Выехать на ОСАГО

Тарифы на ОСАГО не менялись на протяжении последних 11 лет, и для многих профильных компаний это направление бизнеса уже стало убыточным, особенно в регионах, где нет повышающих коэффициентов, как в Москве.

Страховщики, даже крупные, уходят из наименее перспективных регионов. Так, массовый исход наблюдается в Барнауле: с 2013 г. там перестали работать МСК, "Метротон", "Россия", в марте свою деятельность свернул оператор "Гута-страхование". В МСК "Ко" подтвердили, что закрывают ряд местных направлений, но связывают это исключительно с оптимизацией бизнеса. Экс-сотрудник компании "Метротон" (она лишена лицензии) признался, что бизнес подкосила именно обязательная автогражданка. По его словам, направление убыточно на протяжении уже нескольких лет. Но тарифы правительство не пересматривает, в то время, как стоимость ремонта транспортных средств после ДТП повышается каждый год.

Кулуарные поправки?

В итоге сложилась ситуация, когда страховщики пытаются выехать за счет продаж дополнительных услуг. Интернет пестрит историями о том, как в регионах операторы отказываются оформлять полис, требуя купить допуслуги: страхование жизни или каско. Если клиент отказывается, то у клерка неожиданно зависает компьютер, заканчиваются бланки полисов, а иногда оказывается сокращенным рабочий день. Страховщики всеми правдами и неправдами стараются не продавать ОСАГО, хотя и декларируют эту услугу. В итоге получается, что некоторые автомобилисты вообще не могут застраховать автомобиль и ездят без полиса, рискуя увидеть своего "железного коня" на штрафстоянке: ведь сотрудников ГИБДД абсолютно не волнуют проблемы страховщиков. Как, собственно, и депутатов, предложивших лишать лицензии операторов, отказывающихся продавать полисы ОСАГО. Кроме того, готовятся к внесению в Госдуму поправки в базовый закон об ОСАГО, повышающие выплаты по вреду, причиненному жизни, здоровью потерпевшего, со 160 000 до 500 000 руб. а в части возмещения вреда имуществу - со 120 000 до 400 000 руб. При этом базовый тариф по ОСАГО может быть повышен только через полгода после увеличения размера выплат по ДТП. Это уничтожит рынок ОСАГО, уверены страховщики. Они даже называют возможных "могильщиков" - это председатель комитета ГД по финансовому рынку Наталья Бурыкина и ее зам Владислав Резник. "Я не готовил эти поправки, но, насколько я знаю, поправки еще не внесены и их суть пока неизвестна. Меня вообще удивляет обсуждение вопроса в профессиональном сообществе страховщиков, когда текста изменений еще никто из них не видел, - парирует обвинения Владислав Резник. - Их опасения относительно возможного ухода отдельных компаний, которые пострадают якобы из-за убыточности ОСАГО, видимо, основаны на расчетах тарифов, но никому они их не показывали. Пока это голословные утверждения". В свою очередь страховщики офф-рекорд жалуются, что депутаты до сих пор не удосужились провести консультации с участниками рынка и готовят поправки кулуарно. Если их примут в таком виде, то вскоре полис ОСАГО сложно будет купить не только в регионах, но и в Москве.

Страховка от закона

Опрошенные "Ко" участники рынка не стесняются в выражениях, комментируя законодательные инициативы депутатов. "С одной стороны, ряд народных избранников или других деятелей, не имеющих никакого отношения к страхованию, пытаются популистскими высказываниями о "жадных страховщиках" повысить свою узнаваемость и популярность", - говорит замгендиректора, главный андеррайтер САК "Энергогарант" Антон Легчилин. С другой стороны, не все российские страховщики честно платят по убыткам, соответственно возникает недовольство у потребителей. С третьей - суды зачастую взыскивают с операторов даже явно мошеннические и не имеющие никакого отношения к страхованию убытки, и в этом случае, естественно, стоимость страхования значительно растет, так как эти потери страховщик может покрыть лишь за счет других клиентов, кстати, совершенно не виноватых ни в мошенничестве, ни в большом объеме убытков у "плохих" клиентов. "Выход прост - отделить популизм и непрофессионализм от грамотного расчета финансового результата, который не считается так, как пишут в прессе: премия минус убытки = результат. Тарифы должен определять рынок, если мы не хотим повторения застойных лет, когда колбаса стоила 2,20, да купить ее можно было только в Москве и Питере. То же ждет и ОСАГО при принятии предложенных поправок", - предрекает Антон Легчилин.

"Данные поправки без одновременного повышения тарифов приведут к катастрофическому росту убыточности. ОСАГО станет нерентабельным видом бизнеса, и многие компании будут вынуждены от него отказаться. Уже сейчас из почти двухсот лицензий, выданных на продажу полисов ОСАГО, сто возвращено государству", - негодует управляющий директор управления добровольных видов автострахования группы "Ренессанс страхование" Сергей Демидов. "Последствия принятия поправок еще больше усугубят кризисную ситуацию, сейчас наблюдаемую на рынке ОСАГО. Чтобы оценить масштаб проблемы, связанной с недостаточностью тарифов, необходимо дождаться окончательных изменений и провести дополнительный анализ, но и сейчас очевидно, что рынок ОСАГО ждут дальнейшие потрясения и глубокий кризис", - добавляет директор центра андеррайтинга и управления продуктами СК "Согласие" Дмитрий Кузнецов. Понятно, что ОСАГО - это симбиоз социальной защиты и бизнеса, но должно быть четко обозначено, что клиент покупает и за какие деньги. А в ситуации, когда существует недостаточный тариф, в конечном итоге все это негативно отразится на потребителе услуги. То есть страховщики перестанут продавать полисы и всеми правдами и неправдами будут отказывать в выплате возмещений. "В настоящее время ОСАГО вызывает огромное количество нареканий со стороны всех участников рынка, но больше всего от несовершенства ОСАГО страдают участники ДТП, сталкивающиеся с проблемами получения возмещения в размере, необходимом для ремонта своего транспортного средства", - подтверждает первый вице-президент ГК "Автоспеццентр" Алексей Тузов.

Поправки в закон об ОСАГО - давно назревающий шаг. Основные изменения коснутся денежных выплат при наступлении страхового случая. Также будут введены предварительные выплаты возмещения в той части, что не вызывает споров между страховщиком и клиентом. Данные нововведения позволят компаниям избежать применения к ним со стороны клиентов штрафных санкций по Закону о защите прав потребителей, бьющих по карману гораздо сильнее, чем выплаты по страховому полису.

И их осталось восемь

Те изменения, что планировалось ввести (повышение размеров страховой премии и покрытия), в целом устраивали страховой рынок, но вот предложение сначала увеличить покрытие (с 1 октября 2014 г.) и только с 1 января поднять тарифы, эксперты оценивают резко негативно. Дело в том, что уже сейчас ОСАГО является далеко не самым прибыльным сегментом деятельности страховщиков, а из-за озвученных изменений в течение целого квартала данная деятельность будет фактически убыточной. И страховщикам просто нет смысла в этот период продавать полисы. При этом предполагается дополнительное давление на операторов, дабы они не увиливали от выполнения своих обязательств. "Если ситуация не изменится, то мы будем наблюдать уход из сегмента ОСАГО или вовсе с рынка новых компаний. Говорить о каком-то конкретном количестве достаточно трудно. Но серьезные проблемы с платежеспособностью в ближайшее время могут начать испытывать до 40-50% участников рынка", - констатирует руководитель управления методологии обязательных видов страхования компании "Альфастрахование" Денис Макаров. "Полностью рынок покинут немногие (10-15 компаний), но купить ОСАГО в большинстве регионов России станет невозможно. Нельзя заставить коммерческие компании работать себе в убыток", - рассуждает Антон Легчилин. "Если комбинированный коэффициент убыточности превысит 100%, то с рынка ОСАГО могут уйти и крупные страховые компании", - добавляет Сергей Демидов. Хотя мелкие страховщики сомневаются, что крупные игроки вот так сразу покинут рынок. Они вполне в состоянии субсидировать убыточное ОСАГО на протяжении трех месяцев, за которые с рынка уйдет бóльшая часть мелких и средних игроков. После этого крупнейшие игроки смогут восстановить рентабельность направления за счет повышения тарифов. Но проблема здесь не только в рынке ОСАГО: вместе с полисами обязательной автогражданки страховщики продают и допуслуги, в первую очередь полисы каско. Сложно представить, что клиент, купив машину, пойдет страховать ОСАГО в одну компанию, а покупать каско в другую. Поэтому проблема поправок в законодательство об ОСАГО куда более масштабна и может привести не просто к уходу отдельных игроков с рынка, а к закрытию нескольких десятков страховщиков. Учитывая, что сейчас полисы ОСАГО продает около ста компаний, уход нескольких десятков приведет к глобальному перераспределению долей рынка в пользу крупнейших игроков, но афишировать это никто не хочет. "Не думаю, что кому-то захочется переживать "ледниковый период" в одиночку в надежде на обещанные улучшения потом. Тем более что за каждого банкрота по ОСАГО остальные несут коллективную ответственность. Массовый уход страховщиков подразумевает крах всей системы", - предрекает замгендиректора ОАО "СК "Пари" Анна Тимерова. Иными словами, выплаты за ушедших с рынка страховщиков будут осуществляться из фонда Российского союза автостраховщиков (РСА), куда все операторы делают отчисления. Но в случае массового бегства мелких и средних страховщиков фонда на покрытие всех убытков явно не хватит. А значит, либо фонд необходимо будет пополнять из федеральной казны, либо нужно признать, что система несостоятельна, и пересмотреть весь подход к ОСАГО и формированию базовых тарифов, существующих в последние 11 лет.

Мошеннические тарифы

"Проблемы с ОСАГО в России связаны с тем, что стоимость данного вида страхования сравнительно небольшая и в случае ДТП страховщики сразу уходят в минус. Финансовый баланс страховых компаний поддерживается за счет продажи каско: компаниям просто невыгодно продавать потребителям "голые" полисы ОСАГО, - констатирует Алексей Тузов. - В последние несколько лет в России участились случаи навязывания покупателям допуслуг, таких как "страхование жизни водителя", "страхование недвижимого имущества" и пр.". "Если говорить о сегодняшнем дне, то при существующем покрытии (120 000 руб. и 160 000 руб.) для того, чтобы бизнес ОСАГО не был убыточным для страховых компаний, базовая ставка должна быть примерно на 25% выше, - добавляет Денис Макаров. - Для обеспечения обязательств по новым лимитам (400 000 руб. и 500 000 руб.) необходимо повышение тарифов по ОСАГО. Поскольку даже сейчас для многих страховщиков ОСАГО является убыточным, повышение лимитов невозможно без повышения тарифов".

Еще одной проблемой ОСАГО является отсутствие единой методики определения размера ущерба и судебная практика, игнорирующая существующие нормативно-правовые акты, в том числе Конституцию, Гражданский кодекс и другие документы при осуществлении профессиональной деятельности, связанной с ОСАГО. В результате этих факторов два года назад появилась новая проблема - деятельность автоюристов, которые, используя судебную практику, наживаются на страховщиках и автовладельцах и определяют высокую динамику убыточности ОСАГО. Причем суды зачастую становятся на сторону откровенных мошенников, и в результате растет не только убыточность этого вида страхования, но и соблазн со стороны разного рода нечистых на руку клиентов.

Поэтому для нормализации ситуации одного повышения тарифов недостаточно, уверен Денис Макаров. Необходима реализация трех обязательных шагов. Первое - разработка единых правил проведения независимой технической экспертизы, включающей порядок расчета, ценовые справочники и др. со стороны РСА, а также утверждение данных правил Банком России и принятие их всеми инстанциями, включая Верховный суд РФ. Принятие и использование единой методики снизит в разы количество споров по размеру стоимости восстановительного ремонта ТС, так как будет снята проблема разногласий между страховщиком и клиентом. Второе - введение обязательного досудебного обращения к страховщику при предъявлении претензии в связи с неисполнением или ненадлежащим исполнением положений договора ОСАГО. "Третье - ужесточение надзора за судебной практикой и деятельностью судов. Необходимо жестко указать судебным инстанциям на наличие Конституции РФ, Гражданского кодекса РФ и прочих нормативно-правовых актов, которые уважаемые судьи не читают и не руководствуются ими в профессиональной деятельности. Распространение закона о защите прав потребителей на ОСАГО - по сути, правовой нигилизм", - говорит Денис Макаров. Получается, что на страховщиков распространяются санкции сразу двух законов, так как в федеральном законе "Об ОСАГО" существуют специальные нормы ответственности за некачественное предоставление услуг страховщиками. В итоге последних наказывают дважды: и законом об ОСАГО, и судами в рамках закона о защите прав потребителей.

От 30 до 100%

Возможно, разрабатывая изменения в законодательство об ОСАГО, имеет смысл обратиться к мировой практике. "В Европе цель ОСАГО - полностью покрыть ущерб не виновного в ДТП водителя, соответственно лимиты по выплатам там в разы превышают российские. При этом покрытие распространяется не только на само ТС, но и на водителя, и на перевозимых пассажиров. Но стоимость страхового полиса там значительно выше, чем у нас", - говорит Алексей Тузов. "Страховые компании сетуют, что не могут сами устанавливать тарифы и правила на рынке ОСАГО, как это сделано в большинстве стран ЕС. Правда, и стоимость страхования автогражданской ответственности в Европе составляет порядка 2000 евро, но и представлена эта услуга в таком объеме, что заменяет собой каско", - добавляет председатель правления ОАО "Меткомбанк" Павел Логинов. Как таковых кардинальных поправок в ОСАГО в России не вносилось уже около десяти лет. За этот период произошло немало изменений в экономике: инфляция, колебания доходов населения. "Поэтому сейчас настал момент пересмотра условий страхования и, как следствие, повышения тарифов. Что касается опыта других стран, то можно отметить США, где на расчет страхового тарифа влияют следующие факторы: возраст авто и его стоимость. Что, в свою очередь, может существенно повысить стоимость полиса гражданской ответственности", - рассуждает старший вице-президент Локо-банка Ирина Григорьева.

Страховщики поголовно выступают за либерализацию тарифов ОСАГО, отказ от установления базового тарифа, чтобы стоимость полиса определялась рынком и набором включенных в него услуг. "В России либерализация тарифов может стать единственным выходом из сложившейся ситуации. В случае либерализации каждый потребитель ОСАГО получит справедливый тариф и качественное урегулирование убытков - то, на что больше всего обращают внимание клиенты", - говорит Денис Макаров. Но для установления свободного тарифа необходимо создание свободного договора, в котором будет установлен минимальный пакет услуг, получаемых потребителем ОСАГО. Это позволит избежать продажи неполноценных страховых продуктов по демпинговым ценам недобросовестными операторами. Либерализация даст компаниям возможность устанавливать тот тариф, который позволит им, во-первых, выплачивать столько, сколько хотят автоюристы, во-вторых, оставаться как минимум на грани рентабельности бизнеса, а не за ее чертой. Чтобы удовлетворять запросы автоюристов, средний тариф, в зависимости от региона, придется поднять на 30-100%.

Подписывайтесь на нас:

Еще по теме

архив

Дефицит складов и бедуины: почему Россия покупает иорданскую картошку

В это трудно поверить: картошка в пустыне! Еще удивительней, что Иордания даже экспортирует свой картофель в Россию. 

архив

Недвижимость в рекордах

19 июня состоялась церемония вручения ежегодной международной премии "Рекорды рынка недвижимости-2014".

архив

Лучшие на медиарынке

3 июля в Москве в банкетном комплексе S.H.E.L.K лучшим руководителям СМИ будет вручена национальная премия "Медиа-Менеджер России - 2014".

архив

Лаборатория инноваций

Более года в Альфа-банке работает инновационное подразделение "Альфа-лаборатория".

архив

Бизнес и права человека: брак по расчету

Сфера прав человека уже давно и уверенно вторгается в сферу бизнеса

посмотреть еще