Вклад в бизнес
За восемь месяцев 2011 г. объем рынка депозитов юридических лиц, по данным ЦБ РФ, увеличился на 19% и превысил 6,3 трлн руб., причем треть прироста (352 млрд рубл.) пришлась на август.
Как считает заместитель руководителя департамента продуктов и развития корпоративного бизнеса банка "Уралсиб" Владимир Шмелев, основная причина подобного позитивного изменения динамики - повышение активности кредитных организаций на рынке привлечения средств, вызванное завершением периода избыточной ликвидности.
По словам управляющего директора дирекции корпоративных клиентов Транскапиталбанка Евгения Реброва, особо опережающими темпами растут, в частности, депозиты сроком от 30 дней до года, их доля с начала 2011 г. увеличилась с 34% до 43%. Основной валютой вкладов, естественно, являются рубли, на них приходится 66% от общего числа депозитов. При этом, как отмечает эксперт, сейчас наблюдается активное "перекладывание" валютных депозитов сроком до одного года в рублевые. Правда, в долгосрочной перспективе российские компании по-прежнему предпочитают хранить средства в иностранной валюте.
Весьма привлекательно
"Значительную роль в привлекательности депозитов играет возможность получения дополнительного дохода, - рассказывает начальник отдела по работе с депозитами юридических лиц Московского кредитного банка Рамиль Юсупов. - Чем выше потенциальный заработок, тем привлекательней для клиента депозит".
По мнению заместителя председателя правления Связь-банка Ольги Олейник, при умелом использовании различных депозитных инструментов (как правило, это функции финансовых служб или казначейств компаний) размещение временно свободных денежных средств может стать неплохим источником дохода для бизнеса. "Причем разместить средства на депозит можно на срок от одного дня", - уточняет эксперт.
"Размещая свободные денежные средства на срочных банковских депозитах, компании могут зарабатывать на своих остатках", - вторит коллеге директор департамента по корпоративному бизнесу Сберкред банка Михаил Трухачев. Получение дополнительного дохода от грамотного планирования своей деятельности и распределения собственных денежных потоков он считает более чем оправданным.
"Отличительной особенностью депозитов для юридических лиц является преобладание индивидуальных условий размещения при заключении договора, включая процентные ставки", - продолжает тему Евгений Ребров. При этом банки, по его словам, более лояльно относятся к клиентам, с которыми работают комплексно, реализуя для них максимальный спектр банковских услуг. В этом случае клиент может рассчитывать на самые эффективные условия обслуживания или кредитования, включая тарифы, ставки по кредиту и комиссии по гарантийным документам. Кроме того, депозит является надежным обеспечением по кредиту или банковской гарантии. Привлекательность банковских депозитов, по мнению Рамиля Юсупова, часто зависит и от дополнительных возможностей, предлагаемых клиенту. Так, например, практика показывает, что наибольшим спросом пользуются "расчетные" продукты, то есть когда компании предоставляется возможность неограниченного числа и сумм пополнения, а также снятия средств с депозитного счета, при этом ставка начисления процента фиксируется на весь срок действия такого договора. По своей сути подобный продукт напоминает использование расчетного счета как инструмента получения дохода. Для большинства банков этот продукт просто неинтересен, так как полностью отсутствует понятие срочности таких денег. Не видны пределы амплитуды колебания остатков, а в финансовых операциях чрезмерная неопределенность и высокая степень зависимости от поведения одного или нескольких клиентов может привести к потере ликвидности. К тому же такой продукт ограничивает банк инструментами для покрытия интересов как своих, так и клиента. В реальности процесс размещения сводится к ситуации "компромиссов" между стоимостью, которую банк готов заплатить за ресурс, и наличием опций, коими клиент сможет пользоваться.
Кому дано
В каких случаях и каким компаниям могут быть выгодны банковские депозиты?
"Депозиты интересны компаниям, у которых имеются временно свободные денежные средства, - отвечает на наш вопрос Ольга Олейник. - Это может быть полученная выручка, средства, планируемые под реализацию какого-либо проекта в будущем, иные накопления или резервы". В большей степени это свойственно, по словам Ольги Олейник, средним и крупным организациям.
Евгений Ребров считает, что депозиты пригодятся также и предприятиям с длительным производственным циклом и возможностью заключения контрактов с авансированием затрат, когда, скажем, получив аванс, компания не может его освоить сразу, а расходует в определенный промежуток времени, от недели до двух месяцев. Следовательно, неизрасходованный остаток аванса может быть размещен на депозит на интересующий срок, а начисленные проценты - расходоваться либо на развитие бизнеса, либо на материальное поощрение сотрудников и пр. Интересны депозиты, по мнению Евгения Реброва, и коммерческим структурам с ярко выраженной сезонностью бизнеса. К примеру, если пик сезона продаж приходится на конец года, в декабре компания может получить трех- или даже четырехмесячную выручку, которая будет использована не одномоментно, а в течение определенного периода времени. Вот здесь и возникает необходимость в размещении временно свободных денежных средств на депозиты банка.
Хотя выделять приоритеты по сегментам рынка в этой банковской услуге весьма сложно, так как в компаниях, относящихся к разным отраслям, могут возникать разные финансовые ситуации, Михаил Трухачев все же попытался: "Существует ряд компаний, для которых по роду их деятельности удобен банковский депозит: прежде всего это страховые и управляющие компании, негосударственные пенсионные фонды и строительные организации".
Цена вопроса или...
По словам Владимира Шмелева, на решение юридического лица о выборе того или иного банка для размещения депозита влияют многие факторы. Основных среди них два: естественно, процентная ставка и надежность финансового учреждения (размер собственного капитала, рейтинги, гарантии, оперативность в согласовании условий и проведении операций и т.д.).
"В корпоративном сегменте отсутствует система страхования вкладов, - напоминает Владимир Шмелев, - поэтому за депозиты юридических лиц в основном конкурируют крупные банки с устойчивой репутацией, в то время как за средства частных клиентов борются также средние и мелкие игроки банковского рынка".
Причем надежность и лояльность банка, как считает Ольга Олейник, для крупного бизнеса будет иметь куда большее значение, чем ставка. Ценой вопроса, по ее мнению, скорее всего, станут интересоваться небольшие компании. Но здесь нужно иметь в виду, что для открытия счета, к примеру, в новом банке клиенту нужно будет предоставить определенный пакет документов и пройти проверку в профильных службах кредитной организации, а это дополнительные временные и финансовые затраты. Поэтому чаще всего решение принимается в пользу банков, с которыми у компании уже имеются устоявшиеся отношения.
Однако, в любом случае, все опрошенные "Ко" участники рынка оказались единодушны во мнении, что спрос на корпоративные ресурсы со стороны банков сейчас очень велик, а значит и ставки по депозитам продолжат расти (в большинстве банков ставки по привлечению средств юридических лиц в течение этого года повышались неоднократно), что, естественно, прибавит депозитам привлекательности. "Ценообразование зависит от состояния ликвидности на рынке в целом, поэтому, вероятно, в ближайшие полгода будет происходить плавный рост ставок", - уверен Владимир Шмелев. Давать более долгосрочные прогнозы в текущих условиях, по его словам, сложно.
Ольга Олейник, заместитель председателя управления Связь-банка:
"Мы предлагаем корпоративным клиентам линейку классических депозитов сроком от одного дня с правом выбора условий, соответствующих текущим потребностям клиента. Он сам определяет, как ему удобнее - получать проценты ежемесячно или в конце срока, с правом или без права досрочного востребования. Клиенты, которые размещают депозиты на регулярной основе и кому важна оперативность и гибкость в управлении ресурсами, могут заключить генеральное соглашение о проведении депозитных операций. Сделки по размещению средств осуществляются нами на основании заявок клиентов, где указаны существенные условия по депозиту. При этом заключение депозитного договора каждый раз не требуется. Заявки могут направляться в банк с использованием электронных каналов связи. Нашим уникальным депозитным продуктом является вклад "Пополняемый", который можно разместить в рублях, долларах США или евро. Процентная ставка по вкладу плавающая и привязана к индикаторам финансового рынка - ставкам MosPrime и LIBOR. Клиент сам управляет своей доходностью, ориентируясь на изменения конъюнктуры рынка. Условиями вклада предусмотрено пополнение и частичное снятие средств. Обязательное требование - поддержание неснижаемого остатка, размер которого клиент определяет сам при заключении договора. В ноябре мы предложим нашим клиентам новый вклад "Мультивалютный", в рамках которого денежные средства могут размещаться в трех валютах одновременно: доллары США, евро, рубли. Перевод средств из одной валюты в другую возможен в течение всего срока действия вклада без ограничений по сумме и количеству конвертаций".
Александр Афонин, главный исполнительный директор по корпоративному бизнесу ФК "Уралсиб":
"Наш банк предлагает размещение средств на срок от одного месяца до трех лет. Депозит может быть открыт в рублях, долларах или евро. Выплата процентов производится по выбору клиента - ежемесячно или в конце срока депозита. Клиентам, подключенным к системе "Клиент-Банк", доступен удобный онлайн-депозит на срок от одного дня до трех месяцев. Кроме того, клиентам предоставляется возможность получить дополнительный доход на неснижаемый остаток денежных средств на расчетном счете, причем для группы взаимосвязанных компаний возможен учет суммарного остатка на счетах".
Евгений Ребров, управляющий директор дирекции корпоративных клиентов Транскапиталбанка:
"Мы предлагаем своим клиентам - юридическим лицам - удобную систему выбора условий размещения денежных средств в соответствии с их целями и потребностями. Для каждой компании разрабатывается индивидуальный депозитный план, где основной акцент может быть сделан на доходности от общего объема размещения или на совокупность доходности и возможности частичного изъятия и/или пополнения. В зависимости от ситуации мы также можем рекомендовать оптимальные сроки размещения, валюту вклада, периоды выплаты процентов, которые могут быть ежемесячными, ежеквартальными или происходить в день возврата депозита. Банк также использует индивидуальный подход при установлении размера ставки по депозиту. Возможно также заключение рамочного соглашения о депозитных операциях для клиентов, часто пользующихся данной услугой".
Рамиль Юсупов, начальник отдела по работе с депозитами юридических лиц Московского кредитного банка:
"Ни для кого не секрет, что ввиду индивидуального планирования потоков денежных средств у компаний возникают и индивидуальные приоритеты в их размещении. Мы всегда готовы пойти навстречу клиенту и предложить максимально комфортные условия сделки, дополнительные опции и хороший доход. Многие наши клиенты активно пользуются установленной системой "Ваш банк в вашем офисе" для размещения свободных денежных средств на короткий период (даже от одного дня). Процесс занимает минимум времени и усилий, при этом обеспечивает требуемый уровень доходности. Система стала настолько удобной, что мы увеличили срок размещения средств по данной технологии с 7 до 30 дней включительно. Сейчас перед нами встал вопрос о расширении возможностей для клиентов в рамках действующих условий до 190 дней. При длительных периодах размещения средств мы предлагаем не просто максимальную доходность, но и дополнительные возможности в виде права досрочного востребования с сохранением оговоренной заранее доходности, периодического начисления процентов, фиксирования ставок на будущие периоды размещения и др. Более того, банк традиционно проводит специальные предновогодние и праздничные акции, в рамках которых действуют привлекательные условия размещения свободных денежных средств".
Подписывайтесь на нас:
Еще по теме
Международное исследовательское агентство Systemics-PAB, занимающееся исследованием качества сотовых сетей для таких компаний, как Orange, Vodafone, Alcatel Lucent, Motorola, NSN, подвело итоги независимого полевого исследования 3G-сетей в Москве операторов "большой тройки".
1 ноября в "Фойе Live" Tretiakov Plaza состоялась торжественная церемония подведения итогов премии "Лучшие банковские отделения - 2011", по версии портала MAGAZAN.RU при поддержке журнала "Компания".