архив

Время длинных денег

архив

25.04.200000:00

Ольга Минаева

Пожалуй, впервые за последние несколько лет Сбербанк предложил населению "длинные" вклады с фиксированными процентами. С апреля банк ввел рекордные по "длине" депозиты, в том числе вклад на 501 день. По мнению его аналитиков, граждане, которым важно прежде всего сохранность денег, готовы доверить близкому к государству учреждению свои сбережения на срок более года. Наличие длинных денег позволит крупнейшему розничному банку страны гораздо увереннее чувствовать себя, выдавая кредиты промышленным предприятиям. А именно это считает своей главной задачей в 2000 году руководство Сбербанка.

На финансовом рынке Сбербанк РФ является таким же монополистом, как в своих сферах деятельности РАО "Газпром" или РАО "ЕЭС". Доля Сбербанка в совокупном объеме вкладов населения составляет 87%, а в отдельных регионах Центральной России близка к 99%. Однако Сбербанк не естественный монополист, а скорее исторический. Так случилось. Поэтому вряд ли стоит игнорировать такую традицию, как доверие к сбережениям в главном банке страны, сложившуюся у населения.

По мнению специалистов Сбербанка, мотивы к сбережению у наших граждан разные, и, несмотря на кризисные периоды, население продолжает накапливать. Наиболее наглядно это подтвердили итоги 1998 года: отток денег граждан из Сбербанка прекратился уже через несколько месяцев после августовского кризиса. В банке подтвердили: "...все, что граждане забрали летом, к декабрю снова вернулось в банк". Причем в течение всего прошедшего года наблюдался стабильный приток денег в Сбербанк.

По словам специалистов Сбербанка, в условиях относительной стабильности экономики (стабильный рубль, низкие темпы инфляции) большинство российских граждан несут деньги в банк, чтобы сохранить их. По их наблюдениям, величина процентной ставки, конечно, важна, но не это главное для вкладчиков. Поэтому уже сложившаяся у Сбербанка клиентура вряд ли покинет его. Более того, как считают в управлении вкладов, новые долгосрочные вклады, которые банк предложил в апреле (см. таблицу 1), скорее всего, позволят привлечь дополнительных клиентов. Дело в том, что появление нового продукта в Сбербанке всегда сопровождается притоком новых вкладчиков, пояснили в управлении: "...хотя, конечно, часть клиентов на длинные вклады мы приобретем за счет перевложений из более коротких депозитов в длинные".

До недавнего времени Сбербанк предлагал населению в основном трехмесячные депозиты. Однако оказалось, что по истечении срока граждане, как правило, не забирают деньги из банка, а переоформляют депозит на следующие три месяца. Это означает, что клиенты банка готовы размещать свои деньги на длительный срок. В результате, проанализировав структуру вкладов, в июле прошлого года в Сбербанке сочли возможным удлинить сроки и предложили населению шестимесячный депозит с фиксированной процентной ставкой (то есть Сбербанк обязуется не менять ставку в течение всего срока договора). Оценив эффективность нового продукта, Сбербанк предложил населению еще более длинные вклады. С 10 апреля были введены депозиты на сроки один год и месяц, а также вклад "СБ-501" на 501 день с фиксированной процентной ставкой 25% годовых.

В 1999 году остатки рублевых вкладов физических лиц в Сбербанке выросли на 45% и валютных - на 41%. На 01.01.2000 количество счетов вкладчиков превысило 230 млн. На них сосредоточено 184 млрд руб. и почти $2 млрд. Основная доля в общей структуре вкладов - 43% - приходится на срочные пенсионные вклады. Средний размер срочного пенсионного вклада составляет 10 тыс. руб. по трехмесячному депозиту и 13 тыс. руб. по шестимесячному. При этом ежедневный прирост средств населения на депозиты в Сбербанке составляет в среднем 200 млн руб. и около $2,5 млн.

Два из них - "срочный пенсионный" и "особый номерной", - по словам специалистов Сбербанка, уже давно пользуются большой популярностью у населения - "вкладчиков устраивают условия по этим продуктам". Поэтому в банке решили удлинить срок приема именно по этим вкладам. Оба вклада принимаются на 13 месяцев - под 25% и 24% годовых соответственно. По этим вкладам сохраняются все условия (в том числе и капитализация процентов), а кроме того, вкладчики имеют возможность пополнять его и даже востребовать всю сумму до истечения срока договора. При этом, по словам специалистов, банк впервые вводит ступенчатость при получении процентов. Например, когда клиент по каким-либо причинам прерывает договор, то, если раньше банк платил проценты из расчета ставки по вкладу до востребования, теперь, при введении вкладов на длительный срок, предлагаются различные варианты начисления дохода в случае прерывания депозита.

Так, по "срочному пенсионному" вкладу в случае досрочного получения денег в течение первых 200 дней доход за этот срок исчисляется по ставке вклада до востребования. По истечении 200 дней проценты выплачиваются вкладчику исходя из 1/2 ставки по этому вкладу. Эти условия оговариваются в договоре. Примерно такие же условия и по вкладу "СБ-501" на 501 день. Только половина от установленной ставки в случае досрочного изъятия денег выплачивается до истечения первых 250 дней и 2/3 ставки, в случае если клиент расторгает договор через 250 дней.

По данным управления вкладов Сбербанка, всего лишь за неделю на новые вклады удалось привлечь 155 млн руб. и $1,6 млн. При этом, по мнению его специалистов, если тенденция к стабильности в экономике сохранится, то Сбербанк сможет организовать поток денег населения на длинные вклады.

Специалисты Сбербанка отмечают, что самые крупные вклады, причем валютные, имеют граждане, не достигшие 30 лет. Причем удельный вес "особого номерного" вклада (наиболее популярного среди валютных) самый значительный в общей структуре валютных депозитов банка. По их наблюдениям, граждане в возрасте до 35 лет предпочитают кредитоваться в Сбербанке, а вкладчиками становятся уже после 35 лет. "Наши вкладчики приучены к банку и, несмотря на всякие кризисы, которые происходили в стране, все равно несут деньги в Сбербанк, - поясняют в управлении вкладов, - мы только корректируем эти потоки". А своей основной задачей специалисты банка считают "направление денег населения на длинные вклады, поскольку реальному сектору нужны долгосрочные кредиты". Ведь Сбербанк, располагающий огромными финансовыми ресурсами играет важную роль в экономике страны.

Новые вклады Сбербанка РФ с фиксированной процентной ставкой

Вклад	Срок	Процентная ставка	Условия
срочный пенсионный (рублевый)	1 год и 1 месяц	25% годовых	мин. взнос 300 руб.доп. взнос 300 руб.
особый номерной (рублевый, валютный)	1 год и 1 месяц	24% годовых/руб.6-10% годовых/$	мин. взнос30 тыс. руб.доп. взнос 5тыс. руб мин. взнос $5 тыс.доп. взнос $1 тыс.
СБ-501 (рублевый)	501 день	25% годовых	мин. взнос 10 тыс. руб.доп. взнос 5 тыс. руб.