помощью в открытии счетов в банках группы «Юникредит» в Европе. Это очень удобно: приехав по делам или путешествуя по Европе и встретив знакомый логотип «Юникредит», клиент получает привычный уровень сервиса и может решить свои финансовые проблемы.
Кроме того, в начале 2010 года мы выделили в отдельный сегмент состоятельных клиентов, которые по уровню дохода и размеру капитала находятся между массовым и private banking сегментом. Для таких клиентов мы также разработали специальную сервисную модель, с ними занимается персональный менеджер, для них уже в 42 офисах банка по России работает специальный зал обслуживания.
– Какие у вас планы на будущий год?
– Мы планируем перейти от оборонительной тактики, которую использовали в период кризиса, к более агрессивной, наступательной. Намерены активно наращивать нашу валюту баланса, кредитный портфель. Мы будем стремиться и дальше поддерживать на высоком уровне показатели эффективности работы банка.
Финансовые показатели Юникредит Банка
на 30.09.2010 г. (на основе международных стандартов финансовой отчетности):
Активы – 495,44 млрд руб. (+2,7% – рост по отношению к началу 2010 года)
Капитал – 60,89 млрд руб. (+5,3% – рост по отношению к аналогичному периоду 2009 года)
Чистая прибыль – 6,07 млрд руб. (+20,4% – рост по отношению к аналогичному периоду 2009 года)
Кредиты клиентам – 359,95 млрд руб. (5,4% – рост по отношению к началу 2010 года)
Подписывайтесь на нас:
Еще по теме
В Российской академии госслужбы состоялся Всероссийский научно-практический видеосеминар «Электронные формы предоставления государственных и муниципальных услуг: нормативные требования, новая практика».