В ответе перед АСВ

Практически опустевший фонд Агентства по страхованию вкладов (АСВ) заставил чиновников задуматься, стоит ли за его счет, а в дальнейшем и за счет бюджетных денег финансировать красивую жизнь банкиров, чьи кредитные организации лишились лицензии. Мы уже неоднократно указывали на «удивительную» закономерность: незадолго до отзыва лицензий банки начинают в буквальном смысле слова «пылесосить» рынок вкладов, привлекая деньги под явно нерыночные проценты. Сами банкиры объясняли это низкой ликвидностью и необходимостью финансирования весьма перспективных и выгодных проектов, которые дадут возможность с легкостью «отбить» столь высокие процентные ставки. Но по факту, когда у банка отзывалась лицензия, оказывалось, что в его бюджете зияет огромная дыра, латать которую необходимо за счет средств фонда АСВ. Ни о каких супервыгодных проектах речь не шла, если в качестве таковых не рассматривать вывод средств вкладчиков для разного рода сомнительных операций. 

На днях стало известно, что Следственный департамент МВД предъявил обвинения основателю и бывшему главному совладельцу Мособлбанка (МОБ) Анджею Мальчевскому, его сыну Александру Мальчевскому и бывшему зампреду правления МОБ Юлии Зединой. Их подозревают в мошенничестве в особо крупном размере, да еще и совершенном группой лиц по предварительному сговору. По версии следствия, под видом платежных операций, связанных с предпринимательской деятельностью вкладчиков, фигуранты дела выводили средства банка с его баланса, а потом обналичивали и похищали. По предварительным данным правоохранителей, речь идет о сумме порядка 70 млрд руб. Это далеко не первая «ласточка»: уже арестован экс-собственник «Моего банка» Глеб Фетисов, некоторые фигуранты громких банкротств объявлены в международный розыск (в частности, бенефициар Международного промышленного банка Сергей Пугачев). Но борьба с такими банкирами не была системной, а средства, как показывает опыт, продолжали выводиться из банков. Станет ли новое уголовное дело против банкиров «показательной поркой», сказать сложно, особенно учитывая, что фонд АСВ практически опустел, а взыскать сколько-нибудь значительные суммы с бывших собственников банков не получится. В лучшем случае удастся вернуть процентов тридцать, да и то только после длительных судебных разбирательств и поиска этих средств за рубежом, где они наверняка давно осели. Совсем другое дело – последние случаи, за которые уже расплатилось АСВ, вот тут для нерадивых банкиров могут быть сюрпризы. Не исключено, что правоохранительные органы заинтересуются теми владельцами банков, у которых также были обнаружены большие недостачи средств в бюджетах. Тогда и остальные, те, кто может потерять лицензию в самое ближайшее время, задумаются, стоит ли шить себе «золотой парашют», с которым они вполне могут «приземлиться» где-нибудь в Матросской тишине. А значит, следует ожидать резкого спада активности мелких и проблемных банков на рынке вкладов, а вслед за этим и относительного выравнивания ставок по депозитам среди коммерческих банков. Поэтому тем, кто хочет успеть заработать повышенные проценты, стоит поторопиться. 

У этой медали есть и оборотная сторона: сами вкладчики не особенно задумываются о сохранности своих сбережений, так как АСВ гарантирует возврат денег даже из не слишком крупных и надежных банков. В итоге частные клиенты играли в своего рода игру: положи деньги в банк и получи высокие проценты от АСВ. Все это продолжалось до тех пор, пока размеры фонда не сократились до критического уровня. По неподтвержденным данным, на конец мая в резервах оставалось около 15–16 млрд руб., в то время, как на конец марта у АСВ имелось в распоряжении 69 млрд руб. Однако впоследствии Центробанк отозвал лицензии примерно у дюжины банков, объем вкладов населения в которых превышал размер фонда АСВ, а выплаты сопоставимы с остатком средств на счетах фонда. Чиновники поспешили заявить, что АСВ в крайнем случае может занять недостающие деньги у Центробанка, но это не успокоило вкладчиков, и среди них поползли слухи о возможном банкротстве АСВ. Нервозности добавила инициатива законодателей, предложивших лишать компенсации вкладчиков, которые «раскидывают» средства по нескольким вкладам в пределах гарантированной суммы и потом «снимают сливки» в виде повышенных процентов. Также была озвучена идея выплачивать компенсацию из АСВ только один раз в жизни. Но ничего из этого не нашло поддержки, а глава ЦБ Эльвира Набиуллина успокоила общественность, заявив, что средств у АСВ на выплаты вкладчикам лишившихся лицензий банков хватит в любом случае. Председатель ЦБ пояснила, что в случае чего регулятор готов предоставить АСВ кредит для поддержания достаточности фонда страхования вкладов. Набиуллина также заявила, что ЦБ выступает против некоторых инициатив, ограничивающих выплаты вкладчикам, в том числе против введения частичного страхования вкладов. Хотя многие эксперты считают последнее предложение разумным: клиент банка должен нести хотя бы минимальную ответственность за принимаемые им решения. Например, АСВ гарантирует 90% суммы вклада, а 10% не возвращает. В этом случае многие крупные вкладчики задумаются, прежде чем отдавать деньги в малоизвестную кредитную организацию, сулящую повышенные проценты. 

Дмитрий Жданухин, 
генеральный директор Центра развития коллекторства:

«Показательные «посадки» банкиров уже были, и самый интересный пример – Глеб Фетисов, который компенсировал часть потерь. Исходя из этого, можно говорить о продолжении тенденции. Я считаю, что особого профилактического эффекта данная новость иметь не будет, так как «пылесосить» продолжают «команды», связанные с банками, намного меньшими по размеру, чем Мособлбанк. Соответственно актуальнее было бы привлечение к ответственности и информационное сопровождение этого процесса в отношении недобросовестных лиц, связанных с небольшими кредитными организациями. Часть денежных средств, возможно, удастся вернуть за счет обращения взыскания на имущество, приобретенное на подставных лиц». 

Борис Пивовар, старший
преподаватель кафедры экономики и финансов
факультета экономических и социальных наук (ФЭСН) РАНХиГС:

«Я думаю, что пока рано говорить о том, что власти «взялись» за банкиров. Случай с Мособлбанком не уникален, но он достаточно «громкий», поэтому оставить его без внимания вряд ли было возможно. Но в схожих ситуациях, я думаю, такая практика будет «тиражироваться». Что касается «пылесоса вкладов», то это делают очень аккуратно и не в больших объемах, поэтому привлечь к ответственности таких людей будет проблематично. Более того, вряд ли это интересно нашим следователям, так как уж очень некрупная «рыба». Случай с арестами в Мособлбанке никак не скажется на темпах расходования АСВ, потому что даже такой громкий судебный процесс может длиться годами, а «чистка» банковской системы, по всей видимости, останавливаться не собирается. Для АСВ уже придумано немало идей для пополнения, поэтому маловероятно, что оно будет ждать возврата денег».

Анатолий Вакуленко,
аналитик ИХ «ФИНАМ»:

«Я не думаю, что можно говорить о существовании устойчивой прямой связи между отзывом лицензии у банков и незаконной деятельностью данных кредитных учреждений. Под такого рода деятельностью понимается совершение фиктивных операций по счетам вкладчиков банка, завуалированных под предпринимательскую деятельность, или вывод средств. Тем не менее нельзя отрицать, что в ряде случаев действительно имели место перечисленные сомнительные операции. В частности, на мой взгляд, в случае с санацией Мособлбанка имеются признаки вывода средств. Напомню, что санирующий его «СМП банк» показал за 2014 г. убыток в размере 49 млрд руб. При этом, если бы он не занимался санацией Мособлбанка, он был бы прибыльным. Основные причины убытков – обесценение активов более чем на 29 млрд руб., которое связано со снижением качества кредитного портфеля. Я не исключаю, что уголовное преследование по этому делу значительно повысит риски проведения сомнительных операций в других банках. Тем не менее, как показывает практика, за редким исключением, надеяться на возврат средств по уже расследуемым делам вряд ли имеет смысл. Таким образом, средства АСВ будут потеряны безвозвратно».